返回目录：理财投资
作者|慕楚
2016年移动支付市场八大趋势
2015年，银联的“闪付”布局境内外，以支付宝、微信为代表的二维码支付开展了大量的移动支付优惠活动，移动支付的发展走上了快车道。那么2016年移动支付市场又有怎样的趋势呢？本文总结了2016年的移动支付市场八大趋势，供大家参考。
趋势一 HCE进一步发展 问题凸显催生创业
自2013年年底谷歌发布HCE之后，抛弃SE，缩短利益链条，Token技术的安全保障，规避了许多NFC支付产业问题使得HCE发展迅速。就连一直支持NFC-SIM的美国三大运营商移动支付联合体Softcard也声称要推出HCE相关服务。中国银联于2015年12月推出“云闪付”产品，国内众多银行也纷纷推出了HCE支付服务。到目前为止，工行、农行、中行建行、中信、招行、广发、浦发、南京银行、潍坊银行等国内银行均推出了HCE支付服务，不仅仅是银行，连百度钱包在不久前都宣布将推出HCE支付方式。一切迹象都表明，HCE未来前途无量。
随着越来越多的银行发布HCE服务，2016年HCE体验将逐渐完善。此外，由于HCE在国内的发展仍然在初期阶段，较少可以参考的资料或者案例，银行需要与卡商、终端厂商、应用厂商进行沟通，进行多轮次的业务模式、安全方案、运营方案整体综合讨论，才能将服务完善。
此外，HCE的发展也将催生更多的创业公司，HCE需要平台的搭建，也需要与卡商、终端厂商、应用厂商进行各种沟通，这促使懂卡、懂手机、懂应用、懂市场的人走到一起，满足HCE市场的需求。据笔者了解，不久就有卡商的知名行业人离职创业，方向是TEE的提供，并且为国内一线的手机厂商提供了方案。
值得一提的是，银联执行副总裁柴洪峰在近期的峰会上表示，银联将牵头，与移动支付产业各方合作，共同组建团队，以移动金融、汇聚民生为总体目标，建立以客户服务为主的移动金融生态系统，全面提升移动金融服务水平。结合云端的支付平台，开卡行可以降低成本，以此加快HCE支付的落地。
所以，从市场需求、政策方面来说，HCE在2016年都将拥有一个不错的发展前景。
趋势二 以Apple Pay为首的国际移动支付服务逐渐进入国内
2015年12月18日，银联宣布与苹果及三星分别合作，Apple pay、Samsung pay相关产品和技术严格遵循中国国家和金融行业移动支付标准，并将按照中国监管部门要求完成相关检测和认证，之后正式向中国地区的银联卡持卡人开放此项服务，预计最快2016年初。
在2015年的6月份，银联开展了“银联62儿童日”活动，让消费者更多地使用银联卡进行支付。笔者看来，这是应对支付宝和微信移动支付发展对其的倒逼，在二维码支付的威胁下，银行卡正在被人们忽视，“银联62儿童日”活动希望消费者用卡。另外，银联对“闪付”的推动力度加大，特别是联机“闪付”的推出，提升了“闪付”的用户体验。
正是在这个契机之下，银联推动“云闪付”产品的发展，如，银联云闪付与 Apple Pay结合，得到 15家中国境内银行的支持，通过应用Token（支付标记）安全技术，添加信用卡或借记卡后，每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。这种便捷、安全和私密的支付体验，将倒逼微信、支付宝已经占领的市场份额。
趋势三 生物识别支付技术完善并逐渐落地应用
日前，支付宝iOS版9.3更新，刷脸登录功能推出。包括之前的指纹支付，支付宝在生物识别的路上越走越远。但目前来说，生物识别还不是一个安全等级较高的支付手段，需要与其他认证技术结合才能足够安全。此外，生物识别设备少，也是阻碍其发展的重要原因。
据国外的调查数据显示，2015年，全球约6.5亿人使用带有生物识别技术的移动设备，而到2020年，这个数值将增长到20亿。所以在这个大趋势之下，生物识别技术会逐渐实现落地，从最初的身份认知逐渐进入支付。此外，针对生物识别的规范也正在完善中，这有理由让人展望，2016年的生物识别技术将有更好的发展。
