余额宝选择哪个货币基金最安全_余额宝有几种基金选择

文/小白读财经（ID：veekn365）

2013年余额宝的横空出世颠覆了整个理财的生态，以前我们把钱存到银行里，却感觉怎么地跑啊跑地.......都跑不过通胀；后来余额宝的出现，让千千万万小白感受到了投资理财带来的乐趣。

但是到了现在，理财的普及度越来越高，小白们的“口味”变得更重，越来越追求风险可控的情况下，追求更高收益的理财，所以小白罗列了市场上可投资资产供参考！

一、债券

风险：二星

收益：国债：4.5%左右；企业债：7%左右

债券无处不在，平常我们在余额宝里面的钱有一部分就是投资到债券。它本质上就是一个欠条，你的好友XX君向你借一笔钱，你同意了，但是为了防止他违约，你给他打了个欠条，债券其实也是这样，只不过XX君变为XX企业或其他机构，同时这个“欠条”受法律保护。

债券可以在两个地方进行交易：

1、银行间交易市场：这个市场交易债券交易的金额巨大，动辄万亿，散户没有“房票”，全部是机构参与，在这个市场中交易的债券达到95%以上，是债券交易的主要阵地。

2、交易所市场：也就是在深圳证券交易所和上海证券交易所交易的市场，其中上海证券交易所占到了交易量的90%以上。

对于普通散户来说，能够买卖的也只有交易所市场里的债券，这需要去证券公司开立股票账户，然后通过电脑端和手机端交易，它的门槛非常低，一手（10份）约1000元以后就可以购买了，而且不像股票那样T+1交易，当天买进，当天就可以卖出，非常方便。

另外小白要补充的是，债券的安全性非常高，首先是因为能够在交易所发行债券的，一般都是体量大、背景强悍的大型企业，另外就是企业一旦倒闭，债权人（借出资金）拥有优先清偿权，所以债券往往受到一些精明投资人的追捧。

二、基金

风险：四星

收益：不同产品间收益差别大

基金是啥？直到现在一些小白还搞不懂！基金实质上就是代理你理财的机构，你把钱交给他们打理，它们会投资到股票、债券、银行存款等产品，余额宝实际上也是一款基金产品（货币基金）。

现在国内的基金非常繁杂，有股票型基金、债券型基金、混合型基金，形形色色、五花八门，各种基金加起来的数量达到三千多支，比上市公司股票还要多，增加了投资人对优质基金的辨识难度。去年，证监会批准成立基金中的基金（FOF），通俗来说这个基金是用来帮你挑选好的基金公司的。

总的来说，基金是受专业的人打理，安全性相对较高，它们的安全性是这样：债券型基金〉混合型基金〉股票型基金，为什么这样？不用说，你懂的！

很多人都感到疑惑，我作为理财小白该怎么购买基金呢？为此，小白代理梳理一下购买基金的三种方式：

1、基金公司网站购买：直接进入XX基金公司的网站，通过网上直销系统自行进行基金的开户和交易，这种方式直接了当，绕过不少弯子；

2、银行柜台购买：带上你的身份证件，到银行营业厅让工作人员帮你购买，这种方式放心踏实，免去自己操作带来的烦恼；

3、通过股票账户购买：股票账户有个开放式基金模块，可以买卖开放式基金，这种方式的优点是省时省钱，操作方便。

三、分级基金Ａ

风险：三星

收益：7%左右

什么是分级基金？这是一个几乎所有小白都不懂的问题。官方的解释是指在一个投资组合下，通过对基金收益或净资产的分解，形成两级（或多级）风险收益表现有一定差异化基金份额的基金品种。

