如何避免家庭陷入高负债入不敷出的深渊，超详细家庭的理财规划书-家庭理财方法

现在不少年轻家庭夫妻双方的收入可能很不错，但是一旦买房或者是进行创业投资（投资失败），就会基本耗完已有的积蓄，严重的甚至会使整个家庭陷入高负债的深渊。

家庭理财作为一个 整体，就要兼顾到更多的方面，要考虑家庭的日常收入和平均支出。这其中有很多的家庭都会因为，对自己实际情况认不清楚盲目投资，从而让自己的家庭经济入不敷出。

一、 家庭的基本情况

（一）家庭基本情况：

张女士，三口之家。老公是国企事业单位。女儿三岁，准备明年上幼儿园了。

（二）家庭财务状况：

1.资产负债情况

市值480万的两居室，两台车，市值26万和16万，总资产482万；负债40万（包括信用卡）（投资失败导致），银行贷款30万, 未收回外债有150万,负债合计220万；净资产262万

，每月支出家用5000-房贷6000-贷款利息3000-日常支出4000-未收回外债有150万

2.收入支出情况，

每月有不固定的五千到两万五的收入（包括我老公每月给的五千家用和五千房租来源）。先生每个月他有固定一万工资和投资两万的收入，收入总计先生和自己加起来4万左右；现在每月衣食住行、早教班学费方面花费差不多4000，汽车费用支出不详，老人赡养费年2000，保险费支出4.8万（每月4000元），家用支出5000元，房贷支出6000元，贷款利息3000-元，合计支出平均每月2.4万左右；重要的是欠债支出每月4万，合计每月支出6.4万(丈夫支出1.7万)；

3.目标：

1，如何解决高额的债务问题

2，夫妻如何共同面对资产和负债的问题

3，入不付出的问题

4，子女教育金问题

5，如何避免投资陷阱的问题

二、家庭财务诊断

属于家庭成长期的家庭，财务意识比较混乱，投资失败导致债务高企，目前每月入不付出

优点：

1. 较好的保险意识

2. 拥有一套房产

缺点：

1.每月支出过高，入不付出：主要是每个月高达4万的债务造成；

2.投资意识比较混乱，盲目投资造成巨额损失；

3.债务高企，信用卡没有有效管理，夫妻双方都有债务，造成债上加债；

4.支出很低，未来可能会持续增加：包括女儿上学费用，生活支出费用等

5.房产没有有效利用：只用来出租5000元，租售比1.25%

6.子女教育规划：没有筹划

7.金融性资产太少：没有看到任何金融性资产，只有负债。

1. 8.养老规划；没有筹划

（二）理财规划建议：

1.债务解决方案：(房产处理方案)

目前每个月6.4万的花销中有4.3万来自信贷，可以采用以下几种方法：

1.延长信贷的期限，每月还款压力不要这么大，从债务来看，最多不要超过家庭总收入的3分之一，因此建议降低债务到1.5万以下每月；

2.抵押房产，这是最有效的方法，因为房产价值远远高于债务，而债务是高利贷，因此可以以一个较低利息的贷款来还高利贷，可贷款10年50万（还清债务），按照6%利息来看，每月只需要5550元左右。（根据丈夫的负债情况，也可抵押贷款150万，每月支出增加到1.5万）

3不建议采用信用卡透支还款：高额的全额罚息。

2.全面盘点自己的收入支出

自己和先生的收入支出情况，特别是自己收入情况，房屋收贷租金情况，每月详细开支情况等需要盘点好，特别是未来孩子上学后，开支会大幅度增加，一定要详细规划；

3.子女教育及抚育计划

目前孩子2岁，第一要考虑的是幼儿园费用，大致1年2万元，学费增加每月2000元；另外，最好从现在就开始筹划大学费用，每年学费加生活费按照4万测算，小孩子7岁需要45万，建议指数型基金每月投资1500元；（回报率8%左右）；

4．养老计划

如果退休后每个月支出1万元（现在生活水平），4%通胀率，60岁退休，预计寿命85岁，则还需要养老金1300万左右，每个月需要为养老准备5000元，建议采用基金定投。

5. 资产配置方案

6. 投资计划

1）年投资计划

规划每月开支如下，如下花费

目前每个月老公给生活费5000，房租5000，缺口1.3万；建议自己收入和老公收入来弥补。

2）一笔投计划：

可考虑房子变现产生现金流300万到500万，我们按照400万来规划

目前除了以外，没有任何资产，可在未来逐步补充；

综合建议：

1. 盘活房产解决债务

2. 盘点家庭资产理清收入支出；

3. 避免冲动和盲目投资