作者 金融评测室

中信银行在年报中披露，其零售客户超过8830万户，手机银行客户超过3600万户，仅2018年就增加900余万户。
这一年，中信银行手机银行表达了改革的决心，宣称要为客户打造“有温度、更懂您”的智能化服务，实现“动动嘴”就可在APP轻松办理多项银行业务。那中信银行手机银行今年的成绩单如何呢？

金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，150多项细分指标对中信银行手机银行APP进行全扫描，最终给予80.05分（总分100）。

中信银行APP操作比较流畅、产品比较丰富，出国金融可圈可点，但客服体验不尽人意，好找的客服不好用，好用的客服不好找。此外，转账汇款仍与同业有差距，突出表现在不支持转账回单，也不支持复制卡号激活转账等较实用快捷转账方式。

评测报告

评测分析

中信银行APP操作比较流畅、产品比较丰富，出国金融可圈可点，但客服体验不尽人意，好找的客服不好用，好用的客服不好找。此外，转账汇款仍与同业有差距，突出表现在不支持转账回单，也不支持复制卡号激活转账等较实用快捷转账方式。

用户体验（31.25分/40分）

好找的客服不好用

好用的客服不好找

中信银行APP注册开通方式丰富，用户可以在APP自助注册，也可以通过柜台、网银等开通；支持他行用户注册，使用手机号即可注册。其中，APP自助注册流程清晰，先手机号注册再实名认证。

但是，首次登录、实名认证过程中的bug今年仍然存在，翻看应用商店内的评论，部分用户也都在反应首次登录遭遇“鬼打墙”：手机号登录→显示已经注册→如果未在柜台设置登录密码，选择密码在线找回→再次手机登录→需要实名认证→输入身份证号却显示已经实名认证，无需重复操作→尝试通过身份证号登录→刚刚设置的新密码居然显示密码错误→重新在线修改登录密码→再次登录仍然失败。

评测员在多次尝试中才发现，用户如果首次登录中信银行APP遭遇此类“鬼打墙”，需要选择忘记密码，并且在此过程中必须通过证件号找回，然后使用身份证号登录才能成功。（这个问题仅在此步骤出现，登陆成功后如果再次密码找回，都能同步到其他登陆方式中）

中信银行支持手机号、身份证号、银行卡号和邮箱登录，建议提示文本将手机号放在首位。APP支持静态密码、指纹/手势密码、ios Face ID登录，且切换比较便捷。若用户忘记密码，可以在线找回登录密码；若用户更换手机登录，增加验证码验证环节。

中信银行的口号是做一个“有温度”的APP，所以界面颜色选择了红色。底边栏保留了去年的“首页、财富、生活、我的”功能板块，并添加了智能语音助手。但“首页、财富”页面的推广图占位过大，且色彩斑斓，拉低了界面体验。

值得注意的是，APP首页置顶的四个功能键分别为“结构性存款、薪金煲（货币理财与货币基金）、信智投（智能投顾）、办信用卡”四个主推功能，而其他APP一般都会将“账户、转账”两个常用功能置顶。

与去年相比，今年APP首页快捷功能区采用“7+1”模式。用户点开“全部”按钮，既可以浏览\\查找全部应用，也可以重新自定义“我的服务”。其中，“全部”页面分类逻辑清晰，且设有搜索入口；用户可以自定义7个快捷功能键，也可以调整顺序，并且可以一键恢复默认，但必须设置7个快捷功能键。

中信银行APP常用操作便捷，诸如账户查询、转账汇款、生活缴费等多项功能可实现一步到位。APP常用功能之间也进行了关联，诸如查询账户关联交易明细、转装汇款、购买理财等功能；转账完成后关联继续转账、交易明细、查询余额。

搜索互动方面，中信银行搜索功能可搜索功能、收款人、理财、基金，但搜索功能键只在首页顶端显示，银行理财、基金等其它重要页面均没有设置。另外，模糊搜索匹配度较高，但仍然没有联动在线客服。

中信银行APP的客服体验表现不尽人意。APP激活客服有两个方法，用户点击页面底边栏下方的“e”标志可以向智能客服“阿信”询问，页面有常见问题列表，支持语音输入。但在测评中，新浪金融测评室发现“阿信”时常出现答非所问的情况，而且在回复“人工”、“转人工”等消息后，都不能跳出人工客服服务。此外，语音转账“向XX转入XXXX元”实现的前提必须是将收款人添加为“可信收款人”，而添加“可信收款人”又必须“登录网银使用Ukey”。

除了语音服务，中信银行在“首页、我的”页面右上角“消息”提供“我的客服”，但此项服务存在至少以下问题：第一，必须在常用问题列表里搜索/选择一项问题，但查询没结果时没有进一步提示；第二，如果用户想咨询智能客服，必须选择“未解决”才能进入，而同业做法基本是允许用户在问题列表/咨询客服中二则其一；第三，更没有达到先进同业的水平，在用户遇到障碍的步骤直接进入客服。不过，也有两点做得不错，一是可以直接转入电话客服，二是支持智能转人工服务。

