在大家的印象中银行存款利率一向是比较低的，比如很多人都知道活期存款利率只有0.35%，而余额宝却常年在4%以上，哪怕现在余额宝的收益率跌到了3%以下，但是大家依然觉得远高于0.35%。余额宝远高于银行存款利率确实没错，但是银行里面不仅仅有活期存款，还有定期存款、大额存单、结构性存款、理财产品等，它们的收益多数是要高于余额宝的。另外，银行发行的完全开放式理财产品灵活性也非常高，不但预期收益率高于余额宝，而且当日存入、当日计息、随存随取、当日赎回、每日快速提现额度也没有一万元的限制，性价比明显高于余额宝！

余额宝在上半年和下半年的收益变化相当大，下面我将通过2018年上半年和2018年下半年两部分分别为大家进行辟谣，想让大家知道银行存款利率并不是真的很低，最起码和余额宝相比没有任何劣势可言！

2018年上半年

-1- 银行存款利率

2018年上半年，央行基准利率已经不能满足市场需要，在利率市场化的大背景下，各大银行的存款利率开始出现不同程度的上浮；而且，在资管新规落地以后，保本型理财产品已经逐渐退出市场，为了避免理财产品存量的流失，银行对非保本型理财产品的预期收益率进行了上调。

在上半年的利率市场化进程中有几个大事件给大家分享一下：

4月11日，央行行长易纲在博鳌论坛上就利率市场化问题做出了重要讲话。首先，易纲行长肯定了目前我国在利率市场化上取得的进展；其次，也提出逐步加快利率市场化步伐的要求。4月12日，市场利率定价自律机制机构成员召开会议，讨论关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜。自此，各大银行纷纷上调了大额存单的存款利率，少部分地方银行也相应上调了普通定期存款利率。

4月14日到17号之间，建行、农行、中行以及招商银行率先推出了利率水平相较央行基准利率上浮最多50%的大额存单，具体情况如上图所示。总之，自4月份以来，在利率市场化大背景的影响下，各大银行纷纷上调了本行定期存款以及大额存单的实际执行利率。一般来说，国有银行大额存单利率相较央行基准利率上浮45%、全国股份制商业银行上浮50%、地方银行上浮55%。

另外，上半年正式落地的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》明确要求银行理财产品要打破刚兑，规定资产管理业务不得承诺保本保收益，严格非标准化债权类资产投资要求，禁止资金池，防范影子银行风险和流动性风险等。也就是说，随着资管新规的落地，资产管理业务将不得承诺保本、保收益，打破了传统意义上的“刚性兑付”，这也意味着银行保本型理财产品已经逐渐退出历史舞台。同样的，非保本型理财产品作为以后银行理财的主打产品，需要其更加吸引客户的注意力，上调收益率也变得顺理成章了。

-2- 余额宝

2018年5月3日，余额宝正式宣布升级，除了最早的天弘余额宝基金以外，新接入博时、中欧基金公司旗下的“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱宝货币A”两只货币基金产品；5月20日，华安基金官网发布公告称，自2018年5月21日起，公投资者可通过网商银行及蚂蚁基金办理相关业务，收益分配方式为红利再投资，免收再投资的费用，每日分配，按日支付，其也成为余额宝升级以来合作的第三家基金管理公司，华安日日鑫货币A也成为其对接的第四款货币基金产品。自此余额宝开始不断接入新的货币基金产品，预期收益率也是每况愈下，几乎保持不住4%的水平了，和银行大额存单以及理财产品相比不具备任何优势！

2018年下半年

-1- 银行存款利率

7月份以来，随着央行降准，以及其它宽松的货币政策，资金流动性逐渐宽松，很多银行确实小幅下调了定期存款的利率。但是，下降幅度并不大，整体来说依然要比2018年初上调前的存款利率要高。而且临近年底，各大银行的存款利率也有了不同程度的上浮！

在余额宝收益率只有2.6%-2.7%的前提下，客户在进行投资的时候我个人建议还是得着眼于银行，在保证安全性的基础上再追求收益率的最大化。我的建议如下：

第一，货比三家。虽然大部分银行均上调了存款利率，但银行之间的差距还是比较大的。城商行以及农商行的利率就要比国有银行、全国股份制商业银行的更高，客户在办理存款业务之前，一定要尽量去当地的各家银行网点实地咨询一下，选择利率最高的那家！

第二，调整投资比例。如果我们存款金额足够多的话，可以考虑存款与理财产品相互搭配，在保证流动性、安全性的基础上实现收益最大化！

第三，多考虑结构性存款。结构性存款是保本理财产品的最佳替代品，既是存款、又享受理财产品的收益率，大家可以多考虑一下，缺点在于不保证利息、到期之前不得提前支取！

-2- 余额宝

12月13日余额宝收益率

到了2018年下半年，互联网金融的日子愈发的难过，在股市跌跌不休的大背景下，不管投资股票还是基金，都是赚少赔多；P2P更不用说了，平台大规模跑路、退出，全行业岌岌可危；哪怕是我们最信赖的余额宝，收益率也可以说是降至冰点，目前已经跌到3%以下了，甚至只有2.6%-2.7%左右，性价比急剧下降。如上图所示，12月13日的余额宝近七日年化收益率只有2.727%、万份收益为0.7384元，这还是建立在近期收益率有所回升的基础上，全民余额宝的日子可以说是一去不返了！

综上所述，银行存款利率很低只是一种假象，唯一比较低的就是银行活期存款；同样的，余额宝是货币基金产品、而不是银行活期存款，大家不能拿着余额宝的收益来和活期存款利率进行对比。我个人觉得银行完全开放式理财产品的性质和余额宝反而更相似一些，现在完全开放式理财产品预期收益率都是3.5%起、而余额宝只有2.7%左右，所以大家对于银行存款利率很低的老印象真得改一改了！