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把握趋势 依托平台 锐意创新
本报记者 许志平 牛娟娟
近年来，通信、电子、信息技术的迅速发展，标准规范的陆续出台，基础设施的逐步完善，特别是移动金融安全可信公共服务平台（MTPS）的建立，给移动金融业务提供了良好的发展环境和指导性的方向。
移动金融继承和发展了传统支付业务，是对金融渠道和金融工具的重要创新。中国建设银行充分认识到移动金融带来的机遇，主动适应变化和挑战，借助多年来积累的个人客户、合作商户信息，发挥银行在支付结算领域的天然优势，积极开拓移动金融领域的新天地。
符合标准 基于芯片
移动金融的发展离不开标准的建立。2012年底，人民银行正式发布中国金融移动支付系列技术标准，从产品形态、业务模式、联网通用、安全保障等方面明确了系统化的技术要求，确立了以“联网通用、安全可信”为目标的技术体系架构，推动我国移动金融集约化和规模化发展进程，为我国移动金融的发展指明了方向。
同时，我国全面推进PBOC标准金融IC卡的发行，金融IC卡的高度安全性为移动金融的交易安全保驾护航，为移动金融的发展奠定了坚实的基础。
在标准的引导下，中国建设银行与中国银联签订战略合作协议，将近场支付标准与金融IC卡产品相结合，在全国首家推出了基于SWP-SD模式的移动金融产品。
目前，建设银行推广的移动金融产品，以移动支付系列标准为基础，基于金融IC卡芯片，在保证移动金融产品安全性的前提下，进行业务创新、模式创新，推动移动金融业务标准化、规模化发展。
把握趋势 积极探索
近年来，中国银联、运营商、终端设备商纷纷推出了自己的移动金融产品，建设银行也将移动金融业务作为金融创新的主要突破口。
2012年，建设银行在全国首家推出了基于SWP-SD模式的移动金融产品。通过将金融IC卡信息写入SD卡的方式，实现近场支付和远程支付功能。近场支付按照金融应用和行业应用相结合的原则，在一些地区还将移动支付与公交、地铁、社保、校园卡相结合，实现一卡多用。远程支付则可以通过手机直接购买机票，用于消费等。该产品的推出标志着建设银行在移动金融业务上迈出了第一步。
建设银行在注重自身移动金融业务推广的同时，也重视与运营商等产业链各方的合作。
2013年，建设银行与中国银联、中国移动实现了TSM（可信服务管理）平台的对接，通过TSM平台实现银行个人化数据的下发，成功将银行IC卡数据通过空中渠道写入运营商SIM卡中。客户只需要去运营商营业厅免费更换SWP-SIM卡，就可在运营商定制的安全智能手机上享受移动金融服务。
从客户体验上来看，客户登陆运营商的手机钱包，选择建设银行移动金融卡应用，输入身份证、建行借记卡号等要素进行身份认证，身份认证成功后，就可申请下载建行移动金融卡。这种模式的产品是国内移动金融产业合作的一大尝试，实现了移动与金融的有机结合。
在系统建设方面，建设银行移动金融业务发展遵循“符合行业标准、灵活自主拓展、确保信息安全”思路，以集中与整合为出发点，兼容三大主流技术方案和合作模式，在充分研究各种模式利弊的基础上完成了自有TSM平台的建设，同时多种方案模式并行研究推进，积极融入移动金融生态圈。
依托顶层设计 接入MTPS平台
为更好地促进移动金融向服务更加丰富、应用更加广泛、功能更加强大的普惠民生方向发展，2013年人民银行组织商业银行、银行卡清算组织、通信运营商等完成了国家级移动金融安全可信基础设施MTPS的建设，定位在基于“联网通用、安全可信”的金融行业标准，在此顶层架构下建立多个企业TSM并存的移动金融健康生态环境，解决企业TSM建设缺乏统一接口、TSM系统之间缺少互联机制的问题。
MTPS平台的建设为商业银行、通信运营商、第三方机构等参与方搭建了互联互通的桥梁和纽带，避免社会资源浪费和重复建设，有利于移动金融产业的健康、高效发展。建设银行于2013年率先接入MTPS平台。
在充分利用MTPS平台“互联互通、安全可信”特点的基础上，建设银行与四川天府通公司合作，将地铁、出租、电影等行业应用写入到SD卡中，成功实现金融应用和行业应用的整合。客户在建行四川分行办理一张移动金融SD卡，就可以持卡消费，乘坐地铁、出租，享受观影优惠。
2014年5月，建设银行国内首款基于MTPS平台的移动金融产品发行，这标志着MTPS平台的落地，也标志着国内移动金融业务向标准化发展迈出了重要的一步。
业务实际相结合 总分联动
建设银行在移动金融业务的推广过程中，采取总分联动的策略，一方面，总行确定主要的产品种类，选择了部分分行逐步推广；另一方面，也鼓励分行结合实际业务情况、IC卡受理环境等因素，对外试点推出了多种模式的产品。四川、宁波、河北、厦门等多家分行开通了SWP-SIM模式的移动金融业务，并积极与当地银联、运营商合作，整合多方资源。宁波分行将当地市民卡与SIM卡相结合，推出了SIM-PASS模式的产品，实现了空中充值功能，使用宁波的这张移动龙卡能够进行刷卡消费、乘坐公交、出租等。
同时，随着国家发展改革委和人民银行把宁波市作为移动电子商务金融科技服务创新试点城市之一，建行宁波分行正在积极研发基于MTPS平台的SD产品，实现移动金融业务的标准化、规模化发展。
为扩大移动金融产品的影响力，2014年5月15日，中国建设银行在成都举办移动金融产品发布会，正式对外推出基于MTPS的移动金融创新产品。记者在发布会现场用手机代替银行卡和现金，体验了该产品的几种应用场景，包括：乘坐地铁公交、通过自助贩卖机购买饮料、刷手机进出小区停车场、线下刷POS购买图书、在建行网点ATM上查询等。建设银行四川分行个人金融部工作人员在介绍该产品时说：“建行每张移动支付卡片均通过安全认证，通过空中下载的方式实现开户。卡片既能连接虚拟平台，又可实现物理接触，支持线上线下支付。”
很显然，该产品是移动金融与金融IC卡的又一聚合创新，基于MTPS平台提供安全可信、互联互通的公共服务，将行业应用写入SD卡中，既实现了传统的金融应用，又能整合跨行业应用；既有效利用了现有的线下受理渠道，又能满足线上支付的需要。
开放合作 协同发展
移动金融产业链涉及主体众多，包括银行、通信运营商、第三方支付机构、地铁、公交、社保等，都将是产业链中的一部分。同时，移动金融应用与账户载体分离、账户管理机构与载体管理机构分离以及应用发行与载体发行业务流程分离的特点，注定了参与主体之间须本着开放的态度，共同开发、共同发展。跨行业合作是移动金融产业发展的必然选择。
建设银行在推广移动金融业务时，打破传统思维，在充分发挥自己的品牌、网络、服务、技术等优势的前提下，联合产业各方，探讨各种可行的合作方案，通过建立互利共赢的合作关系，推出满足客户更加多元化需求的金融服务产品。
记者在采访中了解到，下一步建设银行将继续加大移动金融应用推广力度，尽快形成市场规模，为客户提供安全便捷的金融服务。