随着7月10日产品升级调整公告，支付宝在官网APP上正式宣布：2018年试用的新产品-备用金准备收费了！这份公告虽然很简短，但是将影响近4亿人的使用，阿里支付宝终于正式掘金近4亿潜在用户的小额短期借款市场。

支付宝备用金从免费到收费

备用金收费7天2.29元，逾期每天0.28元，看上去微不足道，算算账把。

支付宝备用金收费测算，年化利率23.81%，支付宝产品序列中最高利率借款

按照支付宝公告所说，备用金固定借款500元，最长使用7天（一周），每次收费2.29元，我们可以测算出：

一年可以使用52次（一年52周），500元借款年化利率为：借款年化利率=（每次费用×52次）÷500元=（2.29*52）/500=23.82%逾期后每天收取0.28罚息，500元借款罚息年化利率为：罚息年化利率=（每天罚息×365天）÷500元=（0.28*365）/500=20.44%如果用户借款利息加上罚息，最高承担利率为44.26%

对比之前支付宝的借呗、网商贷，这可能是支付宝产品中利率最高的借款了，面对24%的借贷红线，擦肩而过但又合规合法，设计之巧妙，让人叹服支付宝产品经理的智力！

支付宝备用金产品实质就是国外的发薪日贷款，高息、短期、小额

金融专家一眼看出，这不就是国外的发薪日贷款（Payday Loan）吗？发薪日贷款在国外争议非常大。

发薪日贷款：也叫超短期现金贷，国外很多职业是发放周薪，为了短期周转，创造了此类高息短期小额贷款。自20世纪80年代发源于美国，最鼎盛期有2.2万个线下贷款网点，营业额超400亿美元。年化利率最高达到292%。

谷歌公司不支持贷款期限在60天内的贷款广告，也不支持借款利率达到或是超过36%的广告。

美国联邦政府颁布的《反欺诈腐败组织法案》规定，如果利率超过各州规定的法定最高利率的两倍，不管是金融机构借贷还是民间借贷，都构成“放高利贷罪”，这属于联邦重罪。

国外对于高利贷的利率规定，一旦违反，判刑很重

备用金产品完全复制了发薪日贷款的产品特点，短期7天，小额500元，唯一区别是利率降低了很多。

备用金用户同714高炮平台用户完全重叠，定位于中低收入人群

臭名昭著的714高炮平台为什么屡禁不止？其中一个原因就是潜在需求客户人数众多，有着现实的资金周转需求，他们是何种人群呢？

3.67亿的潜在需求人群构成了小额短期高息潜在客户。

国家统计局2018年数据，中国有4.3亿工薪阶层，原个税纳税标准是3500元，纳税人数达1.87亿人，占总数的约44%，随着2019年纳税标准提升至5000元起征点后，总纳税人数迅速降至15%约6300万人，也就是说，中国不足3500月薪的有2.43亿人，3500-5000的有1.24亿人。

中国500元以下薪酬人口达到3.67亿，近4亿人

根据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》，消费信贷的用户以30岁以下的中低收入群体为主，61.41%的客户月收入在5000元以下，超过一半的客户信用卡额度为0。

统计及展示：中低收入人群占比社会近80%

如果回看拼多多在美国上市的文件阐述，这同样也是拼多多的潜在客户群，他们被统一称之为“下沉市场客户”。得不到金融机构的信贷支持，但是又有着借贷需求，那么他们只能成为714高炮平台的客户了。

支付宝备用金同高炮平台产品的相同和不同点

两者相同之处主要在于：面对的都是中低收入的、有着庞大人口基数的人群。因为其他人群可以从信用卡、花呗、借呗上等得到信贷支持，不会再需要这么小额的高息短期产品。

两者还是有着很大不同点，主要在于：

没有砍头息。备用金除了手续费充当利息之外，不收取其他费用。而高炮平台动辄收取本金1/3到1/4的砍头息费用。

年化利率低。虽然支付宝利率贴近24%红线，但是对比高炮平台的年化上千的利率，那还是很低很低。

金额固定500，不做提额。备用金定额500，不做金额调整，还完才能续借。高炮平台是诱骗借款，不断提额，让人陷入坑内不可自拔。

催收方法不同。高炮平台最常见就是爆通讯录的软暴力方法，而支付宝备用金肯定不用使用此方法，但是催收手段会让逾期者在网上寸步难行，例如停止支付宝服务，停止使用支付宝合作平台服务，电话催收、降低芝麻分信用等级等等。

回顾下支付宝备用金发展历程，原来赚钱还是真道理

2018年6月，支付宝上线了测试新产品500元备用金，当时只对部分用户开放，例如蚂蚁黄金会员以上、芝麻信用分高于650。备用金不需要任何利息和费用，可以7天后归还借款。归还后还可以再次取用，每月最多两次。

看了这个产品，广大群众高兴不高兴？支付宝免费借钱给做临时周转了，马云为用户在谋福利了，一时间阿里被交口称赞，良心公司良心产品啊。

7月10日升级公告一出，大家才恍然大悟，支付宝还是盯上了近4亿的下沉市场了，发放高息小额信用借款了！要赚取更高收益了！

别瞧不上500块小额放款能挣多少钱？非常挣钱。

一客户基础庞大，潜在4亿人的客户群。二借款复用率非常高，就是会不断重复申请，不断循环使用。三利率高，23.82%利率远超过支付宝任何一类贷款利率。四纯电脑系统作业审批和收付款，不用人工干预，运营成本非常低。

备用金瞄准下沉市场，准备大干一场

支付宝的新生意，算算业务潜在总收入：

如果用户规模达到1000万人，放款规模达到50亿元，年收入可以达到近12亿元。

罚息收入也会是比较可观的来源之一。下沉人群逾期是不可避免的，但是为了能拿到后续借款，即使支付逾期利息也会愿意。

支付宝，知天下。阿里备用金新产品，解决了你的小尴尬，阿里赚取了超额利润。

未来，你会使用备用金借款吗？