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随着中国正在逐步步入老龄化社会的行列，看近邻日本，再看欧美等国。这是一个社会发展的必然过程，这产生的种种问题不得不值得重视，中国已经发现了该问题，目前推出一系列政策正在改变这个社会难题，如社保的推出，养老金入市。除了这两个我们还应该怎么配备我们的财产，让自己的奋斗更有意义呢？
养老目标基金（FOF），其实年轻的时候还是建议买的，毕竟波动比较大，只要坚持定投，或者进行慧定投，有一定的理财知识那还是一个不错的选择。但是风险也是不小的，毕竟是基金，你不知道基金经理如何，通过看历史业绩去比较其实是不准的。不少人一买就套，一卖就涨，心态不是很好，而且在养老基金（FOF）进入后期阶段的时候年化回报率是很低的，一般在4.5%左右比较到后期投资方式就是以债券和货币基金为主所以建议40岁以前，有一定波动风险承受能力的可以购买养老基金(fOF)到四十岁以后逐步把养老金换成保险公司的年金险比较划算。毕竟保险公司的推算年化收益是5.2%。投资期限比较长，流动性比较低，比较安全毕竟保险的养老年金险是以投资长期国债为主的所以年化回报会相对高一些而且目前体制下银行是可以倒闭的，但是保险公司却是不会倒闭的，根据法律规定只能合并所以说年金险是比较安全的。下面就深度分析一下市场上的年金险究竟是什么？有什么作用呢？
年金险说直白点就是投保人定期想保险公司交纳一定的保费，等到约定时间开始，从保险公司按年或按月领取保金用来提高生活水平的一种理财型产品。年金险的作用还是很多的。第一个可以作为子女教育、第二点可以用去做养老规划、第三点可以作为自己家庭资产的配置。中国一共有87家保险人寿公司。但是有一小部分是不包含年金养老保险的。按照年金险的分类大概可以分为三种，第一种是年金险，一般就是交3年，5年后返还保费，返还10年、15年。第二种是养老年金保险，他必须到约定年龄如到了50、55、60、65这么几个年龄阶段以后才能获取生存金。当然年金险可以作为养老年金险的补充。第三种是变额年金险，年龄越大，生存金领取越多。但是这就不做详细比较了。最好还是根据自己的需求购买。下面主要讲讲养老年金险。
为什么消费者一定要用养老年金去做自己的规划呢？养老年金的作用是什么？很简单，就是养老。我来算算养老都需要哪些钱。粗略计算一下大概需要四笔钱，少了任意一个都很难生活，或者说是无法过了尤其在今天这个商业社会第一个叫基础生活费，第二个叫品质生活费，第三个叫养老医疗费用，第四个叫老年后的长期护理费
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第一笔基础生活费，只要有社保。其实都能把基本的生活费解决。只要你在二三线城乡镇养老，基础的社保基本上够了。如果你在确定要在大城市养老那么光有养老金肯定不够，那肯定还要一笔钱，至于这笔钱通过什么工具获得先不说。这笔钱肯定要有的，这是第一笔
第二笔是品质生活费，这一笔钱基本上没有人不想的，就像我的爷爷奶奶，也想多一点自己的生活费，不然自己年轻的时候那么奋斗是为了什么？
再说第三笔，为啥一定要医疗费用，年纪大了后各种疾病的风险特别高，很多医疗保险的保障年龄是不超过80岁的。人生老病死基本上都会经历过。医保保而不包大病起跑线两万，保障上限35万，还有自费和自付部分都不报。实际上报销比例在50%左右。现在的医疗技术飞速发展，人的寿命越来越长。医疗费用必定成倍的增长。包括很多人40岁的时候就患上了长期的慢性疾病，这就是一笔长期的固定的支出。高血压，糖尿病的费用难道就不需要另外的支出，这笔费用就会随着年龄的增加不断地增长。
第四笔是长期护理费用。现在世界上人寿命的年龄越来越长在20世纪的时候平均年龄才35岁。到现在21世纪的中国平均年龄接近75，伴随着人类寿命的提升必然会产生相当大的一笔护理费用。身边活到80岁的大有人在，日本都百岁老人一抓一大把。那一定要付出一笔代价，不断地用医疗护理技术提升自己的寿命。腿脚不便的时候需要护理，中风后遗症出现问题大小便失禁又是一笔护理费用。
养儿防老没有错，但是为什么就不能在这基础上多给自己一层保障呢？明明是自己应该准备好的一笔费用为什么自己准备不充分而转移给自己的下一代呢？你没有准备出来的这笔钱是一定要花的，花的是你子孙后代的钱。花的是你儿女的生活费养老费用，用他们自己的钱去给你作为养老补充。所以在这情况下一定要自己准备好。最早20岁上班，最晚65岁退休一共45年时间，偏偏要用45年的时间去养活自己近80年的生活。也就是你在工作中留出一半或者更多的钱去养活你自己。养老年金保险可能是你不错的选择。为什么养老资金必须配备这7类特征。1.与你生命同长。2.他必须要有安全，是确定的。3.可计量的。4.专属的。5.能满足品质需求的。6.能按照一定的频率进行给付的。7.收入的现金流。
存银行够花吗？你的银行存款是越花越少的。假如你有100万你花到85岁，你的账户里面剩余30万，但是你的身体特别健康你还敢花吗？因为这个是要确定的稳定必须给付的所以你就别说用股票，等之类波动大的理财方式去管理你的养老金。有人说用房子出租去获取这笔费用，但是这笔费用是确定的吗？而且无法计量。未来房租是涨是跌都是不确定的。能同时满足的金融产品有什么？好像只有养老保险。保险还是有一定流动性的，在你患上重大疾病需要大笔资金商业保险是可以进行低息抵押贷款的保险公司会按照保险现金价值80%贷款给你满足你的临时资金需求，但是你的房子可以吗？当那一天来临的时候你只能割肉出售。如果你还有什么好的建议意见欢迎留言！