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导读：近年来，工商银行依托金融科技研究创新成果，对客户服务、产品创新、风险控制、业务运营等传统金融服务模式进行智慧化升级，不断提升服务与管理水平。建成一系列自主可控的金融科技平台，通过技术平台化的方式将技术能力稳定转化，形成金融创新的基础支撑，并在实际应用中形成企业级服务输出能力。持续完善建立高性能、弹性可扩展的技术支撑体系，自主研发了资源集约管理、快速弹性扩缩、服务全面云化、高效智能运维的云平台。构建“核心业务系统+开放式生态系统”的双核心IT架构，更加灵活快速地支撑灵活创新发展技术与资源需求。打造金融云平台，推进场景化金融云生态，综合运用云计算、互联网等技术手段，发挥金融服务与金融科技创新优势，打造全用户渗透、全市场对接、全业务协同、全流程联动的金融生态体系。研发自主可控的高性能人工智能平台，提供智能精准的洞察分析能力，支撑大数据在客户服务、市场营销、风险防范等领域的应用。
银行业面临的机遇与挑战：
银行业在新的形势下有很多机遇，同时也面临非常大的挑战。首先是资本约束趋严，监管趋严。整个监管这几年日益趋严，不管对互联网公司和银行业都是需要加强风险管理，能更好的控制风险。其次是盈利持续增长难度加大，大家都说银行盈利很高，都说各种媒体炒作厉害，但是现在的银行确实到了一个分水岭的阶段。新金融业态的跨界竞争，从2013年互联网元年到现在金融科技，不管是在银行、互联网公司，包括其他行业，大家纷纷搞金融科技，有的侧重金融，有的侧重科技，都希望在金融和科技融合的领域有一些新的突破和新的亮点。金融科技在当中发展很快，金融科技尤其是新的技术发展是一把双刃剑，用得好对银行业发展是一个促进作用，如果新的技术用得不好也有可能带来一个负面的影响。
金融科技在银行业的应用价值：
在这种情况下出现了“ABCDI”，其中在银行业应用的新技术非常多，重点就是人工智能区块链、云计算、大数据、互联网。当前这几个领域发展也是不一样的，云计算和大数据来讲已经很成熟了，从虚拟化到云计算用了很多年，云计算的应用在各个系统中得到了广泛运用。大数据在银行业也非常成熟，因为银行业在整个行业中很早就用数据来做分析，银行数据也非常集中，工行从99年开始做大数据，从那时候我们很多数据是规范化集中的数据。数据治理和质量是做人工智能的关键，从银行来讲这方面优势明显，数据集中度和数据质量较好。这几年各银行在区块链方面都做了很多创新，尤其在人工智能发展非常快，国家对人工智能也非常重视，银行业人工智能应用已经到了方方面面，这些新技术对银行都会提供一些创造价值。我们所说的金融科技赋能银行转型就是因为其确实给银行转型带来了很大的赢面。
对于工行而言，金融科技应用成果重点是在哪些方面？
01 金融科技助推中国工商银行转型升级发展
依托金融科技研究创新成果，对客户服务、产品创新、风险控制、业务运营等传统金融服务模式进行智慧化升级，不断提升工商银行服务与管理水平。
丨客户服务：数字化、普惠化的客户服务模式。以前银行无法做到对所有存量客户一致性的服务，对每个人提供个性化的服务也很难，现在应用金融科技都可以做到。
丨产品创新：极致化、开放化的产品服务体系。很多产品创新都是在蓬勃的发展中，银行业现在创新的速度非常快。
丨风险控制：自动化、智能化的风险防措施。尤其是在大数据人工智能应用领域，对于银行的风险控制会起到一个非常重要的作用。
丨业务运营：高效化、集约化的业务运营体系。第一，现在通过新的技术可以对长尾客户进行服务，另外，对于很多银行风险以前是靠专家决策和专家经验分析，现在银行风险可以用机器算法准确识别出来。在内部管理方面，新的技术应用可以减少人力，很多工作用机器代替后，我们把员工从原来简单、重复、低效率的工作中解放出来，柜员、基层人员可以更多的做一些客户服务工作。从银行本身来讲减人和提高效率有很大效果。