趋势四 基于穿戴式设备的支付方式爆发
自从苹果推出了Apple watch，结合Apple Pay实现了非接触支付。引爆了全球的模仿，甚至众多业界人士认为，穿戴式设备与支付的结合是移动支付的救赎方式，或者说，是NFC移动支付的救赎方式。
在国内，穿戴式支付的应用场景大致分两种，交通领域和开环支付领域。交通领域，穿戴式设备厂商需要与交通卡公司保持良好的关系，交通卡公司虽然有欲望拓展除了卡之外的支付载体，但在与其他公司合作时，都表现得较为强势。而开环支付上，第三方支付公司和银联都希望能够让自己的账号体系更加有黏度，银联更是希望把支付做成穿戴式设备的一个基因功能。在2015年的5月份，银联、兴业、咕咚共同推出的咕咚支付手环，具备了银联支付功能，是一次具有重大意义的尝试。在未来，所有的穿戴式设备在产品初期就设想加入银联支付功能。
此外，另一个发展趋势值得注意：穿戴式设备集成安全元件。银行的U盾现在几乎无人问津，但是对安全的要求从来没有降低，手机U盾开始出现。U盾的功能，是作为安全元件，确保支付安全。许多厂商也正在考虑将穿戴式设备与银行的安全元件需求结合，配合移动端进行安全的支付。2016年将有更多穿戴式设备推出，而且针对不同的支付需求，将有不同形式的产品。在穿戴式设备外形的美观度方面，2016年也将有更大提升，以满足大众化需求。
趋势五 移动支付全球化凸显本地化、区域化存在创业空间
不久前，微信支付团队宣布，将向境外商户全面开放微信支付能力。时间再往前推移，银联携手台新银行推“闪付”、银联在新加坡推“闪付”、银联与韩国KT合作推移动支付。支付宝方面，登陆澳门、攻克泰国KingPower、设立澳大利亚子公司。种种迹象表明，随着国内移动支付市场逐渐饱和，国内移动支付服务走出去、国际化的趋势正在形成。
在国内，互联网巨头的移动支付大战进入深水区，银联携银行的“闪付”推广也不断深入。除了对“闪付”的推行，“银联钱包”也被重视，开展各种优惠活动，使得用户数量增长明显，特别是银联长久以来树立的口碑，消费者对于银联品牌更加信赖，也使得基于APP的支付方式存在想象空间。不过这一切都是巨头的游戏，对于创业公司移动支付的机会还有吗？有，当然有。
无论是互联网巨头，还是银联，其实对垂直行业的掌控能力有限，需要不断地进行推动来完成移动支付布局。在园区支付服务当中，就存在很大的创业空间。笔者曾经接触过一个移动支付的创业团队，就是推出一个APP，整合本地的停车场，让微信、支付宝、银联成为其APP平台的一种支付方式，使用APP的用户可以在当地任何一个停车场完成移动支付。出于利益的最大化，许多本地的商业集团开始抱团，推出集团化的应用，以对抗互联网巨头带来的重要数据流失、利益损失。所以在2016年，甚至更远的未来，移动支付的发展重点都会在垂直行业，越加本地化、区域化地凸显创业机会。
趋势六 POS转型 支持移动支付为次要提供商户整体方案为主
2009年，杰克多西成立Square公司的时候，是否已经想到mPOS将带来支付的变革呢？到2012年，各种mPOS品牌开始在国内涌现，就连银联商务都推出了业务“左收右付”mPOS，受到了小微商户的普遍好评，甚至还走出了国门，为巴基斯坦提供mPOS服务。但限于国内金融环境，许多mPOS表面上是为每一个小型商户提供刷卡的机会，但是核心的业务确实为购买者提供套现便利。随后mPOS行业在强大资本的注入和不断的战略转型中开始洗牌，经过了三年的发展，许多mPOS品牌已经消失，并且随着支付市场的变化，mPOS也开始贴合市场作出改变。
