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40万房贷每月少还近300元？是的，你没看错
央行降息，房贷基准利率从“6字头”降到“4字头”
1月1日起，“老房奴”的月供大幅“跳水”
“尊敬的客户，您在工商银行办理的个人贷款需于2016年1月10日17:00前还款，还款金额本息合计3274.04元，提醒您注意。”昨日，于女士在收到银行的还贷通知后感到一丝惊讶，“两年前办的贷款，每月定准要还3千3百多，这个月怎么少了？”
原来，去年央行的5次降息，让房贷基准利率从“6字头”降到“4字头”。对那些“老房奴”而言，从今年1月1日开始，他们会享受到降息带来的红利，月供大幅减少。
威海晚报记者 张伯禹
市民于风（化名）收到银行给他发来的还贷提醒。网络截图
40万的15年商业房贷，月供可省265元
“这是怎么回事？”带着疑问，于女士咨询了工商银行威海分行相关工作人员。
原来，去年央行的5次降息，让房贷基准利率从“6字头”降到“4字头”，去年买房的市民在贷款时获得不少实惠。而从今年的1月1日开始，不少“老房奴”也将享受到去年降息的红利，月供开始大幅减少。“由于多数银行对老客户的贷款利率实行一年一调，虽然去年5次降息后房贷利率已经累计下降了1.25个百分点，但不少‘老房奴’今年起才能享受月供减少的好处。”这名工作人员解释说。
记者从招商银行威海分行营业部了解到，去年全年，央行进行了5次降息，五年期以上商业贷款基准利率从年初的6.15%,降至目前的4.9%。“我们的一个客户前年申请了40万元的住房商业贷款，分15年还清，采用等额本息还款法，未降息前每月还款3407元。”招商银行威海分行营业部某负责人表示，“降息后，按照新的基准利率，他每月需还3142元，月供省了265元。如果保持此利率不变的情况下，他的总贷款利息可以省下47700元。”
在房贷基准利率降低的情况下，我市部分银行还会结合实际情况，给房贷“打折”。“我们会根据客户的诚信情况给予相对折扣。”青岛银行威海分行负责人告诉记者，“一般来说，我们会给予客户贷款基准利率9折的优惠，最高可达85折。”
记者算了一笔账，如果利率打95折，那么，5年以上的房贷利率为4.655%，如果贷款50万元买房，以等额本息法还款30年计算，每月月供仅需要2581.18元。
基准利率调整，公积金贷款更加实惠
“自公积金新政实施后，公积金贷款方面的政策利好进一步提高了我市公积金的使用率。”威海市住房公积金管理中心贷款科工作人员孔浩告诉记者，“而随着最近央行的5次降息，我市公积金贷款基准利率随即作出了相应变化。”
记者了解到，从2014年11月22日至2015年8月26日，我市公积金贷款基准利率先后做了5次调整。5年内的贷款基准利率从3.75%降低为2.75%，5年以上的贷款基准利率从4.25%调整为3.25%。
“以首套房贷款30万元，分30年等额本息还款为例，降息前公积金贷款年利率为3.5%，月还款额为1347元，利息合计为484968元。”孔浩分析说，“降息后，年利率为3.25%，月还款额为1305元，利息合计为470022元。前后相比，月还款额减少42元，利息加起来能减少14946元。”
与各大商业银行相同，市公积金管理中心去年执行利率调整后，今年1月1日开始执行新的贷款利率。随着新年的到来，使用公积金贷款的“老房奴”也将切实享受到降息红利。
跨年分段计息，部分房贷本月还款不降反升
“虽然从今年开始，不少‘老房奴’的月供会大幅减少，但有的本月却可能出现月供上升的情况。”昨日，我市一家银行负责人在接受采访时表示，由于大部分银行采取跨年分段计息方法，部分房贷者1月份的还款额会出现少量的增加，因此在本月应往银行卡里多存点钱，避免出现房贷逾期的情况。
齐商银行威海分行个贷部门的相关人士介绍，多数银行房贷还款日处在每月的中下旬，由于1月份处于年度分段计息时段，部分客户1月份贷款月供可能会有所上升。
“假如每月15日为还贷日，2016年底利息计算方法要分为两部分，2015年12月15日至31日期间执行旧利率，2016年1月1日至15日才执行新利率。”招商银行威海分行营业部的工作人员说，此外，造成这种现象的另外一个原因在于贷款本金的归还增加。具体说来，每月月供相同的情况下，银行会根据客户的剩余本金，剩余期限按新利率重新计算月供。整体利息减少会造成本金增加，故今年1月本金增加还款大于去年的12月，二月份重新计算的月供还款，则相应减少。
“以30万贷款贷款3年期为例，经计算，2015年12月的还款本金9001元，2016年1月重新计算后的还款本金9159元，差异显而易见。”招商银行威海分行营业部的工作人员表示。