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信用卡APP兴起的原因
移动互联网科技的发展逐步将金融行业变革为以客户为中心，以场景为方式的服务业，人们的消费行为、支付习惯正受到金融科技的重塑与影响，向更加便捷进化。特别是移动支付的发展，让所有功能都向移动端聚合。很多机构紧随潮流开发信用卡APP，让持卡用户可以通过移动端随时随地查询信用卡相关服务，不受地域、时间等因素的影响。
通过与移动互联网的结合，配合移动定位服务，可以掌握持卡用户的常去消费区域和消费习惯，从而可以有针对性的推送特惠信息，更贴近目标用户的消费兴趣。
信用卡APP的三大类：银行系APP、信用卡优惠APP和信用卡管理APP
信用卡APP的三大类别，都看中了信用卡移动服务这块“蛋糕”。
国内银行机构开发信用卡APP其实由来已久。在2010年，招商银行就已推出掌上生活APP，为其信用卡用户提供手机端服务，后续有中信银行、中国银行等机构跟进，但长期以来银行都未十分重视在此领域的经营。彼时，大多数与信用卡垂直业务相关的流量都被51信用卡等信用卡管理APP占领。随着移动互联网的快速发展和金融科技的冲击，传统银行躺着赚钱的日子一去不复返，银行机构陆续开始重视信用卡APP的经营，将其与手机银行并列为移动互联网战略的重要武器。掌上生活为了优化客户体验经历了重大改版，如浦发银行浦大喜奔、交通银行买单吧等银行系APP则在2015年上线运营。
银行系APP设计结构合理，业务流程清晰，功能比较完善。在推广方面，只需要在自身现有的持卡客户中挖掘，就可以有很强的号召力，这也显示出银行系在信用卡方面的强大。
据行业实践经验，下载并使用信用卡APP的活跃信用卡用户的收入价值平均是非下载用户的3倍以上。APP承载着银行服务通道的角色，多渠道、多维度的接触对于提升用户在分期业务上的佣金以及APP内的消费有着显著的效果，因此开发专业的信用卡APP也是出于银行作为企业在收益层面的考量。
但是，银行系APP更多是提供本行的纵向服务，非银行系APP可以为多银行用户提供横向跨行服务模式，即只要在一个移动端上就可查询到所有主流银行信用卡的优惠信息等内容，具备广泛性和自由度，可以实现针对多家银行服务的目标，这是银行开发的客户终端无法实现的。
一些信用卡管理APP还可以为一些科技力量较为薄弱的银行提供移动端的定制化服务，通过与银行的合作实现信用卡客户下载绑定，还可以将移动端服务延伸至汽车导航、违章查询、公积金查询等其它服务领域。
信用卡APP使用初体验：完善的服务矩阵、清晰的定位和不断创新尝试缺一不可
招商银行的掌上生活，是信用卡APP的先行者，APP内除了常规的金融服务外，关于吃喝玩乐的版块一应俱全，并根据时事、热点适时推出多种优惠。例如，在精选栏目里，有饭票、影票、掌上商城，细分栏目和小程序一样，用户可以先徜徉于网上购物世界，再去线下体验；另一个特色板块是里面的“发现”版块，有头条、生活、好物等分享，还有视频直播，与用户互动性强。事实证明，形成一个完善的服务矩阵，不仅能够吸引用户留存，也为平台获得派生收入提供了前提。但这也需要提前布局抢占市场，在完善过程中会产生庞大的运营成本，不是一般中小银行可以快速效仿的。
交通银行的信用卡APP买单吧功能强大，但是取名把其品牌形象更多限制于餐饮，需要为突破第一印象的品牌形象付出努力。而浦发银行的浦大喜奔，套用网络流行语与自己的APP结合，朗朗上口，比较能迎合年轻人的口味。国有四大行中，工行建行农行的信用卡功能，都包含在手机银行里面，中行推出了信用卡APP缤纷生活，算是国有银行“放下身段”的一次创新性尝试。
第三方信用卡APP以51信用卡管家为例，主要功能是自动导入账单，智能账单分析，设置还款提醒与一键还款。所谓管家，就是帮助用户管理信用卡，51信用卡管家可以支持交通、花旗、招商、中信、光大、广发、渣打等7家银行快捷办卡，提供全国49家银行服务信息、电话银行、手机银行等，还支持个人征信查询、违章查询、彩票、付房租、公积金服务，平台自身也提供一些理财服务。51信用卡管家提供的银行服务信息数量多，很多地方银行也都包含在内，对区域银行卡用户比较实用。
除了头部APP遥遥领先，不同的APP各有优势，现在市场上信用卡APP层出不穷，谁更有特色，谁就有更大赢面。
信用卡APP如何玩转特色
除了最大程度降低费率和提供多种优惠，信用卡APP为了吸引、留存用户使尽浑身解数。但是，也有不一样的声音出现，有的消费者认为，银行、第三方开发商开发多个APP也可能形成资源浪费，银行完全可以把信用卡APP的所有功能设置成官方APP的子菜单。并且，信用卡优惠都只能下载APP才能使用，推广APP也需要成本，部分消费者感觉被捆绑推销。为了减少这种乏味感和用户心理不适，信用卡APP更需要做好服务，要有趣、好看、实惠，不断打磨自己的特色，形成根植于消费者心目中的定位。
市场上主流的非银行类信用卡APP产品种类多，但是产品设计思路基本上是雷同的，以优惠APP来说，该类软件只是将优惠内容以“罗列”的方式呈现给用户，用户不能够便捷地获取哪张卡在哪里消费能获得最大优惠的信息，需要用户自己花大量时间去查询、甄别，让用户对这类APP的使用热情下降。因为用户获取信息的方式已经逐渐从主动查询、主动获取，向简单化、智能化过渡，这与目前移动互联网用户追求的简单、便捷、直观的趋势相一致，如果使用流程繁琐，不能给用户带来更加直接的信息获取，就有可能被用户卸载。
与便捷性存在一定冲突的，是如何保护用户信息安全。部分信用卡代还APP，在线上注册时，需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，在认证过程中，需要填写大量密码，个人信息存在泄露的风险。做好用户信息安全保护除了加快对此类业务领域的监管，也给市场提供了机会，谁能保障好用户信息安全，让用户更加安心，谁就能吸引更多用户。
最重要的特色，来源于从用户的角度思考他们的切身需求，以用户的“痛点”作为切入点，引发用户对产品的关注并逐渐吸引用户留存，这将是信用卡APP产品成功的基础。
在移动互联网代，用户对产品的态度只有Yes和No，而不会告诉你Why和How
移动互联网的兴起，为信用卡领域重新审视自身发展提供了新机遇，它通过更具吸引力的方式与一群代表新型消费理念的消费群体进行接触和互动，同时也更符合他们所追求的新兴的生活方式和价值主张。
为了吸引用户，必须首先去了解持卡人的用卡生活，兼顾持卡人个人信息安全，熟悉持卡人使用信用卡的心态、场景、特点，借助这一波移动互联网的东风，用心打造一款让用户喜爱的产品。
（文/语安）