返回目录：理财投资
《金卡生活》杂志
中国银联 主管主办
理论研究 实务探讨
长按二维码关注我们
作者 | 江苏省支付清算服务协会课题组
张朋朋、黄迅锏、陈民杰、郑乐荣、邹燎原供职于建设银行苏州分行
编辑 | 葛辛晶
随着新农村建设的推进，越来越多的目光聚焦在农村的改革发展上。与繁华便捷的城市相比，农村的各项基础设施相对落后，同时农村人民的思想也更加保守，对于新事物的接受能力严重不足，这些差异导致新农村的建设举步维艰。长期以来农村地区支付结算工作相对于城市地区就不甚乐观，而随着城市与农村经济不平衡的发展速度，这部分差异正在逐渐扩大：在繁华的上海已经出现了第一家无人银行，而在一些农村，村民不会使用ATM仍然是常态。
近年来，随着国家对金融支付行业的关注，农村支付环境的建设越加重要，已然成为一个社会热点问题。农村支付体系是国家金融支付体系的重要组成部分，而我国作为一个农业大国，农村支付环境的建设对于国家健康繁荣发展的重要性不言而喻。近几年在各级政府和人民银行的大力支持和关怀下，农村地区的支付环境获得了长足发展。
但是，目前农村支付环境的建设显然不足以支撑起农村发展的要求。随着经济的高速发展，“空心村”“空巢老人”这些现象在农村日益严重，极大制约着农村支付体系的建设的同时，也催促着新的支付体系建立与发展。
由此，本类研究已然迫在眉睫。目前大部分学者对于农村支付环境的研究主要集中在农村支付的“硬件”设施上。从农村支付系统的细节完善，如大小额支付系统，票据系统到支付工具结构的情况，主要针对农村基础建设的落后而言。基本着重于具体的设备系统建设，对于农村民众的思想建设却少有提及。可是，随着经济发展，新农村的基础设施建设并不比城市缺少多少，以往的研究结果显然不适合当下的农村支付环境的建设。对此，笔者通过对苏州东山新农村的研究，试图寻找新的农村支付结算环境建设的方法，为国家金融支付体系的建设和完善提供一些切实可行的措施和建议。
东山支付环境发展现状与背后的不足
东山镇隶属苏州市吴中区，全镇总面积96.6平方公里。截至2014年2月，常住人口5.3万余人，辖12个行政村和1个社区。截至2017年底，实现地区生产总值32.99亿元，同比增长14.6%；完成一般公共预算收入2.52亿元，同比增长13.3%；完成全社会固定资产投资9.69亿元，同比增长1.2%；完成服务业增加值13.49亿元，同比增长14.9%。全年农业生产全面丰收，实现总产值7.5亿元，同比增长5.7%，村级平均稳定收入增至397.4万元，农民人均纯收入增至3.64万元。由于地处太湖之滨，东山除了传统产业外，旅游业等第三产业也是异常发达，以2017年为例，全年旅游总接待人数368.29万人次，同比增长3.5%，旅游总收入约51.7亿元，同比增长7.9%。多样化的收入结构，迅猛的经济发展都为东山的农村支付环境提出了更高的要求。可是，当下东山支付环境的发展显然有所不足。
支付结算受时令季节影响巨大。除去外来务工人员，东山人民的主要经济来源来自于当地的土特产加工贩卖，其中以茶叶、枇杷、杨梅等农作物为最。东山的碧螺春茶，获全国首批茶叶类CFCC森林国际认证，并在“华铭杯”“中茶杯”全国评比中获金奖。清明前后，是东山劳动人民最为忙绿的时刻：家家户户都在组织人手上山采茶，甚至正在上班的儿女也会请假回家帮助父母采摘茶叶。每到这时，整个东山的支付结算系统就基本处于暂停阶段，几乎所有的农民都在山上劳作。而一过清明，农民对支付结算的需求便会急剧上升，茶叶款的处置使得东山的每家银行都处于“爆满”的状况。但是这种情况并不会持续太久，到5月份，东山的照种白沙枇杷开始上市，先前挤在银行等金融单位里的农民便要重新上山，采摘枇杷。枇杷结束便是杨梅，杨梅结束也就到了太湖清水大闸蟹的时间，在后便是“年关”。总体而言，东山的农民遵循时令季节劳作，也只有偶尔的空闲时间才能到银行等金融机构处理农作物收成款。除此之外，在东山，雨天的时候银行里基本都是等待叫号的农民，而到了晴天，银行营业厅便显得干净敞亮，基本没有几个客户在办业务。实地访谈后发现，雨天无法上山劳作，东山的农民就借此机会抓紧到银行等金融机构办理业务，等到天晴，他们就可以安心在山上劳作。对于他们而言，遵循时节劳作比到银行等金融机构办理支付结算业务重要的多。