02 中国工商银行金融科技整体布局情况
工商银行全面布局金融科技，充分借助先进科技手段持续提升金融服务创新及风险防控能力，全面推进信息化银行转型发展与智慧银行建设，满足新时期数字化、线上化与智能化转型发展新需要。
工商银行整个金融科技布局很广泛，除了ABCDI，从分布式架构技术方面、从各种量子通讯方面都有很多的突破。作为银监会的试点单位，我们很早就实现了量子通讯加密传输，在北京和上海两个大数据之间都作量子通讯，真正做到了拟态防御，用不同的技术实现整体安全。
03 中国工商银行建成一系列自主可控的金融科技平台
通过技术平台化的方式将技术能力稳定转化，形成金融创新的基础支撑，并在实际应用中形成企业级服务输出能力。
工行在金融科技方面搭建了很多平台，在云计算方面有工银星云， AI方面实现了工银图灵，大数据方面有工银魔方，对外平台服务方面有工银梧桐等等。在区块链、生物识别、物联网和流数据等方面我们都做了工作，通过这些平台，能够实现基础的低层技术的汇聚，为各个不同的应用提供很好的技术支撑。
04 持续完善建立高性能、弹性可扩展的技术支撑体系
自主研发了资源集约管理、快速弹性扩缩、服务全面云化、高效智能运维的云平台。构建“核心业务系统+开放式生态系统”的双核心IT架构，更加灵活快速地支撑灵活创新发展技术与资源需求。目前已承载了客户信息、网上银行等50%以上系统，预计2020年底实现“应入尽入”。
在技术架构方面工行自主研发了自己的云平台，而且非常成熟。工行拥有核心的集中式系统，加上开放式生态系统，是一个双核新的架构，能够更好满足灵活创新的需要，能够更好满足银行安全稳定的渠道。除此之外还推出了SACE系统，也有非常多的应用，工行去年推出了EIC3.0，包含三种客户服务，包括手机银行，“融e购”平台是为企业客户提供一个销售渠道，“融e联”是对客户通信联系。还有为社会开发的“融安e信”，工行用自己的数据和外部大量数据整理出工商银行的风险防控系统，任何企业都可以接入到工行风险防控系统中，可以时时查询相关的汇款情况，包括在给其他企业作授信时，可以查验是否存在风险信息。
05 打造金融云平台，推进场景化金融云生态
综合运用云计算、互联网等技术手段，发挥金融服务与金融科技创新优势，打造全用户渗透、全市场对接、全业务协同、全流程联动的金融生态体系。
以前银行金融比较封闭，都是银行内部和客户一些相关的内容，现在我们综合利用互联网和云计算，充分发挥金融服务和金融创新优势，打造一个金融生态体系。我们要“走出去，请进来”，“走出去”是红色部分，API各种金融支付、信贷场景都输送给各个企业，很多企业可以直接用，将API直接嵌套到他们APP里，非常方便。我们可以打造一些SaaS服务，跟相关的厂商合作。比如在工行做了一个营销通平台，所有校园平台都可以直接接到我们平台上，除了金融服务之外，也有很多学生管理和学生生活场景都可以在这个平台上再现，所以不仅要让我们的服务走出去，同时要请进来，把很多场景应用嵌套在我们工行平台上。
06 研发人工智能平台，加强数据智能化应用
研发自主可控的高性能人工智能平台，提供智能精准的洞察分析能力，支撑大数据在客户服务、市场营销、风险防范等领域的应用。
