信用卡69元未还清，逾期10天，生息317元。你之前可能没遇到过，但看完下面的文字，其实这种事儿就在你身边。

最近，央视《今日说法》主持人李晓东因信用卡逾期被扣钱把银行告上法庭。他认为，建设银行「全额计息」是不公平的格式条款。

全额计息究竟是否合理合法？信用卡逾期利息到底有多高？「真话财经」查阅了大量资料，把这些问题都搞清楚了，希望能帮到大家。

• 信用卡少还69元，10天生息317元

先从李晓东状告银行说起。

2012年11月，李晓东在建设银行某支行办理了龙卡信用卡，该信用卡账单日为次月7日，到期还款日为27日。

2016年3月，李晓东消费了18869.36元，4月27日到期还款日，银行自动从其约定的还款账户里扣款18800元。因账户中余额不足，因此欠款69.36元未还。

后来他一直没在意，直至新的账单日5月7日，他在查对账单时才发现，短短10天之内，欠款69.36元竟产生了317.43元的利息。

原来，建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。

「真话财经」简单算了一下，建行是按照李晓东消费的18869.36元来计息，10天产生利息317.43元。

具体为，信用卡每天的利率约为317.43/18869.36/10=0.168%，一年的利率则为0.168%*365=61.32%，也就是说信用卡逾期的年利率高达61.32%。

李晓东认为，建行的信用卡计息方式明显不公平，银行应返还向其收取的300余元利息。该案已于3月31日在北京市西城区法院开庭审理，目前还没结果。

• 到底什么是「全额计息」？

全额计息又称「全额罚息」，是指在信用卡还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。

比如你信用卡消费1万元，即使只有1元未还，银行仍按1万元收息。这样很容易导致用户因为没有按时还款而被银行收取高额利息和滞纳金。

早在2012年，央视《每周质量报告》就曾对这一现象进行了报道，专家认为信用卡罚息制定得相对偏高，全额罚息的规定不尽合理。

2013年「容时容差」机制出炉，即欠款3天以内、金额少于10元的，视为按时还款。此举有进步，但实在有限。

中国法学会银行法研究会秘书长潘修平指出，按照合同法，全额计息涉嫌违法。「用户出现小额违约，按照合同法的相关规定，用户只能就违约部分来承担违约责任。」

不过，也有人给出了不同观点。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，全额计息存在合理性，国外一些银行信用卡不设免息期，在刷卡消费第二天就开始计算利息。

他认为，中国信用卡有免息期，只要在免息期内还清欠款，就1分钱利息都不用掏。因此银行通过采取全额计息方式，来对这一部分进行补偿。

此外，广大网友也给出了自己的看法，很多人认为不合理。

• 信用卡逾期利息高 注意3大陷阱

「真话财经」发现，很多人在使用信用卡时都被银行高额罚息过。有一项调查显示，这个比例超过59.3%。

也曾有人在十年前就因全额计息上过法院，户主要求按照未还款部分重新计息。然而，法院判用户败诉。

法院的理由是，银行制定的还款及利息计算方式的条款，并未超出法律法规的许可范围，很多用户在办理信用卡签协议时已经认可了银行的做法。

目前，国内大多数银行如建设银行等都是按照「全额计息」的方式计算利息。不过，中国工商银行算是例外。从2009年2月开始，工行改为「部分还款，部分计息」。

根据工行规定，按照最低还款额规定还款的，持卡机构只对未清偿部分按每日万分之五的利息计收，从银行记账日起至还款日止的透支利息，按月计收复利。

如果按照工行的计算方法，李晓东只需按照未偿还部分支付利息，10天的利息约0.5元，与全额计息的317元相比，二者相差约634倍！

全额计息需要缴纳如此多的利息，它的年化利率究竟是多少？其实上文已经提到，年华利息高达61.32%。

不过，也有一些小窍门可以避免「全额罚息」，如果不能按时足额还款，持卡人可以及时致电银行，对客服人员说明原因，对于「不可抗力」造成的欠款，特别是当银行对于持卡人产生欠款有小过错时，银行一般都能同意「免罚」。

除了避免全额计息，还有几大信用卡还款陷阱要注意：

一、账单分期提前还款仍收手续费

案例：李某用信用卡买了一台9000元的数码相机，因为数额较大，她申请账单分6期还款，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。

3个月后，她准备把剩余的钱全部还上时发现，仍要还剩余3期的手续费167.4元（55.8元*3），还要外加20元的提前还款手续费。

说明：信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。

也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收提前还款手续费。

二、最低还款全额利息照收

事实：有些人进行了大额消费，一时无法全额还款，不少人选择了最低还款额还款（一般为总欠款的10%），这样可防止不良记录产生。

但算利息时，很多人才发现，利息是从消费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数。

三、分期付款难捡便宜

各银行的信用卡分期手续费标准略有不同，但都是期限越长手续费率越高。

目前收取手续费有两种方式，一是全部手续费均摊到每期收取，另一种是在缴付首期款时一次性收取。

有理财师算了一笔账，以购买6000元的产品申请分12期付款为例，如果缴付首期款时一次性收取7.2%费用，其真实年利率为14.02%；如果分摊到每期收取，对应的年化利率为13.03%，两者利率相差约1%。

所以，消费者如果分期的金额高，在同等费率情况下，选择按期收手续费的银行更划算。

信用卡大家都在用，但以上内容不见得都懂。理财生活中处处都是套路，如果你懂得多，套路就会远离你。

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