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1月4日，中国人民银行宣布：下调金融机构存款准备金率1个百分点，其中2019年1月15日和1月25日分别下调0.5个百分点。此次降准将释放资金约1.5万亿元，加上即将开展的定向中期借贷便利操作和普惠金融定向降准动态考核所释放的资金，再考虑今年一季度到期的中期借贷便利不再续做的因素后，净释放长期资金约8000亿元，进一步维持银行体系流动性总量合理充裕。此次全面降准将会对银行理财收益有何影响？市场人士普遍认为，央行降准之后，未来流动性有望进一步宽松。所以银行理财和货币基金等理财市场收益率下行压力仍然较大，年底翘尾因素导致的平均预期收益率走高趋势将结束，银行理财产品的收益水平将继续向下。
据融360大数据研究院监测数据显示，受元旦假期影响，银行理财发行量锐减。上周（2018年12月28日至2019年1月3日）银行理财发行数量为1821只，较前一周减少671只。银行理财平均收益率为4.40%，较上周下降2个百分点。因此，我建议投资者应多关注长期理财产品，锁住收益率，那市面上有哪些长期理财产品值得我们关注呢？
1.大额存款
今年以来大家感受比较明显的是，今年银行理财产品预期收益率不如往年高了，去年年底我在国有银行随便买个一年期的理财产品收益率基本在5%以上，而今年同样的产品收益只有4%左右。而存款随着利率市场化进程的持续推进，银行存款利率的“价格差距”也愈发明显，而二、三线城市中小银行利率上浮幅度较大，最高较基准利率上浮170%。另外，各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加，部分银行调高大额存单利率，最高较基准利率上浮55%。今年的揽储大战中民营银行异军突起，包括微众银行、网商银行、湖南三湘银行、富民银行、众邦银行等十余家民营银行都推出了智能存款产品。这类产品是1至5年定期存款，但在到期之前投资者可随时提前支取，满期收益最高年化收益可以到5.45%，这些产品大多可以通过网络购买，也十分便捷。
2.债券基金
债券基金也就是投资于债券的基金，也属于长期理财产品，现在债券基金市场形式较乐观，长期持有可以获得丰厚的利润。虽然2018年有多只信用债违约，但债券市场相对于整个市场整体表现优异，不同的指数都有4-10%的收益，国债指数更是上涨了将近11%，而且在2019年，财政政策货币政策继续放松，将看到降准降息，实体融资成本继续回落，所以我建议首要配置债券投资，但债券的配置最好通过专业的机构去实现，不要自己去买，因为你没办法调研，跟踪债券的相关信息，所以我不建议个人投资者直接投资债券，一旦碰到暴雷，还可能血本无归，所以要通过购买债券基金实现。投资者买纯债基金从未来半年至一年的周期看，我认为依旧是一个低风险的投资选择。
3.养老保障管理产品
近年，随着理财产品的多样化，很多保险公司和互联网平台推出了很多定开型个人养老保障管理产品，这类产品，是由保险公司发行的养老产品，不过它已经没有传统的商业保险的保障功能了，只有单纯的理财功能，获得了不少投资者的青睐。，主要投资于流动性资产、固定收益资产、另类资产等。产品期限适中、风险较低、收益较好，并且购买、续期或者赎回等都没有手续费用，还是非常方便的，收益也比一般的理财产品要高，一般一年期的产品收益都在5%左右，为中低风险的理财产品。同时养老保障产品并不是任何保险公司都可以发售的，只有非常专业养老保险公司才具备发售资格。国内能发行这类产品的，主要是新华养老、国寿养老、长江养老、泰康人寿、安邦养老、平安财险、国华人寿、泰康人寿、太平人寿、人保健康和太平洋等大的保险公司。个人养老保障管理产品投资收益稳健，无论是封闭式还是开放式产品，往往通过非标资产的合理配置，获取稳健的投资回报，从近年来发行的产品情况来看，投资收益一般高于同类型可比的其他个人理财产品。所以对于广大稳健投资者来说是种比较理想的投资方式。 虽然是由养老保险公司推出的产品，但此类产品并非保险产品，不具备保险保障功能。目前，个人养老保障管理产品主要有两类，一类是灵活型产品，灵活存取，随时可申赎。另一类是定开型产品，封闭期在30天、60天、180天甚至是1年不等。目前主流的互联网金融销售平台都有销售，我将支付宝、微信理财通、京东金融上的养老保障产品做了一个简单筛选，供大家参考一下。
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