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农商行未来竞争靠什么,或者说,发展方向在哪里?
手机银行。
在兴化采访时,兴化农商行董事长洪其华给出了这样的答案。他告诉记者,他近来一直思考下一步发展方向,想来想去,觉得手机银行应是农商行的未来。因为农村电脑不太普及,会用的人不多,但手机普及率很高,几乎家家有,会用的人也多。如果将农商行金融服务和当地社会化服务整合在一起,形成闭环,让客户离不开,手机银行将极具竞争力。
实际上,不仅兴化农商行,在苏北,不少农商行都对手机银行表现出了浓厚兴趣。比如,淮安农商行就表示,要学习借鉴互联网思维,推广手机银行贷款、移动终端。思路超前的农商行,有的甚至已开发出手机APP,搭建出金融电商服务平台。比如泗阳农商行专门整合传统商户资源,将老百姓衣、食、住、用、行、娱、付等集于一体,推出了金融电商服务平台APP,涉及百姓生活购物、休闲娱乐、民生缴费、社区服务、金融支付、积分融合、互动社交等多个方面,反响很不错。
农商行看重手机银行,并不意外,因为世界正在发生翻天覆地的变化,银行业格局也面临冲击。未来银行业发展趋势,应当是从“总行——分行——支行”这样的层级结构向网络化结构转变。更多的银行物理网点将逐步消失,取而代之的是手机银行这样的移动客户端。相比于城市,手机银行在农村也有着更为广阔的用途,对发展农村普惠金融更具有现实意义。
众所周知,层级结构是一种集中式结构,信息逐层传递,效率低,相对封闭;而网络化结构则是开放性的,每一个手机客户端,都可以直接跟金融机构总部相关系统联网,客户的数据也可以在总行后台快速生成,银行可以据此进行战略调整和针对性营销。
央行行长周小川在其《更好地发展普惠金融》一文中曾表示,普惠金融从全球的经验来看,做得比较好的、比较让人放心的是手机银行服务。非洲最大的经验是肯尼亚等国广泛利用手机银行。用户通过手机,可以开账户、支付,可以获得信息,可以贷款、还款、买保险等。不少人认为手机是个高档次、现代化的产品,其实未必。在肯尼亚、南非,多数人其实并不用很高档的手机,用比较廉价的手机就可以实现大部分金融服务的运用。
我国目前的情况是,全国范围的手机信号覆盖率比较高,比世界上很多地方要好很多,发展手机银行有良好基础。同时,高收入阶层、城里人手机更换速度很快,造就了二手手机市场。手机的档次越高,加密、安全和保护功能越强。用低档次的手机做支付,往往就靠一个密码,其安全度是不够的,但却易于扩大普及面,为低收入群体所运用。目前农村最为普及的,正是低档次手机。手机在农村的快速普及,已经为手机银行的爆发式增长提供了可能。现在就看谁能先行一步,占领市场。
问题的关键也正是,如何让农村手机用户喜爱并使用手机银行?
这方面,凡是开拓手机银行市场的农商行,几乎都不谋而合地想到了一起——即要将老百姓的生活服务、社会服务和金融服务整合在一起,形成一个良好的手机生态环境。在手机银行上,老百姓可以交各种费用,可以领取各种补助,也可以购买所需物品,还可以自助办理30万元以下小额贷款,泗阳农商行已经开始试水。“我们在手机银行上把能想到的老百姓需求,都放上去,比如家政服务、购物服务等。同样是网上购物,通过手机银行买,价格比别人便宜,别人10元一斤,我6元就卖,质量又有保证,不仅商户愿意进驻我的手机银行,老百姓也愿意通过手机银行购买,这样的手机银行怎么会没有竞争力?它应当是农商行未来发展的方向。”洪其华表示,如果把手机银行做好了,当地客户也就基本被搞掂了。 (制图:张乐)