支付结算形式单一。据收回的问卷显示，65%的对象只有2张（所有银行借记卡的总数）甚至更少的借记卡，高达85%的对象没有办理或使用过任何信用卡。在涉及到银行办理的主要业务时，35%的对象选择了存单转取，30%的对象选择了现金存取。在涉及生活中的财务往来时，50%的对象表示基本直接用现金支付，35%的对象更喜欢直接用微信支付宝等移动支付工具。
通过调查结果不难发现，东山农民主要的支付结算方法还是使用现金。实际上，虽然很多东山农民拥有借记卡，但基本都是用来交社保的卡或者工资卡，而一旦社保缴满或者换了工作，他们的第一件事便是到银行销卡，将卡里的现金取出。不仅仅是借记卡，东山的农民对除了现金之外的任何与金融有关的东西都十分抗拒。信用卡、手机银行、分期贷款等便民利民的措施，东山农民基本都不接受。更有甚者，在明知道通过手机银行等金融渠道可以直接免费转账的情况下，还要在柜台排队，支付跨行手续费，看着柜员亲手在电脑上操作。
除了现金和借记卡，使用最多的便是活期存折，几乎每一个被调查的对象都表示自己拥有一本或多本活期存折。活期存折的每一笔交易都会直接打在折子上，只要翻开折子，就可以看到自己资金的变动情况，每一笔交易清楚明白的同时，活期折子也收获了东山人民仅次于现金的“信任”。
有趣的是，明明对手机银行等专业安全的移动支付工具不感兴趣的东山农民，却乐于在微信和支付宝上消费转账，甚至许多新开卡用户的主要目的就是为了可以绑定微信、支付宝转账发红包。由此可以看出，东山农民对于新技术的发展也并不是完全拒绝的。
基础设施较充足，但分布不均。整个东山地区，包括24小时自助银行在内的基础金融机构，一共25所，其中13所集中在莲花新村附近（表1）。
表1 东山金融机构网点统计表
假设一个网点的有效辐射半径为2公里，那么25个基础金融机构最大可覆盖面积将会高达314平方公里，远远超过东山地区的实际行政面积。即使去掉一些无人的ATM自助银行，90多平方公里的东山区域也拥有10多个金融机构，最大可覆盖至少125.6平方公里。就单纯的数目而言，目前东山拥有的基础金融机构数量十分充足。
可是，东山的网点基本集中在洞庭路和紫金路附近繁华区域，一些相对较远的地区只有苏州银行和自助柜员机。距离所有银行最远的三山岛，如果赶往最靠近的商业银行苏州银行，直线距离需要7.5公里，如果需要再换家银行办业务的话，则还需要前进至少6.5公里。
在本次收回的问卷中，35%的对象以“离家近”为由选择办理业务的银行。与之相对的，仅有23%的对象以“利息高”为由选择银行。换句话说，东山人民对到银行的时间成本已经远大于银行带来的经济效益了。在深度访谈的过程中，三分之二的访谈对象表示由于距离银行太远，每一次到银行等金融机构都需要提前准备充足的资料，一旦出现资料缺失的情况可能就要等到第二天或者其他时间再去一次。这也直接导致了一部分东山人民对银行等金融机构的厌恶情绪，从而选择微信、支付宝作为自己的主要结算工具，放弃了银行等传统金融机构。
常驻老年人口多，文化程度较低。在环太湖大道修成之前，东山一直是一个闭塞的小乡村。近年来，随着旅游业的发展，越来越多的游客涌入东山，拉动东山经济增长的同时，也促使着更多原本务农的东山小伙走出去拼搏创业。早上，东山的车开出去，晚上外面的车开回来。这一来一回之间，年轻人不断向外跑，在外定居，而不适合频繁移动的老年人便被留了下来。
在本次随机抽样调查中，27%的对象已经超过60岁，年龄最高的已然超过80岁。在国际上当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。就东山的常态而言，它已然远远超过这个标准。这表明，东山需要更多的金融资源来照顾这些行动不便的老人。
