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文/本报记者 白忠义
当下而言，信用卡日渐成为很多人生活中的必需品。信用卡的本意是促进消费，并不鼓励取现。如果持卡人直接用信用卡取现，银行就会收取他们较高的手续费和利息，这让不少眼尖的商户从中看到了商机，他们通过向银行申请POS机，对外提供特殊的套现服务来赚取手续费。
尽管媒体多次曝光信用卡违规套现行为，但由于套现手续费比银行低，办理快捷，还能打着消费的旗号，因此让不少持卡人铤而走险。就此，记者日前在巴彦淖尔市进行了调查采访。
记者暗访：套现手续费低于银行取现成本
在临河区人民路一平房区，记者在一住户墙上看到一张写有“信用卡取现”的宣传卡片，卡片上还写着“费用低廉、流程快捷、安全信用、当场给钱”的字样。随后，记者以一位急需周转资金的客户的身份电话咨询了卡片上的王经理。
“我想套现5万元，能办吗？”记者问。王经理告诉记者，只需要带一张额度相当的信用卡就可以当场取现。记者又以自己信用卡额度不够为由，询问是否可以使用他人信用卡，王经理先问了记者是谁的信用卡，表示要看持卡人的身份证，最好由持卡人本人前来办理，随后又改口只要有消费短信就可以。
“多长时间能拿到钱？以什么名义刷？不会被发现吧？”记者问。王经理说：“我们家是卖烟酒的，你把卡带上，来我这儿刷，钱明天中午打到我卡上，不过我当场就能给你现钱。刷卡后信用卡显示是正常的购买烟酒的消费扣款，银行一般发现不了。你在下一个账单日前把钱还上就行了。”
就手续费的问题，王经理说：“如果你现场拿钱，手续费按1%收取，也就是1万元收100元。如果你能等到明天中午我把钱打到你卡里的话，可以按1万元50元收。”王经理表示，他们一天能为五六位客户办理套现业务，有时候一个月的套现收入上万元。
记者了解到，尽管目前有部分银行开始免收信用卡取现的手续费，但个别银行要按所提取现金总额的1%~3%收取手续费，而且几乎所有银行都会收取万分之五的日息。按此计算，如果从信用卡取现5万元的手续费是500元~1500元，而且按照银行循环利率计算，每天还必须支付25元的利息，50天算下来，利息就是1250元。总的算来，通过银行从信用卡取现5万元使用50天的成本是1750元~2750元，而信用卡套现的平均成本是250元~625元，后者比前者少很多，这也成为人们铤而走险去套现的主要原因。
POS机销售人员：可避免被银行监测到
调查中，记者发现有一种先进的套现POS机，只有儿童手掌大小，可以插到手机上。家住五原县的王女士就是POS机销售人员，她向记者透露，市场上大多商户使用的机器为封顶POS机和费率POS机。封顶POS机每刷一笔，会扣35元的手续费，如果有些商户按1%收取，从中可以赚不少。而且，使用封顶POS机套现容易被监测到，长时间套现会降低信用额度。
使用费率POS机，一般类（包括百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社及景区门票等）整体费率为0.78%，民生类（主要包括超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票）整体费率为0.38%，批发类费率20元封顶。这些手续费规定由商户承担，从商户的账户里由银联清算资金时扣除。
王女士说，如果要套现，还是建议选择费率POS机，不容易被监测到，这种手掌大小的费率POS机扣费少，7000元以下只需扣交易金额的0.49%，7000元以上35元封顶。客户可以随时刷卡，且每次刷卡后显示的商户都不同，这样能有效避免被银行监测。
“办理这个有风险吗？会泄露我的个人信息吗？”记者问，王女士表示，只需要一张信用卡和储蓄卡，从信用卡划钱后，直接就打到储蓄卡上了，安全又快捷。
银行：每年都能监测到大量套现行为
对于这种通过非正常手段将卡内信用额度资金套取的行为，银行有什么应对措施呢？
据包商银行信用卡部巴彦淖尔分部杨经理介绍，他们有异常交易监测管理部门，对偶然的、金额不算过高的信用卡套现行为，银行很难发现，但如果同一身份证办理的多张信用卡连续3个月出现全额或大额在固定场所消费的情况，他们就会予以警告，严密审核这位客户划走的钱到底作何用途，并降低这些卡的信用额度。如果上述行为持续6个月，就认定该客户存在套现行为，银行会采取将相关信息录入征信系统等惩罚措施。而如果在征信系统中有不良记录，客户今后到银行申办贷款将难以通过审核。
杨经理表示，针对利用POS机套现的情况，银行每年都能监测到近千例。他们的主要应对措施是严把特约商户POS机业务准入关口，对申请POS机的商户提高要求。但是杨经理也坦言，目前很多套现都不通过银联POS机，有的甚至通过网上或其他渠道，因此银行监管很难。
监管部门：信用卡套现属违法行为
针对上述情况，记者采访了中国人民银行巴彦淖尔市中心支行支付结算科相关负责人。该负责人表示，信用卡套现不仅违规，甚至是违法的。他进一步解释，首先，信用卡套现违反了国家对信用卡的管理规定，侵害了金融管理秩序。同时，信用卡套现违反了人民银行对现金管理的规定。此外，信用卡套现还违反了发卡银行的规定，由于持卡人使用虚假资料或虚假交易套取现金，有可能出现恶意透支行为。
对于如何监管，该负责人表示，他们的权限是对支付机构和银行进行监管。作为收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任。如果发现有关商户涉嫌违规受理银行卡套现行为，收单机构要及时调查核实，并予以纠正。如果收单机构对上述行为没有及时治理，一经发现，人民银行会对其给予处罚，并向公安机关举报或进行案件移交。