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前今天看到一个无比“丧”的段子。
老王和实习生小张一起闲聊天。小张感慨：“最近房租涨得真快呀，比上个月涨了两成。”
老李深有同感，像前辈一样拍了拍他的肩膀：“艰苦两年吧，熬过实习期，日子就好点了。”
小张白了他一眼：“我艰苦什么呀，我是房东，收租的。”
- JIMU -
一、
依我看，现在很多所谓北上广的新“中产”们，其实飘摇的很。
没有多余的“社会资源”，所有的收入都依赖工资，经济景气时候，就是“豪气干云”，觥筹交错的恍惚间，幻想以后的人生道路。经济不好时就消费降级，等着“重头再来”。
但一场大病，一次离职，就可能把“阶级的真相”打醒，哪怕租的房子涨一次价，都能把你一年辛苦涨的薪给磨平。
之前看过一个新闻，一个在知名财团工作的韩国人，受老龄化的影响，退休后只能享受“实习生”的待遇，但刚刚毕业的实习生们还有着无限的可能去憧憬，而他呢？
所谓脆弱，就是如此。
新学到一个指标，叫「养老金替代率」，等于退休工资/上班平均收入。比如老王的上班生涯，平均工资1万5，退休后拿5000，替代率就是33%。
嗯，目前我国平均替代率是40%，国际上平均为70%，所以我们在之前的养老目标基金里就提到过，现有的保险体系，只能保障生存，不保障「体面」。
二、
我们应该怎么做？
其实任何投资理念，都是越早开始越好。
我个人认为，从30岁开始，就要为自己的养老生活计划了，如果按照65岁退休，你有35年的赛道可以积累收益。
（积木君从26岁就开始为养老做准备了...）
按我的计划，我把养老分为5个体系。
1、养老金体系
2、商业保险体系
3、稳健基金体系
4、银行股体系
5、房产体系
第一部分不必细说，职场人都有强制缴纳，第五部分也不必细说，如果是独生子女，一般到晚年手上都至少有一套房子防身。
重点看中间三项。
三、
先说保险。保险是所有人都应该重视的一个版块，它是为了避免被生活的意外“暴击”。
从现在开始，请仔细研究意外险、医疗险、重疾险和定期寿险四个险种，配置保险是对你自己，也是对整个家庭负责的表现。
这一块之后积木君也会和大家做更多的分享。
再说基金。基金的种类很多，之前积木君也做了指数基金的入门分析，既然这回说的针对“养老”，那肯定要从稳。
我只推荐指数基金和医药类基金。
指数的特点就是“永续”，手续费低廉，还不必担心退市，省心省力的典范。前提是你必须相信定投的魅力，坚持“耕种”。
比如目前国内的上证50、沪深300和中证500都处在不错的位置，可以选择开启定投。但为了分散风险，最好再配备一到两支国外的指数。
「医药类基金」是积木君最近比较关注的一个方向，医药行业具有一定的消费品属性，但它与宏观周期的关联不高，且现在也在低位。
想一下，未来的老龄化社会，医药行业一定会更火，如果拿不准主动型的医药基金，建议选择一支「医药类指数基金」定投。
最后是「银行股」。这也是我在A股唯一持有的品种，具体不透露是哪个了，只想说一句：高成长率，高分红，低PE，还破净资产的优质银行股现在就在眼前，无论是当打新门票，还是持有都估值修复，都再合适不过。
如果还要再追加一个投资品种，比较稳健的P2P也是可以考虑的，毕竟现在「收益稍高但门槛不高」的固收产品，也没啥好选择。
多说了点，因为最近焦虑感有些重。
- JIMU -
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