生活在现代社会，负债对于绝大多数人而言，已经成为稀松平常的事了。前不久掌柜在网上看到过这么一个段子：一个人负债为0，他可能生活安逸；一个人负债 20 万，他可能有还款压力；一个人负债 200 万，他可能事业小有成就；一个人负债 2000 万，他可能是一家公司老总......

对于这种论调，有人赞同，也有人反对，见仁见智，但有一点不可否认，适当的负债可以提高生活质量，使人们的工作更加努力，对生活更富有责任感。今天掌柜就跟大家聊一聊这个话题。

负债率如何计算

在正式教大家如何计算个人负债率之前，有个概念必须首先弄明白。负债是什么？

所谓负债，通常是主要是指信用卡和贷款所需要偿还的钱。一般来说，按揭的房贷/车贷是不算进负债内的，很多人会习惯性把这个也算进去。

其次，谈到负债就要提到资产，这个是计算前必须要知道的数值。

知道资产和负债的数值，我们用负债除以总资产再乘以100%，就是负债率！

即：个人负债率=（个人负债总额/个人资产总额）

假如你月收入1万，要还贷款信用卡5000，那么负债率就是（5000/10000）*100%，也就是50%。

负债率多少才合理

生活中，个人负债比较稳定的是10%以下的，高的也能达到甚至50%以上。但由于负债水平还与个人的年龄、职业、收入或家庭的年龄结构、成员结构、资产结构、收入渠道、资产稳定性等因素相关，所以具体多少比例的负债才是最合理，也是答案不一。

如果个人负债率小于50%，说明你还没有动用金融杠杆；反之，如果远大于50%，那么你因每月过高的负债，可能会影响现金流链条。

而当负债率接近1时，由于此时的你已经入不敷出，将可能面临“破产”。

对个人来说，30岁-45岁，是个人职业生涯黄金期，收入处在稳定上升状态，可承受的负债压力比较大，负债可以多一些。而对于家庭来说，年轻家庭负债可以多一些，年龄稍高的家庭会建议储蓄多一些。

良性负债让生活更美好

拥有良性负债，可以带来生活品质的提高。比如，通过分期付款选择外出旅游，可以提前实现你钱未存够，就能出门看世界的愿望，能有效提高当下生活品质，缓解每天忙于赚钱的生存压力。

良性负债还能让你拥有一个美好的未来。你可以将贷款资金用在自我提升和生意经营上，现代社会竞争激烈，要想获得更多机会，甚至占据有力地位，少不了在前期的投入（关注公众号：云联金服，了解更多实用金融知识）。