返回目录：理财投资
随着现代经济和支付方式的飞速发展，银行卡已经成为人们日常生活中使用最广泛的消费工具，移动快捷支付也基于银行卡的绑定而实现。近年来，银行卡盗刷情况屡见不鲜，直接关系到金融消费者的权益保护和银行卡产业的健康发展，引起普遍关注。
2017年3月15日，21CN网站“聚投诉”服务平台与广州云润大数据服务有限公司联合发布的《2016年国内银行卡盗刷大数据报告》显示，2016年度全网统计的银行卡盗刷投诉共计7095次，累计造成客户经济损失1.83亿元。其中，10万元 以上的大额盗刷共442次，占总量的6.2%。不过，结合聚投诉统计案例来看，盗刷投诉的解决率极低。以某银行为例，2016年，21CN聚投诉共接到银行卡盗刷投诉1705件，其中针对该行的投诉750件，涉盗刷金额770万，最终解决175件，解决率23.33%，用户挽回损失213万元。
银行卡盗刷的常见情景
银行卡盗刷，又称银行卡非授权交易，是指在未经持卡人授权的情况下，他人擅自使用银行卡信息导致该持卡人账户资金减少或者信用透支额度增加的交易，包括伪造银行卡进行交易、盗取他人银行卡消费及盗用他人银行卡信息进行网上交易。
1
偷梁换柱
复制银行卡，异地进行盗刷交易
刘先生在银行申领了借记卡一张，平时习惯于将部分工资收入转入该卡内，用于日常消费。一天，刘先生在经常就餐的酒店消费后，使用银行卡刷卡结账。回到家中，陆续收到5条该卡交易短信，分别为8000元、6341元、200元、900元和3225元。收到短信提醒,刘先生立即拨打了银行客服办理了挂失手续。随后，刘先生带着身份证和银行卡到派出所报案。公安查明，上述五笔交易均为POS机刷卡交易，交易地点为深圳市罗湖区某古玩城。刘先生向银行索要被盗刷的金额却被拒绝，多次沟通未果后，刘先生将银行诉至法院。最终，法院在确认盗刷事实的基础上，支持了刘先生的诉讼请求。
2
顺手牵羊
盗取他人银行卡，进行刷卡消费
生意人赵老板每天忙于各种应酬，为方便平时消费，赵老板办理了一张消费额度为5万元的信用卡，且没有设置密码。一天，赵老板吃饭时不慎遗失钱包，身份证、信用卡等重要物品也一并丢失。直到第二天中午，他才发现钱包丢失了。赵老板立即致电银行要求银行停止支付，但最终还是被人盗刷了5000多元。
3
暗渡陈仓
截取他人信息，进行网络盗刷
“家长您好，这是xx学生本学期的期末成绩单，请审阅。”如果您是学生家长，当收到这样的短信时，一定也会点开链接查看吧。孩子上五年级的吴女士就收到这样一条短信，吴女士点开了链接，发现显示的是不明符号后，吴女士立即退出了网页。之后的几天，吴女士手机总会出现白屏、死机的异常情况，去手机店维修手机时，工作人员告知吴女士其手机中了木马病毒，建议她去银行查询一下余额。到银行查询了交易明细，吴女士惊呆了，短短5天时间，吴女士的银行卡通过网上银行转账15笔，共计消费86232元。令人意外的是，以往每笔消费吴女士都能收到短信提醒，但这次15笔网上银行转账却没收到任何一条短信。随后，吴女士到公安机关进行报案。
4
隔山打牛
利用第三方平台，进行盗刷交易
大学生阿梅一直热衷于网络消费，并在多个第三方支付平台办理了快捷支付业务。阿梅日常生活用品基本都是通过各大电商平台购买的。一天，阿梅接到自称是淘宝客服的电话，询问阿梅在6月份购买的小功率吹风机在使用中是否存在异常情况，并称因该吹风机存在产品质量隐患急需召回，并表示将对消费者进行双倍退款赔偿。阿梅查看购物清单确实买过一个吹风机。随后，“客服”给阿梅发送了一个退款链接。阿梅不假思索，点开链接并填写了个人姓名、身份证、银行卡等信息。不久后，当阿梅再次登录淘宝平台查询退款情况时，发现其消费记录多了三条购买游戏点卡的交易，通过快捷支付银行卡损失了2400元。阿梅和淘宝平台、银行进行了交涉，最终问题得到了妥善解决。
