等额本息、等额本金还款哪个更划算？-等额本息计算公式

摘要：以贷款10万，年利率20%，分12期还款为例，采用等额本息法要比等额本金法多付328元利息，而且贷款期限越长，利息相差越高。当然，等额本息法的好处是每月还款额相等，不像等额本金法前几个月还款压力那么大。

等额本息、等额本金还款哪个更划算？

文/陈思进

最近有读者问我有关等额本息法、等额本金法还款的区别：“贷款10万，年利率20%，一年下来就是12万，这样的话，每个月本息都还1万，不就是等额本息吗？”

如果你也这么想，那就错大了！

等额本息法

计算公式如下：

每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率) ^ 还款月数]÷{[(1+月利率) ^ 还款月数]-1}

以上述网友所提的贷款10万元，年利率20%，分12期还款为例，如果采用等额本息还款法，每月应还9263.45元，12期还款总额为111161.41元，利息总额为11161.41元。

具体的计算过程这里就不细说了，网上有很多在线利率计算工具大家一查便知，不怕麻烦的也可以自己拿计算器来算。

等额本息法，顾名思义就是每月的还款额相同，在本金与利息的分配比例中，前半段还款期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。但绝不是文章开头那位网友所说的每月还1万，如果真要那么还，那就亏大了，需要多还8800多元。

那么，那位网友的算法错在哪里呢？他是不管还了多少期，利息统统按10万贷12个月来计算的，那种还法绝对不是等额本息，那叫“被骗”！

等额本金法

等额本金法中的“等额”仅指每月所还的本金相同，但因每月所还的利息不等，所以每月的还款额不同。它是将贷款额按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，每月应还的本金、利息之和就是当月应还款额。

在此过程中，每月应还的利息越来越少，第一个月最多，最后一个月利息为零。这也很好理解，因为随着还款次数的增加，剩余本金越来越少，利息自然越来越低。所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，还款压力最大，之后逐月减少。

等额本金法计算公式如下：

每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率

继续以贷款10万元，年利率20%，分12期还款为例，如果采用等额本金法还款，第1个月要还10000元（当月应还本金8333.34元+当月应还利息1666.67元），随后每个月应还本金不变，但利息越来越少，直到第12个月利息变为零，只需要还8333.34元的本金。

通过对比可以发现，采用等额本金还款法，应还本息总额为11083.33元，即比等额本息法少支付328元利息，而且贷款期限越长，利息相差越高。当然，等额本息法的好处是每月还款额相等，不像等额本金法前几个月还款压力那么大。

因此，银行一般会推荐你采用等额本息还款法，一来它可以多赚利息，二来你前期还款压力较小，违约风险低。当然，你可以根据个人实际还款压力的大小和资金安排自行选择。

最后再温馨提示一句：不管采用哪种还款法，借了钱总是要还的——看在征信的面子上。