除了老人外，东山街头最多的便是从事农副产品生意的中年人，他们学历普遍在高中及以下，甚至许多卖茶叶的老农民只能写出自己和配偶的名字。对于这类人群而言，他们受教育程度低，接受新事物的能力较差，思想上闭塞固执，喜欢以过往经验作为判断依据，对于大多数新生技术持否定态度，特别是涉及到自身的资产管理，更是慎之又慎。就这样一群“小心谨慎的人”，对自己周边的“熟人”却出奇的信任。在目前东山出现的非法集资案件中，绝大部分都是由所谓的“熟人”引荐；由于失信导致资产被冻结的事件中，很多被冻结的承担人都不知道被担保人从事的具体活动，更有甚者，认为被冻结只是一时的，一段时间过后资产就会重新回来，直到个人资产直接被司法划扣的时候，这些人才追悔莫及，开始寻求法律援助。文化程度不高，对事物的辨别能力较低，直接导致东山成为“熟人犯案”的重灾区。
东山农村支付环境建设存在哪些问题
银行等金融机构层面
一是损益比，制约了东山基础金融设施的建设。银行等金融机构不是慈善机构，虽然肩负一定的社会责任，但仍以营利作为主要的目的，换句话说，亏本的业务或者设施建设都是被禁止的，这也直接导致在东山的基础金融设施大部分集中在镇中心等人员密集场所。以ATM机为例，在偏远的地区设置一台ATM后，至少还要再配备两名专业的员工从事清机加钞工作，再加上一辆运钞车和部分安保人员才能基本保证一台ATM的正常运行。单以银行的人力成本而言，每年的支出就要几十万，再加上ATM日常的修缮保养更新等工作，安全风险等原因，一台ATM每年的成本都要高达上百万。与这上百万的成本对比，偏远地区设置ATM带来的收益微乎其微，典型的“赔本买卖”。因此，即使是让居民多跑几里路，多抱怨几声，也不愿在偏远的地方设置一些便民的基础金融设施。
二是复杂繁多的结算收费项目制约了农民对于新结算方式的热情。现在大部分金融机构提供的各项结算服务基本都不是免费的，而且收费项目复杂繁多，对于农村居民也没有明显的优惠。以一张普通的银行卡为例，开卡工本费5元，默认年费10元，卡内日均余额低于300元的，默认每月额外加收1元小额账户管理费。使用的时候，跨行转账手续费5到50元不等，不慎丢失换卡，还要额外加收10元的补换卡手续费。
虽然目前部分费用不必收取，可也要主动申请才能免除，而对于国家政策不是特别敏感的农民而言，知道主动免除的少之又少。据了解，经常有农民抱怨自己银行卡上的钱在莫名其妙的减少，更有甚者，只要银行卡上留有余额就全部取空，不给银行“扣款”的机会，而因为默认的短信扣费而直接注销银行卡的农民也不在少数。
支付成本是客户选择支付方式的重要考虑因素，现金支付的零成本和与之形成强烈对比的银行机构标准各异的非现金支付收费，与农村地区收入状况不匹配，在一定程度上影响了非现金支付工具在农村地区的推广。对经济条件还不是很宽裕的农民来说，收入低而支付结算服务有成本，金融机构要收费，这对农村居民而言是一笔不可忽视的成本负担。因此，为了节省费用，农民更加热衷于使用现金交易而不愿使用其他结算工具，致使各项支付结算业务发展受到限制。
三是金融机构人员配备不足，限制了农村支付结算的发展。人员配备不足主要体现在两个方面：一方面，基础金融工作人员不足，留不住人才，一线柜面人员稀缺。在东山，不论去哪家银行办业务，都需要等待10几分钟甚至更长时间。如果遇见银行员工请假，等待时间超过1个小时也时有发生。以建设银行为例，仅需要1年的时间，所有的基础从业人员都可以换一副新面孔，离职招新从未停止，所有工作人员保持在可以堪堪运行的基础上。另一方面，东山的支付结算受天气时节影响巨大，而银行从业人员却一直固定数人，这也就造成在农忙之后，农民蜂拥进入银行的时候，客户数量远超银行的承受上限，超长的等待时间也就不足为奇。主要问题在于，东山的经济收益并不足以让金融机构配备更多的工作人员。这直接导致农民在办理业务时的感受极度不好，对银行等金融机构产生抵触情绪，这种不信任感极大限制了农村支付结算的发展。
