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挖财、随手记上的理财产品，能不能买？
最近很多小伙伴在后台问越女这个问题。
“因为我一直在用它记账，看到它开始卖理财产品，就把钱都放进去了”，这样的反馈不在少数…
哦一~哦一~这样子可不行哦。你们理财不长心，越女我就会操碎了心…
挖财和随手记的关系，就像白百何和王珞丹，傻傻分不清。它们都是做记账软件起家，之后的发展和转型路线也都差不多。
它们因为记账软件做得好，积累起了一大批用户和人气，也积累起了一大堆各位个人财务上的“大数据”，比如早餐花多少钱、信用卡还多少、房贷是多少、你旅行消费的花销和比例等等。
掌握了如此有价值的数据，转型理财平台也就成了必然。
所以才有了今天的这些“XX宝”。
一
先来分析一下挖财的产品吧，因为后台问挖财的人更多一些...
挖财上的产品主要分基金和稳盈理财两部分，基金就不说了，都是基金公司设计和管理的，挖财只是一个分销的渠道和平台。你买了是亏是赚，和挖财一点关系都没有。
挖财宝上的稳盈理财，越女看了一下，基本都是P2B产品。收益率从5%-8.5%不等。
P2B是P2P在中国的一个变种。通俗点说就是，传统的金融机构A，比如银行啦、信托公司啦、保理公司、担保公司啦，在线下把钱贷款给它们信得过的企业B。
然后把债权(说白了就是借条)放到网上来，包装成理财产品，转让给我们这些普通人。
在这中间，B为了能借到钱，会找来一些看起来靠谱的机构为自己担保。然后金融机构A，因为是把贷款受让出去了，如果贷款出了问题，也有连带责任。
挖财起到的是一个信息平台的作用，负责把债权包装成产品，再卖给我们。
拿其中一个产品举个例子吧。
聚财宝245号，产品对应的债权是ZJCF投资基金管理公司的贷款，这笔贷款同时又是一笔为枣庄银行向中小企业融资的过桥贷。
所以说这款聚财宝245号，涉及到了五个不同的主体。（我怎么好像选了一款最复杂的…）
首先是某中小企业向枣庄银行借钱。枣庄银行接了这个活儿，但是手上暂时没钱，于是找ZJCF公司商量，让它先把钱放给企业。等银行有钱了，就把钱给ZJCF公司，ZJCF退出。这就是“过桥贷”。
然后ZJCF公司把钱借出去之后，又和挖财接上了头，把这笔贷款包装成“聚财宝”245号，卖给了在挖财理财的各位。
挖财宝其他的几款产品描述各不相同，但本质都是一样的，把贷款包装包装，转让给线上的普通理财者。风险约等于P2P。
复杂吧？希望没把你说晕…
二
理财产品的描述都很简单，但其实它背后的金融世界是很复杂的。这就是为什么越女说金融有杠杆、有风险了。
这笔中小企业的借款，经过了银行——ZJCF——挖财三个“中介”，收了三笔“过路费”，才到了你我的手中，风险远比你以为的要大。
不过呢，它的好处也不少。首先，这样的业务以前都是金融机构自己做的，咱们普通人接触不到，不做的话，风险是没有了，但是相对高的收益也拿不到。
另外一方面，虽然收益被层层盘剥，但这些“中介”在中间也帮我们筛选了一道又一道，还负责担保和连带责任，帮我们降低了投资的风险。
结论呢？结论就是，平台还是可以的，产品值不值得买，各位根据自己的承受能力，对比一下其他平台同类型的产品，自己衡量。
至于随手记，和挖财还有一些不同之处，累了，改天再接着说…
{越女读财}
微信公众号：ynducai，欢迎关注，一个金融、媒体各种经验掺杂的，复杂的人。