其他体验方面，中信银行APP“消息中心”可查看银行公告、用户信息、营销活动、我的订单，支持一键全部已读，但暂无动账消息（5.3.2版本已增加此功能）。APP“我的”页面提供智能账单和智能提醒服务，也有个人信息修改、意见反馈通道。其中，智能账单兼具功能性和趣味性，而智能提醒首屏热门推广太多，反而下级页面的“理财日历”比较直观。

值得注意的是，中信银行APP贷款版块的部分交互模式依然延续去年的路线，不像APP的一个栏目版块，更像是将WAP搬上了手机银行。比如，部分交互直接返回中信银行WAP端。

总体来说，中信银行APP操作比较流畅，部分体验有提升，但客服体验不尽人意，好找的客服不好用，好用的客户不好找。此外，注册过程中的实名认证bug依然存在，贷款版块的部分交互问题也依然是问题。

产品功能（29.35分/35分）

转账汇款仍有差距

中信银行APP账户管理功能完善，用户点击“账户”可以看到下挂银行卡、信用卡，可以添加本行账户（提示已有账户），也可以开通电子账户，还可以点击“我的资产”查看资产/负债情况。其中，可以看到每个账户的基本情况（卡号、余额等），也可以进行银行卡设置、信用卡设置。

此外，中信银行APP点击每个卡片，可进入“账户查询”详情页，显示此张银行卡可用金额、开户网点，点击卡号可直接进行卡号复制。点击“设置”可以进行挂失、降级、设置别名、修改小额免密限额、设置智慧安全锁等一系列操作。

转账方面，中信银行APP支持银行卡转账、手机号转账及跨境汇款；支持收款人管理、查询交易明细等操作。其中，银行卡转账可智能读取银行、可切换转出账户、可展示可用余额。

但转账汇款仍有几点做得不好，落后于同业步伐：第一，支持交易明细查询，但不支持转账明细查询；第二，尚未上线转账回单功能；第三，仍未上线预约转账；第五，仍不支持复制卡号激活转账等较实用快捷转账方式。

投资理财方面，中信银行APP有专门的“财富”板块，涵盖智慧存款、银行理财、基金、保险、贵金属等，也提供余额理财“薪金煲”、智能投顾“信智投”、转让专区、银证转账，外汇交易等仍需下载“信汇投资”APP。对于高净值客户，中信银行还上线了私行代销产品，包括信托与资管。

值得注意的是，银行理财、基金、保险等产品条线，均在产品超市的基础上进行了一定的系统性功能建设。值得一提的是，单只产品的说明、购买功能比较完善，部分产品支持历史净值查询。

存款方面，中信银行APP“智慧存款”版块建设比较完善，提供定期存款、结构化存款、大额存单、活期煲、增利煲等特色存款。此外，APP上线了特色组合存款，包括人民币定期存款产品+美元定期存款产品、周期型理财+人民币结构性存款产品，也支持定制存款小目标，互动性较强。

贷款方面，中信银行APP对于贷款产品种类包括不动产抵押、信秒贷、汽车贷款、金融资产质押；贷款产品介绍比较详细。但是，支持手机银行在线申请的贷款种类较少。

在信用卡板块，中信银行APP设有“信用卡”版块，支持在线申请信用卡、查看办卡进度、在线开卡、查询账单、在线还款等，但暂时不支持挂失。此外，还支持申请高额分期、信用卡借款、积分商城（仍需跳转）。

生活服务方面，中信银行APP支持生活缴费、话费充值、商旅预定、中信商城等服务。值得一提的是，中信银行出国金融比较完善且有特色，从结售汇、跨境汇款、钞转汇，到全球签证、存款证明等一站式服务。

综合而言，中信银行APP产品比较丰富，出国金融可圈可点，但转账汇款仍与同业有差距，突出表现在不支持转账回单，也不支持复制卡号激活转账。此外，支持手机银行在线申请的贷款种类较少。

性能安全（13.05分/15分）

性能安全测试包括基本安全措施设置、APP人工渗透分析和性能检测三大板块。

安全设置方面，中信银行APP采用的基本措施较全面。登录有安全提示、超时登录自动退出，适时启用安全键盘，关键交易页面设有防截屏提示等。

安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的人工渗透报告显示，中信银行APP7大类漏洞12个漏洞点中存在5项程度不同的风险点。

性能检测方面，新浪金融评测室技术支持CFCA提供的数据显示，中信银行APP内存占用均值、流量消耗均值优于行业平均水平，而启动时长均值、CPU占用率均值、电量消耗均值略差于行业平均水平。

发展创新（6.4分/10分）

近几年，各大银行纷纷加大APP建设力度。这一年，中信银行APP做了一些新探索，上线了智能语音服务，尝试更便捷的互动方式（虽然还有很大提升空间）；推出私行尊享版。此外，完善了“出国金融”特色服务，提供“分行专区”服务，并且也支持趣味性较强的黄金红包和定制存款计划。

微信银行建设方面，中信银行微信号划分为“我的钱包”、“乐享生活”和“特色服务”三个板块，支持借记卡信用卡查询、动账提醒、购买部分产品等。此外，提供“中信全球签”特色业务小程序，但线下联动发展一般。

（测试版本为5.3.1，性能测试数据由CFCA提供，安全测试数据由爱加密提供，评测截止日期2019年7月3日）