近年来，国内外经济形势发生巨大变化，科技发展迅猛，为金融变革带来巨大影响，中国银行业发展面临前所未有的挑战。在此背景下，转型创新成为建设银行应对挑战，突破瓶颈的选择。

文 | 李菲

来源 | 《财资中国|财富风尚》杂志2017年6月刊

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顺势而变，建设银行自2012年开始转型探索，积极塑造发展新优势。回顾过往，在我国银行业历次改革转型中，建设银行始终勇立潮头、积极拥抱变化。从最初承担国家财政拨款职能转变为专业银行，进而从专业银行向商业银行转轨、向股份制银行转制。在中国经济发展历程中、在金融改革关键历史节点上，建设银行积极推进改革转型，而且每次转型都走在前列，也赢得了新的发展和先机。

根据年报披露，截至2016年末，建设银行资产规模达到20.96万亿元，当年实现净利润2323.89亿元。平均资产回报率和平均股东权益回报率分别为1.18%和15.44%，净利息收益率为2.20%，资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.94%和12.98%。这表明，建设银行资产质量企稳。同时，该行对互联网金融业务持续发力，实现了突破性发展。

表 2016年建设银行主要财务数据

“五大转型”保持先发优势

建设银行转型突出以客户为中心、以市场为导向，定位于国内最佳、国际一流的目标，着眼于打造最具价值创造力的银行。在具体实施路径上，采取综合性、多功能、集约化、创新型、智慧型“五位一体”协同推进的整体转型。

根据2016年年报显示，建设银行持续通过体制机制改革、产品和商业模式创新、充分运用最新科学技术成果等，开辟出了一条符合自身特点的转型发展新路。

一是领先综合性经营布局。建设银行年内新增财险和造价咨询公司，非银行和泛金融牌照领先同业，子公司市场排名和竞争力显著提升。

二是基本完成全球机构布局。覆盖29个国家和地区，海外商业银行资产总额和净利润增速分别达到16.19%和3.24%。

三是日趋完备的多功能服务。以平台化建设提升定制服务能力，率先在社保、医疗、公交、文教、社区等重点领域布局金融生态系统建设。

四是稳妥有序的集约化调整。推进客户服务、业务处理、单证业务、托管运营等中心整合，成立资管、同业和金融市场业务直营中心，促进资源优化配置和运营效率提升。资本集约化成效显著，表内外加权风险资产增速大幅低于业务的增速。

五是，效果显著的创新型银行建设进程。全年完成产品创新1900多项，推出了全球现金管理、智慧场景应用等新型商业模式，创新客群细分体系和经营方法论，智慧型银行功能不断释放。

加快产品创新 建设智慧生态

建设银行加速创新，持续推动智慧银行建设，2016年，完成产品创新1900余项，一批领先同业的产品上市并产生了良好的综合效应。例如，在京津冀区域试点非首都城市功能疏解贷款，完成海绵城市建设贷款和综合管廊建设贷款产品设计；海外现金管理收付款、定时现金池等产品在海外分行落地；在试点分行开展智慧菜场等6类生活服务类智慧场景应用，完成4类重点客户群体综合服务方案，打造用户金融生态系统；推动上海自贸区新型资产负债管理平台等5大平台建设，整合单证业务中心，探索国际保理和福费廷业务新模式。

同时，建设银行还推出“龙支付”，打造全场景支付结算新优势，推出了全球现金管理、智慧场景应用等新型商业模式，创新客群细分体系和经营方法论，推出“快贷”等产品，不断增强互联网时代的核心竞争力，完成新一代核心系统建设主体工程，构建起安全可靠、灵活扩展、支持业务功能快速部署的金融云平台，开发了一套覆盖总分行、境内外、母子公司全价值链业务活动、多维度、高水平的企业级信息系统，企业级大数据平台初步形成，智能营销等多个应用项目开始实施。

建设银行致力于全方位贴近客户生活，联合合作方提供行业应用解决方案。“龙支付”是同业首个融合NFC、二维码、人脸识别等技术，覆盖线上线下全场景的全新支付产品组合，囊括了当前各大主流新型支付技术，满足更多样的支付方式，适用更丰富的支付场景。同时，“龙支付”致力于为客户提供安全便捷的支付环境，功能上既支持零钱包小额支付，线上、线下免密免签，也支持绑定卡后的大额支付，基于动态令牌设计的移动支付更加安全，大数据反欺诈技术帮助客户控制交易风险，更全面保护客户隐私和资金安全。

“快贷”作为一个开放的技术平台，在拓展供应链融资方面有其独特的优势。建设银行与中国联通“沃易购”平台合作的“沃e贷”产品即是“快贷”供应链融资模式的首个典型案例。此外，业务推广过程中，已经陆续有食品业、电信业、农业等各行业多个大型企业提出在“快贷”平台基于供应链理念向其上下游提供融资支持的合作设想，部分需求已在推进中。“快贷”是建设银行转型发展战略中的一项重大创新，为提升业务竞争力、加快消费信贷转型发展找到了方向。随着业务迅速发展、功能进一步完善，建设银行将继续致力于为客户提供更加方便、快捷的金融服务。

助力服务 破解小微企业难题

建设银行将小微企业金融服务作为支持实体经济，助力服务“大众创业、万众创新”的重要领域，关注经济转型催生的新技术、新产业、新业态，支持相关领域小微企业发展；并坚持以创新驱动转型发展，加强大数据、互联网技术在精准客户营销和精细风险管控中的应用。截至2016 年末，建设银行境内小微企业贷款余额14418.92亿元，较上年新增1640.13亿元，增幅12.83%；贷款客户308923户，较上年新增56979户；小微企业申贷获得率90.91%，较上年提高5.98个百分点，达到“三个不低于”监管要求。通过推广新业务模式，优化预警工具，及时甄别高风险领域，小微企业贷款资产质量总体保持平稳。

建设银行还秉承“用户体验为王”的服务理念，针对中小微企业在寻求金融服务时常面临的“融资难、成本高、效率低、体验差”四大痛点，运用互联网、大数据理念及技术，创新网络银行，突出“门槛低、体验好、效率好、成本低”四大特点，有效破解小微企业融资难题。

玩转跨界合作 拥抱创新模式

2017年，建设银行率先迈出了求新的步伐，与阿里巴巴、蚂蚁金服达成战略合作。具体的合作内容包括：入驻支付宝，在支付宝上可直接购买建设银行理财产品；开通财富号，建设银行将通过蚂蚁金服的技术能力，提供个性化、定制化产品和服务；线上开卡，阿里巴巴将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务；打通信用，这意味着“信用等于财富”的趋势加速到来。这是建设银行自破僵局，拥抱创新的真实写照。

“银行不改变，我们就改变银行。”建设银行行长如是说，同时他还强调：马云为传统金融提供了互联网的思维和方案，推动着建设银行创新发展。建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服携手合作，吹响了中国传统金融开始转型的号角，标志着中国银行业大洗牌正式到来，也拉开了金融育民、科技强国的序幕。

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