“某某银行推出了一款新产品，专门针对我们这种机关事业单位的，贷10万块钱，一年利息才2700！超划算。”同事小英在办公室分享她的好消息。

“我们可以贷30万，最多可以贷五年，每年的利率都是2.7%，你们要不要去办？我已经去办了。”

“还款方式是什么？”我问。

“就是把本金和利息平摊到每个月来还。比如我们贷款10万，五年利息就是2700*5=13500，每个月还款金额是（10万+13500）/60≈1892。”小英拿起计算器，仔细地算给我看。

同事们一听，都在议论纷纷，觉得这个贷款利息实在是太划算了，不贷可惜了。

大家是这样想的：2700/10万=2.7%，才2.7的贷款利率，比公积金贷款利率（3.25）还要低。

于是同事们都在自己心中打起了小算盘，夫妻两人可以贷60万的话，孩子的学区房就解决了，要去贷款来买房；有的说要贷来把房贷，尤其是商贷（利率5.88）提前还了；还有的说贷来买年利率4%的理财产品，等着吃差价……

读者你呢？是不是和我的同事们有类似的想法？

别急着去办，先听我说。

著名的社会心理学家勒庞在《乌合之众》一书中写道：

群体不善推理，却急于行动。

如果只是简单地把一年利息2700除以本金10万得到的2.7%，就作为贷款利率的话，那就大错特错了。

我们静下心来想一想：因为我们每个月都在还款，所以我们借的10万本金不是借了一年。第一个月分期款8333（10万/12）才借了一个月，第二期借了两个月，以此类推，最后一期分期款才是借了一年的，平均下来可以简单地理解为，10万块钱我们只借了半年，2.7%只是我们半年的利率，一年的利率就要翻倍。

其计算公式如下：

我们实际上付出的利息比银行宣传的利率高出了一倍左右，这个利率幻觉实在是太害人。

说到这里，现在你还要急着去贷款？还是量力而为吧。5%的贷款不算高也不算低，银行是绝不会做亏本生意的。

这个贷款的猫腻就在它的还款方式上，非常具有迷惑性。

其实，把利率幻觉运用得淋漓尽致的是信用卡，不知道有多少人上了它的当。

现在越来越多的人都申请了信用卡，用来消费很方便，绑定微信支付宝就可以高兴地买买买了。

值得注意的是，信用卡不只包括实体的银行卡，还包括网络信用卡。虽然我们国家传统信用卡的覆盖率不高，但是我们的网络信用卡非常发达。

阿里的数据显示，每4个90后中，就有1个人用过蚂蚁花呗。另外京东白条等网络信用工具，本质上都是信用卡。

在信用卡使用非常便利的同时，我们有没有想过，为什么各家银行或是电商平台都在大力地宣传自己的信用卡？不惜采用各种各样的优惠政策来吸引我们呢？

2016年，招商银行的业务构成中，信用卡的贷款占比是13%，光信用卡的利息收入就是300多亿，包括手续费在内的非利息收入还有113亿。

你一定非常意外，银行到底是怎么靠信用卡业务赚取这么多钱的？

信用卡盈利的方式包含了年费、刷卡手续费、违约金罚金和信用卡贷款等。下面我们以3个最容易产生利率幻觉的信用卡业务为例，来回答这个问题。

01

信用卡提现成本高

信用卡提现首先要被银行收取手续费，每笔几十上百元不等。也许你觉得这点钱不要紧，不就几十块钱嘛，但是我要告诉你，信用卡提现是没有免息期的，从你取钱的那一刻起就开始计算利息了。

利息按天算，每天万分之五的日利率，采用每月一付利的复利模式，最后的实际利率能够达到20%。

也就是说，从你用信用卡提现的那一刻起，就要负担起20%的高利贷了。所以，不到万不得已，千万不要用信用卡取现，即使是应急使用了也要及时还上。

02

信用卡分期费率高

每当我们在网上买了大件商品的时候，电商就会用非常显眼的字体提醒你，这个商品你可以分三个月、六个月、十二个月分期购物，手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%等等。

这种数字可能会让你感觉，手续费不高。比如我们分期12个月买了一件1200元钱的商品，每个月偿还100块的本金，按7.2%的手续费，每个月支付7.2元的利息，7.2/100=7.2%就是电商宣传7.2%的利率。

和我同事说的银行贷款一样，是个典型的利率幻觉。我们最终实际付出的利率达到了13.29%。商家们总是爱用偷换概念来赚取暴利，用利率幻觉来迷惑我们。

03

慎用最低还款额

每个月信用卡账单一出来，银行就会提示我们可以按最低还款额度进行还款，这个金额一般为总金额的10%左右，银行会告诉你按照最低还款额还款不会留下不良记录、也不会影响未来贷款等等。

是不是动心了？但是银行不会主动宣传，我们需要支付的利息是账单总额的万分之五，而且是从刷卡消费的第二天就开始计算利息了，也没有免息期。

举个例子，你的信用卡账单日是每月5日，到期还款日为每月25日，在本月1号那天刷了1000用于消费，如果我们在25日前全额还款的话就相关无事，但是如果你还了最低还款额以上，全款以下的金额，就算是还了999元，那么我们还是要被银行按1000元来计算利息，这就是所谓的全额罚息。

还没完呢，不是还有一部分钱没还清吗？这部分钱会滚入下一个月的账单中，继续每天万分之五的利息计息，直到还清为止。而且上期未还金额产生的利息也会累计进入下一期的本金中，也就是按复利计算利息，所以时间一长，利息高于本金也是分分钟的事。

你是不是也被这些聪明的手段忽悠过？糊里糊涂地给银行或电商送钱。

别小看了手中这张小小的卡片，用得好可以薅到一点点羊毛，可是我们大多数人稍有不慎就会掉入这些利率幻觉的陷井，反而给自己的生活带来不小压力。

信用卡的正确使用方式是足额按期还款，利用好它的免息期，最好不要取现，不要分期，不要选择最低还款额。宁愿选择正常的银行贷款也不要从信用卡上想办法，因为利率实在是太高了。

商家采用的利率幻觉不知道蒙骗了多少人，希望大家时刻保持清醒的头脑，天下不会无故掉馅饼，多去想想现象背后的原因。

成功的路上没有捷径，唯有大量的阅读、持续的观察和勤奋的思考。