四是支付结算知识宣传少、力度小。目前银行等金融机构主要的宣传方向在于金融安全或者存款，贷款等可以营利的业务方面，对于支付结算知识宣传较少。以“手机银行”为例，随着经济的发展越来越多的银行推出自己单独的手机App，可是，具体手机银行可以办理什么业务，又或者手机银行拥有哪些利民功能，再或者各家银行的手机银行与支付宝、微信的区别在哪里，这些问题没多少东山人民可以回答出来。
让我们看一下手机银行的主要推广方式——办卡。在东山的各家银行，只要办理了一张新的借记卡，银行的工作人员便会捆绑办理手机银行业务，这也是目前手机银行的主要推广方式。可问题是，办卡的人仅仅认为手机银行是办卡的一个流程，许多人在拿到新卡后便不再使用手机银行App，甚至直接删除手机银行这个应用。主要原因在于，客户在办理新卡的时候，关注点在新的借记卡上，手机银行只是一个主要目标外，银行工作人员附带的一个推荐品，那么对于手机银行的关注度自然而然的降低了，宣传效果不佳也在意料之中了。
除了手机银行，其它的结算方式，包括信用卡，商户的POS机，转账电话等。这种宣传方法，受众集中在办理特定业务的人群上，不仅受众小，而且容易导致办理业务的人们产生反感，导致对宣传的支付结算方式感到厌恶，得不偿失。
东山的劳动人民方面
一是传统结算观念制约非现金工具推广。农村现金交易意识根深蒂固，难以改变。长期以来，农民习惯于“一手交钱，一手交货”。这种交易方式，简单直接，兼具直观性和实时性。相比之下，银行卡等支付工具专业性较强，而且操作较为繁琐，安全风险比之直接的现金交易也要大得多。
除此之外，在东山，还有更重要的一点在于银行卡“不可视”。由于银行卡种类繁多的扣费项目，许多东山农民关闭了所有银行卡可能收费的功能，这其中就包括了默认的变动短信。虽然智能机在东山慢慢普及开来，可是绝大多数的东山农民也只会使用微信等极个别应用软件，对于银行卡余额的变动基本依靠默认短信的提醒。开短信要钱，关短信不知余额变动，于是原本都已经在使用借记卡的东山的农民，最后还是来到银行，销卡取钱开“看得到”的存单，定期一本通等银行产品。
二是普遍较低的文化程度，制约了支付结算工具的使用。文化程度低，接受能力差。东山大多数的农民学历在大专及以下水平，对新事物的接受能力较差，而且更严重的是，他们也不想接受改变。以现金预约为例，大额现金取现需要至少提前一天预约。可是，在东山，即使银行的工作人员再三强调提前预约才可以大额取款，仍旧有那么一群“老顾客”不愿意哪怕提前打个电话预约一下。不只是现金预约，像ATM取款，智能柜员机转账，这些稍微学一下就会的操作，也总是有那么一群人不愿意学习，不愿了解，到了银行就等着工作人员站在旁边指导他们办理，如果没有人来，宁愿站一个上午也不愿抽空学习一下。除了上面这些简单的操作外，类似POS机等更多的非现金支付工具还是普遍较为繁琐，再加上网上新兴的各类支付工具，繁多的服务项目进一步削弱了农民采用非现金支付的意愿，在众多不了解的工具面前，还是现金“使人安心”。
社会层面
不断出现的银行卡被盗刷，网络金融诈骗等案件，导致农民对非现金支付工具安全性产生质疑，加大了非现金支付工具的推广难度。
“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。相对于网络金融诈骗，东山人民遭受最深的还是非法集资带来的侵害。在发放调查问卷的途中，曾经遇见多位到银行打流水准备上诉法院的东山农民。辛辛苦苦一辈子的积蓄，血本无归，任谁都无法无动于衷。在实地访谈的时候，有不止一位受访者表示曾有人向他们许诺高于10%的投资回报，让他们参加。不断出现的案件，让东山人民愈加保守，现金在手里都不是那么安全，更不用说使用那些非现金支付工具了。以信用卡为例，东山的部分农民直接称之为“骗钱卡”，这卡就是骗钱的，让自己背负债务的。据银行的工作人员反应，绝大部分被推广信用卡的顾客，不说“谈卡色变”，也基本是摇头拒绝。社会外部不平静的金融环境，加之东山农民固有的误解，直接导致他们对非现金支付工具的拒绝。
