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怎样理财养老？
理财是一项系统工程，并不仅仅包括投资金钱，还包括投资你的时间、健康、教育甚至人生。
理财养老无非三种形式：1.社保养老金养老；2.储蓄养老；3.商业养老金。
1. 社保养老金根据《人口老龄化背景下中国经济发展和养老金账户研究》，中国养老金缴费模型在基准情景下估算，若养老金体制不进行改革，财政补贴保持当前水平，2050年，国内养老金账户的累计缺口将达到43万亿。
我们不讨论政策，单纯看这43亿的缺口，等30年后我们需要领取社保养老金时一定领不了多少，能维持温饱就不错了，更别提体面的养老生活，辛辛苦苦一辈子，好不容易熬到了啥事没有的退休生活，还要为了温饱发愁，多少有些心酸。
2. 储蓄养老如果现在去搜一下中国历年的利率表，你会发现1993年的时候，我们一年期的存款利率曾高达10.98%。
也就是说，100万元钱什么也不干，只存银行，一年也有10万元的收益。
如果我们在96年的时候预知了99年的利率，然后我们在96年的时候直接买了一张五年期的定期存单，那我们在99年六月的时候就赚了9％左右的利差，这就是就是资产配置中的一个技巧＂锁定利率＂。
近年来，我们的利率是一路走低的，到了今年中国各银行的一年期存款利率普遍在1.75%左右。
其他国家会好些吗？对比国际发达国家的利率会发现，很多国家，比如瑞典早都进入了负利率的时代。
什么是负利率呢?简单地说，你钱存在银行，银行不但不给你钱，还要收你的保管费。
虽然中国的一年期存款利率还是正数，但是实际上中国早就进入了负利率时代。
因为实际利率 = 名义利率 -通货膨胀率。
据央行公布的数据，2017年我国通货膨胀率是5.2%，存款实际利率1.75%减去通货膨胀率5.2%，是-3.45%。
也就是说，100块钱你存在银行1年，就要损失3.45元。
所以，如果我们把靠存钱来养老，退休后不仅不能财务自由，还有为通货膨胀买单。
3. 商业养老金养老年金保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
年金保险可以算是普通人稳健投资的首选产品。
年金险除了能返钱、能分红，还有身故保障。
本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。
不管是教育金、养老金，都是年金险一种规划的衍生。
同时，商业养老金还具有“终身锁定利率”的功能。
上世纪90年代，那时候银行一年期的利率是8.64%，所以当时保险公司销售的年金保险的利率都在8%左右。
国寿非常有名的产品潇洒明天，有年化8%的收益。
虽然与当时银行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。
同时，商业养老金还具有“终身锁定利率”的功能。
上世纪90年代，那时候银行一年期的利率是8.64%，所以当时保险公司销售的年金保险的利率都在8%左右。
国寿非常有名的产品潇洒明天，有年化8%的收益。
虽然与当时银行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。
据央行公布的数据，2017年我国通货膨胀率是5.2%，存款实际利率1.75%减去通货膨胀率5.2%，是-3.45%。
也就是说，100块钱你存在银行1年，就要损失3.45元。
所以，如果我们把靠存钱来养老，退休后不仅不能财务自由，还有为通货膨胀买单。
3. 商业养老金年金保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
年金保险可以算是普通人稳健投资的首选产品。
年金险除了能返钱、能分红，还有身故保障。
本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。
不管是教育金、养老金，都是年金险一种规划的衍生。
同时，商业养老金还具有“终身锁定利率”的功能。
上世纪90年代，那时候银行一年期的利率是8.64%，所以当时保险公司销售的年金保险的利率都在8%左右。
国寿非常有名的产品潇洒明天，有年化8%的收益。
虽然与当时银行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。
同时，商业养老金还具有“终身锁定利率”的功能。
上世纪90年代，那时候银行一年期的利率是8.64%，所以当时保险公司销售的年金保险的利率都在8%左右。
国寿非常有名的产品潇洒明天，有年化8%的收益。
虽然与当时银行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。
但是后来银行的利率一直下降，如今只有1.75%，而潇洒明天的生存金还是以年化8%的复利在滚存。
当然随着银行利率的不断下降，潇洒明天这款产品很快就下架了。
但是保单一旦确定，就能伴随你终身。
年金险的保障期限是终生的，所以如果一开始锁定了一个利率，不管未来的经济形势是上涨还是萧条，基本上不会出现太大的波动。
重要的是还可以锁定一个收益确定的终身账户，为财富找到一个永不缩水的“保险柜”。
现在即使收益率4%的产品，都会成为未来让人羡慕的高收益产品。
在经济增速放缓的背景下，过去动辄8%以上的投资收益率可能一去不返了，取而代之的可能是较长时期内相对较低的收益率水平。
从我们消费者的角度来讲，在预期寿命越来越长、老龄化越来越严重的情况下。
用年金给自己补充一些养老金，应对一下长寿风险，是一个不错的选择，特别是可以锁定一个相对较高的长期收益的情况下。
因为年金险的保障期限是终生的，所以如果一开始锁定了一个利率，不管未来的经济形势是上涨还是萧条，基本上不会出现太大的波动。
为财富找到一个永不缩水的“保险柜”。
目标为养老的话，那可以用定投的方式来进行养老，虽然说我们每个人现在几乎都在缴社保，但是到了我们退休年龄的时候，退休的费用真的不一定够用，所以可以开始进行理财养老计划。
张彦张大侠给的建议是进行定期定投或者是定期不定额投。
定期定投，分的是两种，一种是定期不定额，一种是定期定额。
如果想省事，做懒人，那就进行定期定投，在选择好一个宽基础的指数基金之后，然后设置每个月的定投额度，可以设置成自动扣款，也可以设置成，自己手动扣款。
如果自己还对基金有所了解，比较懂的估值，那这个时候可以进行定期不定额的方式来进行投资，比如某个基金低估的时候，这个时候可以加大金额投入，如果高估的时候，这个时候可以减少金额甚至是不进行投入自资金。
那有人就说了，为什么是宽基指数基金呢？那么宽基指数基金反应的是经济的情况，咱们中国的经济发展是向好的，每年6%的增长已经比世界上其他国家快很多了，其他的很多的投资理财产品也并不一定适合养老计划，当然如果你系统的学习了，那还可以投资一些其他的金融产品，或者资金量大的话，可以在北京上海深圳等一线城市购买房产，进行养老，其实也是没有太大的问题的。
养老一般有三种选择:①可以通过银行储蓄②可以通过购买社保③可以通过商业保养其实最好的规划建议还是社保加商保 这样晚年生活更有尊严 现在所谓养儿防老已经不靠谱了 话说现在生活的压力 能把自己妻子孩子照顾好已经很不错了。
如果不想通过投资理财来做，那么建议买保险，买年金险中的终身年金险。
千万不要把钱存定期，不管是大额定期，还是通知存款的这种。
另外。
保值增值可以买实物黄金。
如果要一些基础的理财，可以定投指数基金。
或者买国债。
如果是激进型，可以投资股票，价值投资的量化分析或者技术分析都可以。
当然，定期不定额投资指数基金是比较不错的，操作简单，并且金额不多，是非常不错的一种理财方式。
理财养老一定要抗通胀！买一些稳健的实物，比如房子，比如土地，比如贵金属，比如古玩。
我一个美国