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随着人均生活水平和收入的不断提高，现如今摆在我们眼前的主要难题无非就是该怎样有效的进行理财。
俗话说，你不理财财不理你，也说的就是这个道理。虽然市面上很多的理财产品层出不穷，但是对于大部分人来说，他们还是会把大量的钱存在银行。、
一般来说，央行3年期的定期存款基准利率是2.75%，大型商业银行一般不会在此基础上进行利率上浮，而部分小型商业银行对于中长期存款的需求比较大，往往会进行20%-70%的上浮，参照网上2019年各商业银行最新的利率表，有的银行三年期定期存款的利率是4.675%，就是在基准利率的基础上进行了70%的上浮。
如果大家把40万是存在四大行（中国银行、中国建设银行、中国农业银行、中国工商银行）并且存三年，按照三年期2.75%的年利率计算，那么最终三年下来的利息为：40万*2.75%*3=33000元。
而如果40万是在中小银行存三年，按照三年期4.675%的年利率计算，那么最终三年下来的利息为：40万*4.675%*3=56100元，足足相差了2.3万元。所以如果大家资金不是特别大的话，是可以考虑放在小银行的，最终利息的差距还是蛮大的。
当然其实大多数银行的三年期年化收益率是在3%上下，收益并不高，而且要知道定期的流动性是非常不好的，提前支取只能享受活期存款的利息，其实定期存款并不划算。
个人建议可以考虑在各银行购买大额存单，要知道大额存单本质上也是存款，40万几乎达到了绝大多数银行大额存单的门槛，而且大额存款比一般定期存款的收益要高很多。如果有的中小银行三年期4.675%，那么大额存单至少年化收益达到5.2%左右，三年下来的利息就是6.24万，而且未到期提前支取，也不像一般定期那样提前支取算活期，而是靠档计息，享受定期的待遇。同时未到期还可以流通溢价转让，流动性也得到了保证。因而中长期存款，大额存单对于有质量的储户来说也不错的选择。
2015年的基准利率
另外除了大额存单，银行的一些3年期的固定收益类理财产品，比如债券型基金，收益率也普遍可以达到5%以上，三年下来的利息可以达到6万。而且理财产品门槛较低，适合绝大多数的储户，相比定期存款，收益率还高出不少。
还有一种是民营银行智能存款，也是较为不错的选择，存期短，存满三个月利率达到3.8%，存满一年利率可以达到4.5%左右，而且也是可以提前支取，提前支取利率达到3.5%左右，只是现在需要抢购，这点较为麻烦。
*以上仅为个人观点，不做任何投资性建议。