如何促进东山农村支付环境建设推进
首先，加强宣传引导，切实改变农民对农村支付环境建设的认识。
在笔者看来，在所有的措施实施之前，首先要改变的就是农民的固有观念，不然，就算其他方面建设的完美无缺，只要农民不主动参与，都是一纸空文。因此，农民观念的改变可谓重重之中。
第一，银行要转变宣传方式，建立切实可行的长效宣传机制。在网点，加大支付结算业务的宣传普及，设立体验区，让来办理业务的农民切实感受到非现金支付结算方式的高效便捷；加大对支付结算方式安全防控方面的知识普及，让农民用的放心，用的安心；着力介绍非现金结算工具的安全赔付政策，让农民没有后顾之忧。
同时，各金融机构也可在交易较为活跃的农贸市场、街区开展支付结算宣传推广活动，坚持集中宣传和各种形式的分散宣传相结合，通过通俗易懂、记得住的口号、标语和宣传画册，形成全方位、立体化的宣传氛围，逐步扩大农民对非现金支付的认知度，建立提高农民支付结算知识的长效机制，培养农民使用非现金支付工具的习惯。对于一些操作较为复杂的支付结算工具，配备图文并茂的简短使用手册，争取做到对图即可完整操作完成所有流程。
设立“支付结算安全周”，“支付结算推广月”等活动，增加对非现金支付结算的奖励。如设置“消费达人”，在指定商户消费满金额回馈活动；“传播大使”，邀请好友进行手机跨行或同行转账，满笔数奖励；“商户王”，指定商户交易满笔数，满金额，直接给予商户奖励。甚至与合作商户达成意向后，使用银行卡消费可获现金返利。用安全的便捷的支付教育加之丰富多彩的返利活动，全方位多角度攻陷农民担忧的心里防线。
第二，在政府国家组织方面，充分发挥基层工作人员的能动性。在农村，政府的威信是巨大的，要比在城市大得多，也因此政府在农村有了更多施展手脚的机会。农村，基本上还是“熟人社会”，邻里乡亲，一个村儿的都互相认识了解。这个时候 ，充分发挥农村基层工作者的“熟人”优势。一方面，作为村里都认识的“熟人”，村民也更加愿意倾听基层工作者的发言，另有一方面，基层工作者本身就代表着人民政府，所有的发言相对于普通的宣传更具有权威，也更令人信服，效果拔群。
其次，合理布局基础设施，加强人员轮转上岗。改变了农民固有观念之后，就需要让他们可以自由的使用各类支付结算工具，那么配套的基础设施就必须跟上来。不然，一切也只是纸上谈兵。
目前，东山的金融设施相对集中，对于一些非中心地带的辐射范围较小，因此，第一步就是在相对偏远的地区建立起金融通道。考虑到离行式自助柜员机的运行成本，可以在一些较大村落适当的设置ATM机等基础金融设施。而在一些人员更加稀少的地区，则可以考虑设施小型化的金融服务设施。以建设银行的“裕农通”为例，建设银行“裕农通”普惠金融服务是建行在县乡、村镇设立服务点，向广大农户提供小额存取款、现金汇款、转账汇款、余额查询、代理缴费和投资理财等综合金融服务。相比于一般意义上的自助银行，这类小型金融设施成本更小，安全风险更低，也更加灵活，深受偏远地区农户喜爱。
除了硬件，在人员等软实力上也需要做出调整。农村与城市很大的一个不同在于，农村有固定的农忙活动，在农忙前后，基础金融机构的状况会有极大变化，为了更好应对这种周期性的变化，最好的方法是让基础工作人员也跟着轮转。农忙时节，正是大多数银行的淡季，因此完全可以在农忙前后将城市里的工作人员调到农村里救急，农忙空闲的时候在重新调回原网点，这样一来，不但增加了不同网点间人员的交流，避免额外招聘带来的人力成本，更解决了农村网点人员稀缺的问题，一举多得。
再次，创新农村金融产品，改进业务收费模式。农村支付环境的建设，不但需要让广大农民知道使用各类非现金支付结算工具，更要让他们用的开心，用的舒心，只有这样，农村支付环境建设才算落到实处，真正让农民切身感受到结算支付改变带来的幸福感，改革发展带来的获得感。
