房贷是银行贷款中利息最低年限最长的商业贷款之一。同时也有一种政策福利性贷款：公积金贷款，除了利息更低外，员工还可以合理利用公司缴存的部分作为月供，缓解每月还款压力；在平时的工作中很多网友也有咨询到司南关于公积金的一些问题，司南特意将公积金贷款这块做了梳理，同时把网友平时遇到的常见问题做了总结，希望可以帮到大家。

什么是公积金贷款

公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

公积金贷款的好处

最大的好处就是省钱，司南初步做过估算，深圳区域按满额90万额度按揭30年的贷款分别计算公积金贷款和商业贷款的利息成本，两者利息差额有30万左右，同时每个月缴纳公积金的金额有一部分是公司出钱缴纳，在办理完公积金贷款后，申请人可办理按月还款，将每个月缴存的公积金用于偿还公积金贷款，这样可以缓解一部分月供压力。

公积金贷款办理流程及所需材料

办理流程这里不细说，我们在购房的时候一般都会有专门的按揭人员指导操作，下图为深圳公积金中心绘制的流程图可供参考。

图片来源深圳市公积金中心官网

所需材料：

1，住房公积金申请表（公积金中心系统自动生成，无需手动填写）；

2，证件类：身份证、公积金卡、户口本（标注真实婚姻状态，已婚和离异人士提供结婚证或者离婚证）；

3，购房合同（二手房提供网签合同，新房提供认购书，保障房提供认购协议书），已经取得不动产产权证的现房提供不动产复印件；

4，还款银行卡；

5，申请人不能到场的需代理人提供身份证及公证书。

备注：以上材料全部复印一份备用。

常见问题汇总：

1，组合贷款：资料必须真实且和商业贷款提交资料一致。

目前深圳的情况来看，商业贷款的准入条件相对宽松，部分商业银行在首付层数（目前银行执行认房又认贷，公积金贷款执行认房不认贷）、征信资质、银行流水、收入证明方面等方面的审核和要求相对宽松；但组合贷款申请后必须经商业银行和公积金中心同时审核通过后才能继续下一步交易流程，部分网友自身条件达不到公积金贷款的相关资质，比如征信问题等，只能选择纯商业贷款；

俗语解释：认房认贷是指银行或者公积金中心在审核首付资质的时候的参考标准，认房指参考申请人名下房产情况确定首付比例，认贷是指参考申请人名下贷款情况（主指房贷）来确定首付比例，不认房（认贷）是指不以名下房产情况（贷款情况）确定首付比例。

2，共同申请人可以为朋友或者同事吗？

共同申请人只能是直系亲属和存在婚姻关系的另一方，当然也有特殊情况:比如和好友或者同事共同出资买房，如果要申请公积金贷款，那么不动产登记的产权人份额中不能出现好友或者同事的名字，否则无法申请公积金贷款。

3，贷款金额的认定

深圳的公积金贷款金额很好确定，直接查询公积金余额，乘以14即可得出贷款金额，如果申请人和共同申请人如果在申请公积金贷款前连续3年以上未提取过公积金，可以上浮10%，即公积金余额的15.4倍，同时贷款上限有限制，未婚人士最高限额50万，已婚人士最高限额90万；同时特别提醒：一次性补缴的公积金不能作为余额计算的基数。

4，首套二套的认定

公积金首套二套的认定只参考名下有无房产，也就是传统所说的认房不认贷；同时提醒其名下房产套数是按全国范围内计算的，由于目前国土局系统未联网，内地房产可能会出现查询不到的情况。

5，贷款年限的确定

深圳市住房公积金贷款管理规定第十九条做了明确说明：公积金贷款期限以年为单位，最长贷款期限：普通公积金贷款不超过30年，且贷款期限与申请人申请贷款时的年龄之和不超过70年；申请商转公贷款的，原商业性住房按揭贷款已还贷款期限与商转公贷款期限之和不超过30年，且上述贷款期限之和与申请人申请贷款时的年龄之和不超过70年。

6，按月提取的金额限制

公积金贷款办完以后还有一种方式可以缓解资金压力，可以选择按月还款，按月还款。

7，异地缴存的公积金可以在深圳申请公积金贷款吗？

可以，但需额外提供就业地公积金中心出具的缴存证明和缴存明细，向深圳市公积金中心申请公积金贷款。

来源：咚咚地产-淘房哥-司南