前两天，郭树清在2018陆家嘴论坛说了一句话，“理财收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，超过达到10%以上就要准备损失全部本金！”

这句话在网络中炸开了锅，但这只是对非法集资的说法，大家也不用太在意。

那就有人发出疑问，那投资年化率达到多少才算合理呢？

我一直都说我们配置资产的时候，要设置4个账户：零钱账户、增值账户、投机账户、保障账户。

下面我会对这4个账户里面的理财产品做一个简单介绍。

1、零钱账户里面的资产

零钱账户主要包含流动性资产，这类资产流动性强，是可以随存随取、以备不时之需的。

一般来说，这类产品安全性比较高，收益率自然比较低。包含：银行活期存款、货币基金、国债逆回购。

银行活期存款：利率为0.35%。对我们来说，最大的优势就是可以随存随取，供微信支付和支付宝支付从中扣款。

货币基金：包含余额宝、理财通、各种宝宝类产品和普通的货币基金，利率一般在3-5%之间。普通货币基金赎回时间会之后一天，各种宝宝类产品一般在当天就可以赎回，不过每天仅限1万元。

国债逆回购：收益率一般在3%-5%之间。但在每周四或者节假日前，收益率会上升，偶尔会上升到10%-20%之间。

2、增值账户里面的资产

增值账户主要包含固收类资产，这类资产主要是确保升值，主要包含指数基金组合、P2P、银行理财、国债等投资产品。

银行理财：银行理财相对比较安全，不过现在也打破刚兑，不再保本保息，所以也是可能面临亏损的。利息相对较低，年化率在4%-6%之间。

国债：3年期年利率3.8%，5年期年利率4.17%，安全性高、流动性差。目前大家提起国债，都会说一句 “你好爱国哦”，所以这属于一种爱国的理财产品。

P2P：属于固定收益类产品，年化率在7-15%。选择平台主要考虑的就是平台的安全性。对于收益率太高的平台，各位可要谨慎投资。这也是我比较推崇的一种理财方式，我大部分资金就放在P2P平台上。

信托：收益率在7%左右，中低风险，但门槛很高，100万起投，而且投资期限比较长，一般要1-3年，流动性低。总之，这不是一般人能玩的一种理财产品。

3、投机账户里面的资产

这个账户的资产会根据市场的波动而波动。所以各位在配置资产的时候，这对这类资产的心态就是要赚得起也要亏得起，包含基金、股票、虚拟货币等等。

这类投机资产的收益率视具体品种、市场而言。我比较推崇基金定投的方式，这是适合大部分人的一种理财方式。

另外，我对虚拟货币的真正价值就不太看好的，投机性太强，太容易受庄家操纵了。

也有人玩资金盘之类的，明知是骗局还往里冲，我在这里提醒你，赢的概率太小了，小心驶得万年船。

4、保障账户里面的资产

保障账户主要就是保险啦，包含社保和商业保险两类。

商业保险包含返还型保险和消费型保险。

返还型保险是带有理财性质的，比如一些保险公司推出的万能险、分红险和投连险等等，这些保险承诺年收益在2%-4%之间。在我看来，不如买个余额宝。

消费性保险包括一些重疾险、意外险等等，主要目的是为了能够以小搏大，抵抗家庭风险。

总而言之，如果你看中保险的投资效益，我建议你不要购买保险，因为真的不如买理财产品。

如果你希望为未来可能发生的风险买一份保障，建议你选择消费型保险，因为返还型保险的性价比实在太低了。

另外，对于市面上打着无风险、高收益的理财产品，大家都需要仔细分析，说不定就是骗局哦。

我们在制定资产配置的时候，千万不要过分执着高收益，细水长流才是理财的终极所在。

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