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“指尖上的银行”你体验了吗？
随着智能手机的普及和移动互联网技术的发展，手机银行为银行的延伸服务提供了更多的可能。在手机银行上办理金融业务、进行生活缴费已经成为很多用户的新习惯，未来，随着手机银行不断发展，将会在更大程度上改变人们的生活方式，手机银行无疑成为银行机构间又一个竞争新领域。
《证券日报》记者下载了多家银行的手机银行APP，亲身体验了各项功能和服务。客户在此不仅可用手机银行办理贷款、支付、信用卡等传统银行业务，还可以进行理财投资、办理生活缴费、购买彩票、充值、订票等与用户生活息息相关的服务。
本报记者从功能、体验这两方面来看，基本上各家银行基础功能——常规的转账汇款、理财功能、生活类服务都有。各家银行手机银行主页面设置都很清晰，但在功能和服务上相比差距还是很明显。与国有大行网点众多、客户数巨大类似，国有大行的手机银行功能尽可能照顾到各类用户的需求，为用户提供的功能和金融服务类信息较为齐全；股份制银行则在较为新颖的业务上花费更多工夫；城商行却严重“偏科”理财，其余许多功能尚不具备，而页面上已有的某些功能点击以后，仅显示目前正在试运营，但暂时无法使用。
国有大行APP服务全能
打开工行手机银行APP，可见“最爱”、“智服务”、“惠生活”、“我的”4个菜单栏。在“最爱”和“惠生活”两栏，有8种到10种功能，“智服务”一栏里面有一项金融日历，它可以提醒客户理财到期、信用卡还款、工资日、结婚纪念日，十分周到。“惠生活”栏目也包含了很多功能，例如电影票、高尔夫、医疗健康、火车票、流量冲值、游戏充值、演出票务、机票酒店，另外还有翻译、交通罚款、卡券。在“最爱”一栏，有一项“e缴费”功能齐全，可以满足超过10种以上的缴费需求，不仅可以充手机费、固话费、水费、电费、燃气费，还有交通罚款、学杂费、校园卡充值、培训费、非税、党费、工会费、物业费、饭卡充值、供暖费、会员费、服务费和其它。
除了一些基本功能，手机到手机转账是建行手机银行的一项特色服务功能。《证券日报》记者进入主页面后，只需要输入对方手机号码，转账交易很快就提示完成支付。不过，转账双方必须先到柜台或者通过网银进行互动签约，否则转账功能并不能直接使用。二维码消费卡也是建行手机银行推出的一项特色服务，比较别致。记者在主页面点击“二维码消费卡”一栏，接着选择消费地区、选择账户(信用卡账户暂不能做该交易)、选择消费卡额度，完成这些操作后手机产生一个二维码消费卡和一个二维码图片。有了这些信息，就可以到合作商户消费支付，不需要携带银行卡或者现金。如果自己不想用，还可以选择“发送”， 输入要接收短信或彩信的其它手机号码，把该虚拟卡发送给亲人或者朋友使用。消费卡的有效期为一个月，如果生成后又不需要该消费卡，在没有消费的情况下，用户可以通过手机银行随时撤销，操作也很简单，点击“已有二维码消费卡查询”，选择“撤销”按钮即可。
《证券日报》记者在体验国有大行手机银行APP后发现，理财种类多，在很多小细节上，设计比较人性化，操作体验非常好。不仅有本行发售的理财产品，还有基金、贵金属、手机股市、结售汇、账户原油、账户基本金属、外汇买卖等，但是理财产品预期收益率不高，最高也只有4%多一点。相比于中小银行，不仅功能服务种类多，打开各项功能的速度也要快得多，每个环节均不用花费很长的缓冲时间，省时又省力。
股份制银行专攻特色
《证券日报》记者在体验中注意到，股份制银行的手机银行APP则比较侧重一些特色服务。
除了常规的转账汇款、理财功能、生活类服务，“e代驾”是招行手机银行特有的服务功能，可以随时随地找到附近司机，一键下单。招行手机银行还提供多种理财工具和金融资讯。“理财计算器”里提供了存款、贷款、按揭等一系列的计算工具，用户只要填写相关数据就能立刻获得结果。主页面上的“财经资讯”包括财经早晚餐、权威解读、要文直击。另外，还有在线客服即小招在线，方便用户随时随地提问以便解决问题。
浦发银行手机银行主页面的“理财”功能还专门设计了呼叫理财经理这一功能，为用户提供专业咨询，方便客户购买理财产品。另外，手机银行还推出了“云闪付”功能。
《证券日报》记者打开广发银行手机银行发现，主页面上设置了查询激活一项功能，这项功能不仅可以开通卡片，还可以查询卡号，只需要扫一扫身份证即可办理。另外还有客户服务，这项功能包含版本更新、常见问题、信用卡常识、意见反馈，其中常见问题中涉及手机银行的12个问题，比如：如何开通广发手机银行、手机银行是否收费、什么是无卡取现、什么是手机号转账、手机丢了会否影响手机银行里的账户安全等与用户切身相关的问题，方便于用户了解。
城商行提示“敬请期待”
本报记者也下载了部分城商行手机银行APP，发现多数APP在功能的丰富性上明显逊色于国有大行和股份制银行，不过城商行理财产品收益率相比于国有大行和股份制银行要高一些。另外，记者发现很多城商行手机银行APP打开之后运行速度较慢，主页面有时正在读取中，页面上有些功能目前还不能使用，显示“正在试运行中，敬请期待！”
另一家城商行手机银行APP设置账户查询、转账汇款、我的资产、手机充值、闪付等常用功能按钮，页面的最下端显示我的最爱、移动金融、投资理财、掌上生活四个菜单栏。整体而言，功能分类清晰，但理财种类少，无在线客服，信用卡功能不齐备。
在投资理财品种方面，该城商行APP相比于其他行也相对匮乏，可进行最基本的宝类活期理财、基金、贵金属买卖，但是债券、外汇买卖、结售汇和银期转账等业务均不可在手机客户端办理。另外，目前仅能进行网点查询，不可以预约排号也不能预约办理借记卡。本报记者在登录时发现，手机银行需要填写用户手机号、用户ID和密码，相对而言，便捷性较差。
本报记者又登录了江苏银行手机银行和南京银行手机银行，页面上已有的一部分功能暂时无法使用，比如点击保险产品，却被告知“暂无可购买保险产品”，此外，飞机票也无法购买，用户会被提示“我们正在努力中，敬请期待！”除此之外，南京银行手机银行必须要先注册登录才能办理最基本的类似于代理缴费、基金代销、转账汇款等业务。