第一，充分发挥银行的主导作用，不断推出适合农村的各项独特金融产品。“一手交钱，一手交货”的习惯持续了千百年，短时间内难以改变。因此创新金融产品的设计应与农民现金支付的习惯相结合，尽量选择操作简单同时又兼具现金和非现金支付功能的支付工具和终端。进一步优化涉农补贴，社保资金发放的操作过程，通过技术手段，实现银行卡手机“一键签约社保”“一键解约社保”等功能。通过支付结算工具的改变，减少农民为养老社保等基础农村生活保障奔波劳累的过程，实现农民足不出户就可以享受到各类与农民生活密切相关的良种补贴、农业灾害补贴和农村低保补贴等。进一步推进研发推广农民能用、好用更加爱用的特色产品，用产品优点吸引农民自发自愿改变农村支付结算习惯。
第二，因地制宜，改进收费模式，降低农村地区支付结算成本。
农村支付结算工具特色服务应该定位为一项政策性业务而推行，因此要制定统一的、价格低廉的支付结算收费标准，切实减轻农民负担，规范农村支付结算行为。例如，免除农村地区支付结算收费，实行国家税收减免优惠、中央财政拨补等方式对农村金融机构进行补偿，为支付结算工具在农村地区的推广使用创造更为宽松的环境。通过采取免费试用支付系统业务、制订城乡有别的支付结算收费标准等措施，积极鼓励农村企业和农民应用现代支付系统，减少现金使用。
最后，建立健全农村支付风险防范机制，优化农村支付结算环境。
“没有规矩不成方圆”，尤其是在法律意识相对淡薄的农村地区。各类支付结算工具的推进为农民带来了便捷的服务,但是，一定意义上也加大了农村支付结算的风险，因此，完善的保障措施必不可少。
第一，银行层面。推广支付结算工具，安全与创新并重。在推出适合农村的特色金融产品时，加强对新兴业务的风险管理，强化工作责任到人。同时，不断加大新产品的安全创新，以“盗了无法用，骗了多限制”为标准，不断增强产品的防风险能力和超前的防盗技术，让使用者可以毫无顾忌的使用新式结算工具。除此之外，更要推广设立支付结算工具盗用赔偿办法，未雨绸缪，减少农村地区对新兴支付结算工具的不踏实感。
第二，政府层面。首先，建立健全关于支付结算工具的法律法规，及时修订《票据法》等相关法律规范。对于新式的农村支付结算工具，依据定义入法入规，让农村支付结算的行为有法可依，让政府可以在面对农村经济犯罪时依法追究，持法办案。其次，政府银行应互相配合，严厉打击农村非法集资，网络金融诈骗，“熟人诈骗”等各类违法金融活动，为农村支付结算塑造一个良好的外部环境。最后，人民银行等专职政府机构，应加大执法检查力度，严厉惩处违规操作的金融机构，严格防范各类金融风险，塑造良好的社会风气，切实维护“三农”权益。除此之外，各类检查监督平台应实现数据互通，充分行使监督检查的职能，杜绝由于农村基础设施落实后带来的信息差导致的各类违法犯罪活动。
改变农村支付习惯，便捷农村支付方式
通过调查问卷和深度访谈可以得出，东山的农村支付环境建设问题主要在于两点，一是银行等金融机构提供的设施和产品并不是很适合当地的劳动人民；二是东山农民固有的生活习性生活习惯限制了他们对非现金支付工具的使用。
而如何解决这些问题，显然不是单方面可以完成的。对农村地区的人民来说，过往经验是他们的基本行为准则；普遍较低的文化程度，是他们共有的社会现象；朴实纯洁的内心，是他们与城市人最大的不同。因此，改变农村支付习惯的重中之重就是让淳朴的农村人民感受到各类新兴支付结算工具带来的便利，进而慢慢适应喜欢热爱各类非现金支付结算工具。而这，则需要完备的金融产品，完善的基础金融设施以及充足的金融工作人员做支撑；针对农民文化特点量身定做的长效宣传机制做引导；完善合理的金融法规做后盾。三者，缺一不可。
可喜的是，随着经济发展，农村里的基础金融设施越来越多；随着城乡一体化的推进，城乡差异逐渐缩小；随着义务教育全面铺开，新时代农村人的知识层次年年翻高。随着农村支付结算环境的建设，伴着农民更好的生活水平，更高的教育程度，更远大的生活理想，农村，未来必将变得更加美好！