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人有了保险,就多了份保障。那P2P有了保险后,会不会更安全呢?
最近的一份调查报告里显示,截止3月底,P2P的保险种类多达16个。个人账户资金安全险、人身意外险、抵押物财产险、履约保证保险、信贷审核责任保险……
从保障钱到保障平台再到保障借款人,方方面面都有涉及到。但表面上热闹红火的P2P保险,真正有用的却很少。
就拿大家比较熟悉的账户资金安全险来说,这个险种主要是指我们投资人在充值、提现、投资、赎回等交易环节中,出现资金被盗转、盗用等情况时,保险公司要承担赔偿责任。
一句话说,这个保险对于我们的资金安全提供保障,但对于项目的安全并不负责。投资P2P,我们最关注的就是它的项目安全和平台安全问题,但很明显,保险并没有解决投资人真正在意的风险。
其他各种名目的保险也是如此,多数触及不到核心问题。
这么多保险中,真正比较有用的就是履约险。这款保险指的是,如果借款人不按照合同约定按时还款,那投资人的钱先由保险公司进行垫付。
这样一看解释,相比起之前的那些保险,履约险直接保障我们的资金损失,确实比较有用。
但实际上,截止5月10日,包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作的P2P平台只有27家,而这个数量仅占到整个行业正常运营平台数量的1.2%。
在看下这些已经签约的平台,陆金服、玖富、招财宝……背景强大,安全性好,在网贷评级中排名靠前,履约险对它们来说,也只是锦上添花而已。
而我们看到更多以此来宣传的平台,要不是拿着账户资金安全险美化成履约保证保险;要不是只合作担保了一款产品,却在宣传中扩大了合作范围……
有了保险,水也很深
平台所有的产品都有被保险担保吗?保险的受益人是谁?保险的赔偿比例是多少?所以就算平台有了真正有效的保险,这里面的水也很深。
之前就曾发生过平台把保险的受益人填写为平台本身。
这就是说,项目出问题后,保险公司赔偿的钱是给平台的,而平台是否会把这部分钱按约定赔偿给投资人,那就需要再讨论。
保监会于去年12月份发布了一份意见稿,这里面就提到:
通过互联网渠道开展的互联网平台保证保险业务,投保人是法人和其他组织的,单户累计最高承保金额不得超过500万元;投保人为自然人的,单户累计最高承保金额不得超过100万元。
通俗点说,如果我们以个人账户在平台投资,那保险的担保金额不超过100万。如果我们投的金额很高,那是保不了的。
所以,上了保险的P2P其实也不是百分百安全,作为投资人,我们真正要关注的还得是P2P平台和具体的项目。