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GDP增长有“三驾马车”——投资、出口和消费。在中国,消费始终是一个弱项。然而,中国却有着全球人口最大的消费市场,蕴藏着巨大的发展空间和潜力。未来中国经济增长将更加倚重内需,消费的增加,势必带动消费金融的增长。而互联网金融一向嗅觉敏感,在今年,已有不少互联网金融机构推出消费金融,如蚂蚁花呗、京东白条等,根据公布数据来看,他们也取得了巨大的成绩,如此说来,消费金融貌似能为互联网金融带来新的风口。
消费金融产品链条长,设计环节多,比如用户征信、授信审批、资金结算、反套现、催收等,每一环节实施起来难度都非常大,刚刚兴起的互联网金融未必有能力完善这些环节。
首先就是场景问题,目前对于消费金融支付的支持场景最完善的依然是银行,毕竟有着多年信用卡发展的经验,银行在这个区域非常成熟。在国家政策大力鼓励下,未来银行的消费信贷将迎来快速增长,而互联网金融依然只能作为整个金融体系的一个补充,难以形成主导趋势。
其次金融最重要也最难的是风险控制,消费金融最大的风险之一就是欺诈风险,比如客户一开始就是利用别人的身份进行骗贷,以及恶意借款之后又不还等。为了防止骗贷者,除了保证对方提供的信息真实外,还需要核实更多相关信息,比如其他金融交易数据等,这就涉及到大数据征信问题。
再者,消费金融最大特点为普惠性,要想深入普惠金融,就要做好小额借贷。根据央行数据显示,我国消费贷款近几年保持每年20%以上的增速,不仅如此,个人资产多是针对日常消费,它不受经济下行的影响。在这方面,阿里、京东这些电商巨头们做消费金融确实具有黏性较强的消费场景,但是这些消费场景通常额度较少,而且只针对平台小额购物,无法解决其他日常需求,覆盖人群没有互联网金融企业广。本来,P2P平台做消费金融是有非常巨大的优势的,但是最近“某宝”事件,加之频频被曝出的跑路平台,使得整个行业口碑非常不好,极度影响互联网金融在消费金融细分市场上的发展。
鼠贷金融董事长王青杰认为,要想做好消费金融,互联网金融本质上要解决的第三方支付、大数据征信和口碑三个问题。
解决第三方支付有两个要点,一是要看政策导向,各种互联网金融指导意见和监管细则的颁布其实让第三方支付处于被动状态,怎样变被动为主动很关键;二是生态问题,取决于第三方支付是选择闭环生态还是开发生态,开发容易被挤占市场份额,闭环容易导致支付场景单一,致使客户量流失。
对于大数据征信这方面,与巨头合作是一个不错的选择,比如同与芝麻信用分,京东金融等合作,交叉验证,以确保借款人的信誉数据。支付、大数据、云计算,在中间层,包括征信、增信,这些领域BAT都已经很早布局,作为一个创业型企业,只有在应用层进行创新,包括贷款、理财、众筹、保险等,合作创业型企业在应用层才能有机会,也就是说站在巨人的肩膀上,与他人合作,比自建征信体系省时省力,也不需构建过多的场景。但是最主要的,还是要看政府对数据开放的问题。要想解决风险问题,一定要解决信息对称问题,那么最后归根到底还是落在数据开放身上。
口碑这个问题任重而道远啊,只能说这是任何一个新兴行业成熟发展的必经之路。这个问题的痛点,还是在于法规的颁布,目前各个监管细则、指导意见都慢慢地公布出来,离这一行业的完善又进了一步。至于人们观念上的转变,还要等时间来证明这一切,当初银行还有国家信誉背书呢,不也依然是要经历几十年的发展才如日中天的?
“鼠贷金融也是一家口碑很好、有良心的P2P平台,鼠贷金融专注房车抵押,产品收益一直维持在11%-15%之间,非常稳健。同时平台风控也十分严格,实行担保+抵押+托管,投资人的资金不进公司的账户,由该公司合作银行进行监督,做到不触及红线,先有项目再对接资金,保证资金不错配。至今未有逾期和坏账,鼠贷金融已经成为投资者的理财乐园。”王青杰说。