人工智能前几年发展非常迅猛，尤其是2017、2018年在银行业的应用非常快。工行在2015年应用了神经网络判断电子银行每笔交易的欺诈风险，可以做实时判断，比如客户在做一笔转账业务时，我们电子银行可以判断处理这笔交易是否存在欺诈，如果有欺诈马上终止，马上有客服打电话来提醒确认这笔业务是否客户本人操作；2016年工行推出了智能机器人小I，主要做分流客户服务工作，因为语音的识别在人工智能方面起着很重要的作用，所以小I可以为客户自动的提供一些服务，比如输入“我想买理财”，就自动跳转理财页面。在2016年研究出“图数据库技术”，通过这项技术在信贷业务中开展了很多实践，图数据库可以把关联的客户风险全部展示出来，并不是一个单一风险，通过图数据方式把相关的内容全部进行汇总；2017年，完成机器学习平台“阿基米德”投产；推进AI在电子银行反欺诈、个人客户精准营销领域的应用试点，推出智能投顾服务AI投；2018年，实现机器智能识别凭证影像信息，预计全年替代1亿笔数量级的手工操作。
07 建设大数据服务云，提升分析挖掘能力
综合运用MPPDB、Hadoop、流数据处理等技术，建成数据、技术、服务、资源统一的大数据服务云，通过标准化的大数据服务，满足各类分析挖掘需求，具备“全、准、快、易”等特点。
比如工行自研的MPPDB数据库，用在OREP上面，通过Hadoop、流数据平台可以实现每秒处理10万以上的大数据业务，每分钟可以处理PB级别的数据，这样我们可以在各个领域比如客户营销、风险防控、客户服务画像、贷款利率起到很好的作用。
08 打造金融区块链平台，构建安全互信生态链
利用区块链技术去中心化、防止篡改等技术特点，实现信息共享、真实可靠、高效协同、联合共治。支持3000笔/秒高并发交易处理，新增区块链节点可分钟级快速部署上线，已经在多个业务场景进行落地应用。
金融区块链方面，我们一方面建立区块链技术平台1.0，包括合约层、区块层等等，支持每秒3000笔高频发的交易，并且能在多个场景应用，比如在权益赠与方面和工业融资方面、在审计监管方面。例如在政府扶贫资金方面，我行跟贵州省政府把所有扶贫资金用区块链管理，借助区块链有公开透明的特点，每笔资金走向都可以实时跟踪，每年有300亿资金都在这个平台上流动，从而达到了精准扶贫。比如在数字资产领域，对于大额存单转让、房产按揭等以前银行作为中间商的业务，自从做了区块链平台之后，买卖双方进行资产交易时进入这个平台，可以透明公开的帮助客户做一些相关数据资产的交易。
09 丰富生物识别技术应用，提升客户体验
结合生物识别技术成熟度及业界应用情况，构建涵盖人脸识别、指纹识别、语音识别等多种生物识别服务能力的基础平台，提升生物识别技术创新应用的快捷性和易用性。
生物识别在金融业也应用广泛，金融业常用的智能终端的开卡和转帐都是用人脸识别来做，语音识别方面，手机银行语音搜索、语音导航、语音转帐、取钱等很多都应用的这个功能。
10 自主研发物联网平台，提升实物管理水平
打造国内金融行业首个物联网服务平台，实现系统及实体海量信息融合互通，提升实物管理效能，增强风险防控能力，降低运营成本。
物联网平台，主要搭建在押品监控、信贷融资和业务运营方面。比如对抵押给我们的车辆监控它的轨迹，比如我们用物联网方式进行信贷的准入、待查、贷后监控，最传统的信贷管理是有一个信贷员蹲在企业门口看他们企业出多少货、进多少货，现在用物联网技术全部可以实现，包括信贷押品在仓库里面的监管，只要把数据拿到就可以一目了然，能够时时查看是否符合信贷的相关的要求。
未来发展思考……
总体来讲金融科技对银行的转型发挥着非常重要的作用，所以整个金融科技需要行业共同合作，进一步完善技术，进一步拓展场景、进一步丰富数据。从AI讲，除了算法和数据之外，更多的需要一些应用场景和人的知识，对于金融科技来讲，技术、场景、数据、知识都需要不断拓展，需要行业整个金融生态、金融圈共同进步和提升。
未来，工商银行将持续深入开展金融科技研究创新应用工作，全面推进信息化银行及智慧银行建设战略，加速推动金融服务供给侧改革，增强金融服务实体经济能力。
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