头痛了吧？对于分级基金可以试着这么理解，下面是网络版的解析：

哥哥胆大激进，弟弟胆小谨慎。母亲有一天把兄弟两叫到跟前，说这里有200万，你们兄弟两每人100万，自己去过日子吧。从母亲那里领完钱回来后，哥哥突然向弟弟提了一个建议：把你的100万借给我去炒股，赌赢了赌亏了都算我的，我保证你的本金安全，另外每年给你5万利息，弟弟同意了，于是哥哥拿着200万去炒股了。母亲就是母基金，弟弟就是A类份额，哥哥就是B类份额，所谓的分级基金，本质就是借钱炒股。因为从弟弟那里借来100万炒股，如果碰上牛市哥哥就赚大发了，如果碰上熊市就亏吐了，所以我们通常也把哥哥叫做杠杆基金。至于弟弟本人，不炒股，就等着年底向哥哥收5万元利息，倒也挺安逸。接下来又出现了一个新的问题，弟弟的本金怎么保障？万一哥哥输红了眼，自己100万亏光了，再把弟弟的100万也亏了怎么办？于是哥哥和弟弟的约定中就有一个向下折算（简称下折）的条款。弟弟当初借钱的时候提了一个要求，炒股帐户他要每天收盘看一眼，一旦总资金200万的帐户亏到125万，这时帐户里等于是弟弟100万+哥哥25万，弟弟为了安全起见要把属于自己的100万抽出75万，于是125万的帐户变成50万，兄弟两每人25万，哥哥接下来就拿着剩下的50万去炒股。（材料来源于网络）

对于想获得固定收益的小白来说，我们的投资就属于弟弟那个份额，称为分级基金Ａ，安全性也相对较高，可简单视为“固定收益”类产品，目前市场上的分级Ａ收益率在７%左右，分级基金又分为场外分级基金和场内分级基金：

对于场内的分级基金可以简单理解成需要股票账户才能交易的基金，普通小白通过股票账户，像买股票一样，输入申购的基金代码即可。而场外的基金可以通过银行或者基金的官网购买。

四、P2P理财

风险：四星

收益:10%左右

小白与P2P企业接触比较多，对P2P行业有自己独到的理解，在小白的理解里，前些年P2P的功能类似于银行，银行是通过吸收储户存款，向企业发放贷款方式，获取中间的利息，P2P也一样，只不过它的业务是在线上实现资金借款方和贷款方的对接。2016年8月24日以后，互联网监管条例正式出台，P2P企业几乎都向纯平台方向转型！只承担信息中介的平台，不许设立资金池！

怎么理解？

举例：小白打算买新车，却苦于没钱，通过朋友介绍，了解到了一家P2P平台，听完工作人员的讲解，豁然开朗，于是，小白把自己贷款的信息发布到P2P平台上，并说明用途以及承诺一定的利息。过了两个小时，X君和Y君看到小白发布贷款的信息，欣喜不已，12%的收益非常符合自己的预期，而且认可小白的资金用途，于是他们把资金通过P2P平台贷给小白，实现了“小白－P2P平台－X、Y......君（投资人）”之间的交易，注意资金全部通过银行流转，平台不触及资金。

可见，通过纯平台的P2P安全性相对比较可靠，极大地杜绝了平台跑路的风险，2017年将P2P全面洗牌的最后一年，那些非纯平台类P2P将会被清理出局，而那些成功实现纯平台转型的企业将会获新生！

那问题来了，那些才是纯平台企业呢？

最基本是要具体备案管理、电信业务经营许可证、银行资金存管这三大条件，小白曾经在《未来99%的P2P将要死亡？或许只留下它们.......》（点击可查看）一文中谈到过相关问题，有兴趣可以查看。P2P理财的购买方式很简单，直接通过平台的官网或APP接流程操作即可。

五、银行理财产品

风险：二星

收益：4.5%左右

小白去银行，客户经理都会介绍他们的理财产品，比如某某产品“预期年化收益率为Ｘ%”，不同的银行有不同的收益率，本着高风险、高收益原则，一般收益率从大到小一般是“城商行〉股份制商业银行〉国有银行”。具体的产品分为三种：保本保收益型、保本浮动收益型、非保本保收益型。

银行理财产品由于受银行的信用背书，而且有多年的风控经验，安全性较高，但它们的流动性往往比较差，一般都有固定期限，对于短期需要资金周转的小白来说可能会感到不适。

购买银行理财产品的方式也很简单，如果你有网银，签订理财协议后可以在网银页面购买，或者通过手机银行、柜台等方式购买，起步金额是5 -10万左右。

最后，对于固定收益类的产品，或许还不止这些，还有信托投资、万能险、基金定投等等，这对这些投资咱们下节讨论哦！

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