越来越多的年轻人开始靠贷款生活-次级贷款

"超前消费"，这个原本属于欧美年轻人的标签似乎正在成为国内年轻人的消费观，尽管目前还无法判断为何他们会购买那些与自身收入不符的产品，但英国《金融时报》援引中国国际金融股份有限公司投行的数据报道，越来越多的中国年轻人开始靠贷款生活。

今年居民未偿消费贷款总额增加了40%。值得警惕的是，其中绝大部分债务额是90后年轻人欠下的。中国千禧世代信奉需要"在当下"消费的结果是他们积累起无力偿还的庞大债务。

近年来，由于小额信贷的迅速发展，中国的年轻人开始涉足借贷领域。在过去的几年里，大量的信贷机构和小微金融机构瞄准了大学生，放高利贷给他们。然而，大学生似乎没有意识到潜在的风险，沉浸在快乐的消费中。

对于接受传统儒家思想的中国人来说，借钱生活是可耻的，这与中国人总是喜欢存钱是不一致的。具有讽刺意味的是，如今获得财富的方式显然比我们的父辈的要来的快得多，但这并不包括借贷，而是在勤劳致富的前提下。

有人将年轻人喜爱借贷的习惯归咎于独生子女，由于他们从婴幼儿时期就习惯了父母无微不至的关怀和呵护，培养起了消费行为。他们的形象代表是最新款的智能手机、大牌衣服，社交网络中的星巴克咖啡馆自拍。

当他们进入大学校园后，没有收入或者微薄的生活费无法满足那日期膨胀的消费欲望，这给了小额借贷公司们机会，主要的圈套正好就在这里。年轻人目前基本上还不怎么具有金融经验，却不假思索为进行高消费而借高利贷。当需要还钱时，他们就从其它高利贷金融组织再筹资金。

有大学生因无力偿还债务而企图自杀、也有不少拉上了父母储蓄了一辈子的财富来归还，而更多则是无力偿还，开始"以贷养贷"，这样一来雪球就越滚越大，借贷公司们也得以蓬勃发展。

专家们指出，不仔细评估贷款风险的借贷行为不仅可能导致借债人的悲剧性后果，也可能导致全国整个金融系统的悲剧性后果。在美国，征信系统在几十年前问世，大多居民拥有信贷历史。即便如此，所累积起来的大量次级贷款仍然导致了2008年的金融危机的爆发。

中国只有3.2亿人拥有信贷历史，其他人都是非传统信贷机构的潜在客户。这些信贷机构如何开展风险评估，当大量借债人的债务偿还期限到来时将发生什么事情，目前仍是一个开放性的问题。