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支付之家网(WWW.ZFZJ.CN) 近日，一名客户试图以伪卡盗刷为名，向交通银行信用卡中心索赔盗刷损失。不过交通银行信用卡中心催收和反欺诈部调查专员精准识破了欺诈分子的诡计，联手警方将犯罪分子抓捕归案。交通银行表示，这不仅成功为银行避免了一笔大额损失，同时作为刑事打击信用卡恶意否认欺诈的第一案，为行业打击恶意否认树立了成功典范。
何为信用卡恶意拒付？在此之前需要先明白什么是信用卡拒付。
信用卡拒付（chargeback），指的是持卡人在支付后一定期限内（国际惯例一般为180天，国内某些支付机构可能只有90天），可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。比如当你未收到货、货不对版、被盗卡等情况时，理论上你都可以采取信用卡拒付的。那又是信用卡恶意拒付？持卡人和商户合谋（或者不合谋），由持卡人发起调单申请，商户故意不提供签购单或者无法提供签购单，导致拒付成立的现象。简而言之就是通过不正当手段利用信用卡拒付的权利和漏洞获取非法收益，这是一种明显的违法行为。
众所周知，“恶意拒付”如支付行业的一块狗屁膏药。包括调单、拒付、盗刷等等这些情况，银联在《银联卡业务运作规章》第四卷的差错争议业务规则中进行了详尽的说明，用了一百多页，信息量很大。但是即便如此，仍然不得不承认国内信用卡管理体制与支付机构内部机制等等都存在着漏洞，让不法分子有可乘之机进行恶意拒付牟利。
很多支付机构遇到了恶意拒付以后，迫于银联以及银行的某种压力，会自己咬牙承担，然后再想办法从商户或者代理商那追回来。某些机构用尽办法希望通过请款流程请回来，一不留神还有可能会因为信息造假被银联一纸通报了。后来，伴随着行业竞争压力的增大，支付机构为了留住优质代理商，会选择挂起来或者直接变相自己来承担。
总之，恶意拒付之所以成为了行业顽疾，除了行业本身发展过程中的不规范以及卡组织流程机制存在的漏洞，来自强势方的不作为也是很大的一个方面。
此次交通银行的这个行动，虽然金额不多但是具有代表意义。以前对恶意拒付的立案一直是个难题，很多代理商在处理恶意拒付时应该都曾遇到过类似问题。此次，嘉定警方经过内部研讨，最终认定江某的行为（恶意拒付）存在诈骗银行的情况，与信用卡实质无关，决定以一般诈骗罪立案。
也就是说，警方将恶意拒付定性为诈骗罪，追究刑事责任！
支付之家网（zfzj.cn）了解到，《中华人民共和国刑法》一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
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外包服务商风险防范建议
在商户入网前仔细分辨商户资质，在同业有过不良记录的坚决不予入网。商户入网时应如实填写商户相关情况，如商户相关信息在黑名单中应坚决不予入网。
不轻易相信商户的一面之词，不轻易为商户担保添加风控白名单，避免不法分子有机可乘。对于同一商户购入多台机器或者多个商户相互关联的，要重点调查是否存在潜在风险，审慎入网。
违规通过淘宝等电商平台或QQ,微信等聊天工具完成POS机申请的销售方式存在极大隐患，因为存在购买账号有可能为新开账号，联系方式未经过相关认证，无实名信息或为短期虚拟运营商手机号等情况，后续出现风险追查难度大，查无此人概率较大，不法分子常常倾向于使用此种方法入网。
服务商在整理信息时应针对多个机具，申请人不同，但寄往同一个地址的情况或者寄往临近自提点自提的情况进行核查，初步可判定商户通过虚假资质虚假申请机具，隐藏使用人信息，出现风险后无法继续追踪。此类商户应审慎入网。
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作者: 张盒子丨 责编: 陈晨（微信zfzjcc）
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