显而易见的是，2015年二维码支付在微信和支付宝推动下，NFC支付在银联“闪付”和HCE的推动下，都有较大的起色。于是mPOS开始从单纯的刷卡，到支持二维码支付，支持NFC。除了功能上的转变，服务的内容上也有较大转变。Square在崛起之初，是为商户提供刷卡支付可能，所以支持支付方式是mPOS的开始。但是随着国内移动支付的发展，去中心化的支付趋势，让仅仅提供支付方式的mPOS越来越没有吸引力。商户需要的是更加深度的整体解决方案，除了对移动支付方式的支持，商户可能还需要仓储管理、人员管理、会员等功能，这将是2016年甚至更远的未来mPOS发展的大方向：为商户提供全支付方式的同时提供商户整体解决方案。
除了mPOS，延伸出来的智能POS、微POS概念（在笔者看来这些概念都是从mPOS延伸而出），也在向为商户提供整体解决方案而转变，并且附加了更多互联网属性的服务，比如优惠券兑换，为商户实现所谓的O2O大计。
这一切的改变，都让2016年的POS市场充满了巨大的想象空间，其中，支持各种移动支付方式成为POS的次要功能，更加重要的是为商户提供整体的解决方案。
趋势七 移动支付快速发展便捷与安全平衡成话题
2015年，随着移动支付的爆发，其实另外一个问题也在逐渐凸显，但却被巨头给公关了，那就是安全问题。比如11岁儿子微信支付刷老爸10万的新闻、支付宝账户现异常关联的新闻。在移动支付竞争当中，便捷被过度地强调，但是如何在便捷的情况下，确保足够的安全，或者说适当的安全，是永恒的话题。特别是在移动支付发展迅速、竞争激烈的情况下，为了用户体验，安全问题会更加忽视。在银联发布的HCE“云闪付”产品中，基于NFC技术的支付方式，也在不断地强化其安全性，不同的银行将进行不同的支付限额，让便捷支付的同时也安全支付。
2016年，以二维码支付为主的微信和支付宝将逐渐驯化市场，消费者习惯将养成，在深度和频繁地使用下，将会有更多安全问题出现，风控的不断调整是支付服务提供者该思考的。拥有更加完善风控体系，谨小慎微的银行系也将在市场冲击下，调整自身的移动支付服务，平衡便捷和安全，特别是基于HCE技术的NFC支付。
趋势八 运营商调整NFC-SIM卡战略手机厂商逐渐发力
NFC支付的发展当中，最值得津津乐道的，还是运营商的NFC-SIM卡。2013年可谓是运营商发力的开始，2014年上半年发展，到了2014年下半年，ApplePay的推出和HCE的发展迅猛，运营商已经开始重新定位自身的NFC-SIM卡支付服务业务，从NFC-SIM卡的采购量下降，可以隐隐约约感受到运营商的有心无力。
最近的一组数据显示，“截至2105年9月，近几年以NFC-SIM方式在全国发行的电子银行卡总量为123万张。”从这组数据来说，运营商近几年的发展并不怎么顺利，并且有一个大背景是不可忽视的，那就是4G的到来，运营商将主要的精力放在4G用户的拓展，但这不意味着运营商就完全放弃NFC支付服务。据笔者了解，国内已经有运营商开始尝试穿戴式设备承载支付服务。可以想象，2016年，运营商在支付方面会调整战略，可能诞生新的表现形式，在支持原有的支付技术的同时，拓展基于账号的支付服务。
此外，与运营商有着强关联的手机厂商，也将在2016年的移动支付发力。众所周知，在Apple Pay推出后不久，国内厂商进行了一轮的跟风，推出类似的服务，以吸引更多消费者购买其产品。但是支付的功能开发，并不像手机的其他功能一样，仅仅添加硬件就可以快速实现。兼容性问题、利益链问题让手机厂商明白，支付并不是一个可以快速推出的功能。有些厂商到最后为了应付对市场的承诺，甚至简单地接入第三方支付，来实现支付功能，但是这对于手机厂商本身并没有太大的利益获得。
2015年，有些手机厂商开始与一卡通公司、银联合作，更深层次地加入支付产业链。到了2016年，随着ApplePay、Samsung Pay等陆续进入中国市场，国内手机厂商也将更加深入地研究支付，并逐渐发力。
以上八大移动支付趋势，是笔者基于2015年的移动支付观察，对2016年移动支付市场的展望。在2015年移动支付快速发展之后，希望2016年移动支付市场更加成熟。
作者系移动支付网行业分析师，从事移动支付、NFC、智能卡行业研究工作。