银行卡盗刷的多重因素
银行卡盗刷情况的出现，是由多重因素引起的，涉及到银行、持卡人和第三方平台等多个主体，分析如下：
银行安全保障义务不到位
银行作为专业的金融机构应对其提供的服务设施、设备的性能和服务场所的安全情况负有保障义务，也理应运用更加强大的力量、更为专业的知识，进行风险的预见和防控，减少盗刷情况的出现。银行卡盗刷情况频发，一方面在于银行卡背面的磁条信息存在被复制的安全隐患；另一方面，银行的交易终端机具、交易系统发生未能有效识别伪卡隐患。此外，银行对开卡人所开办的业务没有尽到相应的告知义务，对可能存在的风险未进行及时提醒，这都造成了银行卡的盗刷。
因而，银行不仅应努力提升卡片的安全性和交易终端的识别能力，还要积极履行告知义务，对持卡人开通的各项业务进行风险提示。一方面，银行要进行硬件升级，提升卡片和识别设备的安全属性。同时，银行要录制、保管好ATM机取款录像，以便于最终追责；另一方面，银行应积极提升金融服务意识，对于客户开通的各项业务，尤其是涉及网络支付等业务，要履行风险提示责任。
持卡人使用和保管银行卡不到位
银行卡的使用和保管，更多时候还是掌握在持卡人手中，因而持卡人对银行卡卡片、密码及相应信息的保管就尤为重要。银行卡盗刷纠纷的出现，很多情况下都是持卡人对卡片的使用和管理不到位。第一，持卡人未对卡片进行妥善保管。现实中，不仅屡现持卡人遗失银行卡片的情况，甚至还存在将自己的卡片交给他人使用并将密码透露给他人的问题；第二，持卡人疏忽大意，扫描不明二维码、点击不明链接、不熟悉的网站等，这极易造成个人信息泄露，增加盗刷风险；第三，持卡人随意绑定自己的银行卡、手机号，甚至将手机验证码泄露给他人，这都为银行卡盗刷埋下了隐患。
作为持卡人，要增强风险防范意识，尽到相应的注意义务。第一，在卡片使用过程中，要将卡片尽量控制在自己视线范围内，防止卡片被复制；第二，不轻易将卡片密码和其他信息等透露给他人，以防出现信息泄露风险；第三，不点击来源不明的链接，不扫描无法确认安全的二维码，不在不安全的网页上输入银行卡号及密码，不随意提供手机验证码等，谨慎开通不熟悉业务；第四，一定要开通短信提醒业务，时刻关注自身资金变动情况。
第三方支付机构服务不到位
第三方支付机构与持卡人之间为支付服务法律关系，在第三方支付情境下，持卡人通过账户绑定银行卡进行消费。然而，由于第三方支付机构的审核不严和提示义务缺失，最终造成了盗刷情况的屡次出现。第三方支付机构服务缺陷表现在：第一，信息安全保障义务履行不到位。部分第三方支付机构由于管理不规范，造成了客户信息的泄露，进而引发了银行卡盗刷。第二，身份审核识别能力有待提升。少数第三方支付机构由于技术手段的欠缺，在支付时验证程序过于简单，极易造成银行卡被盗用。第三，业务告知不到位。很多第三方支付机构缺乏业务风险提示，诸如很多免密支付服务的开通，没有特别提醒。
因而，作为专业的第三方支付机构，一方面要提高自己的技术能力水平，做好用户信息的保密工作，并利用技术手段加强用户身份的核验；另一方面要增强服务意识，对于用户开通的业务要提示到位，同时通过保险或先行赔付等方式降低盗刷赔付风险，顺畅赔付流程，以更好地保护各方权益。
盗刷发生之后的应对之道
- 发现异常交易情况后，要迅速前往最近的银行柜台或者ATM机进行一笔取款操作，证明案发时间附近，银行卡原卡一直保管在持卡人手中，人卡未分离。
- 与银行客服联系，及时进行挂失操作，避免银行卡资金损失扩大。
- 持身份证和银行卡，到附近派出所报案，获得公安机关的受案回执。
以上三步完成后，持卡人还可以积极与银行或者第三方支付机构沟通，以便获得先行赔付，如果无法获得相应赔付，则可以通过诉讼途径寻求解决。