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很多朋友都在抱怨，现在把钱存在余额宝里越来越划不来了，收益越来越低了。

其实除了余额宝，我们还有很多选择，银行存款的收益率都已经达到5%了，还有大额存单，还有银行理财子公司的理财产品，还有基金公司的中短债基金。

余额宝收益跌破2.4%

这几天各个基金公司密集的发布了上半年的半年报，各类基金的合计盈利超过6500亿，货币型基金虽然仍有盈利，但明显的大幅度下降。

同样属于货币基金的天弘余额宝，收益率一降再降，最近这段时间的7日年化收益率甚至只有2.4%左右。

而另一方面，余额宝的规模也在下滑，6月末资产净值1.03万亿，比去年同期下滑将近三成。说明有不少的投资者不满意收益，已经改投他处。

当然这样的窘境，不仅仅是余额宝。这几个月以来，几乎所有的货币基金平均的7日年化收益率都已经跌破了2.5%，以这样的收益率计算，投资者存了1万元在里面，即使一年不动，也只有不足250的利息。

以前每天看着手机，余额宝里有几块钱几十块钱的收益，那样的好日子已经远去了。货币基金的收益率下降，对资金的吸引力也在下降，截止目前为止，今年已经有两次货币基金清盘。还有更多的货币基金成为了迷你基金，正走在清盘的路上。

利率5%的银行存款

各种宝宝类产品，各种货币基金，收益率不断下滑，但是一些中小银行的理财产品却异军突起。这以一些民营银行，或者是互联网性质的银行为主。

有兴趣的小伙伴可以到各大互联网金融销售平台看一看，目前很多民营银行的存款类产品销售非常火爆，有些收益率甚至可以达到5%，大部分都在4%以上。

在某个互联网金融销售平台上面，我们看到20余家银行，一共推出了将近70款产品，这里面包括了民营银行，城商行，农商行以及少部分的股份制银行。

产品当中，主要是储蓄存款类的产品，其中有一款利息最高的是360天的定期产品，满期支取时的收益率可以达到5%，而且资金门槛非常的低。

另外一些一年期的产品，普遍收益率都超过4.5%。

就以收益率来看，全部都甩开余额宝一条街。而且安全性并不差，毕竟是银行的产品。

也有一些产品，时间比较长的，收益率相应的更高。

比如一款5年期的产品，满期时利率可以达到5.68%，而另一款5年期的产品利率达到5.35%。看来五年期的产品，利率接近或者超过5%，并不难找。

为什么这些产品的收益率明显比较高呢？

很多人都认为收益率高必然风险比较大，但实际上的情况并不是这样。

首先这些民营银行，或者农商行，城商行，往往受到网点数量的限制，营业范围的限制，在吸引存款方面有天生的劣势，所以不得不提高利息。

而且这类银行所发放的贷款，往往是小额贷款为主，贷款的利率比较高，所以能够支持较高利率的存款。同时，这类银行也需要发放尽量多的存款或者理财产品，锁定客户资金，才有钱发放贷款。

大额存单最高上浮55%

很多人都不太了解大额存单，即使往银行存的钱比较多，也只是普通的定期存款。

提醒大家注意，如果资金大于20万，一定要向银行咨询大额存单，因为在很多时候，银行的理财经理不会主动跟你介绍大额存单，毕竟你的资金如果是以普通定期存款的方式存在银行，银行付出的利息成本低很多。

换句话来说，相同以定期存款的方式把钱存在银行，大额存单的利率更高，最高上浮55%。

如果要找按照顶格上浮的大额存单，可以多看一看当地的农商行城商行的产品，这些银行有更强的动力，上浮大额存单的利率。

现在银行的三年期定存利率是2.75%，像招行，工行这些大银行，大额存单都可以达到百分之4.1以上。当然了，大银行对大额存单的起投金额要求比较高。而一些小银行，大额存单即使上浮55%，也只要求20万的金额。

随着越来越多银行理财子公司的成立，大家也可以多点留意这些子公司未来发行的理财产品，现在看到交行工行的理财子公司的理财产品，有一些收益率的确有所提升。

收益率超过5%的债券基金

货币基金的收益率下降了，但是同属基金的另外一个品种，债券基金收益却不错。

今年的上半年，债券基金的平均收益率达到2.71%，折算成年化收益率，达到5.42%。

如果从替代货币基金的角度出发，目前市场最流行的中短债，是比较好的选择。这一类产品的收益比货币基金高，低于纯债基金，但流动性比纯债基金好，可以很好的代替货币基金。

过去中短债基金往往采取“T+3”的赎回机制，但为了满足投资者流动性需求，“T+1”赎回到账逐渐成为新发中短债基金的标配，虽然还没有做到T+0，但这已经与大部分货币基金差不多了。

流动性跟货币基金差不多，收益上却已经远超货币基金。

据数据统计，截至8月12日，去年年底以前成立的中短债基金，今年以来的平均收益率已经达到了2.75%，而同期货币基金的平均收益率仅为1.59%。

正是因为越来越多的投资者转向中短债基金，所以此类基金的发行也明显的增加，今年以来发行并成立的已经超过了70只，规模超过300亿。其中有几只基金发行规模甚至达到了40亿上下。

但是投资此类基金一定要注意，有一些非常小的迷你基金。

有一些中短债基金的募集规模，在3亿以下，只要遇到一定的赎回，很快就滑落在5000万以下，那就有清盘的风险。目前的规定是，基金资产净值连续60个工作日低于5000万元，就需要清盘。

这一点投资者尤其要注意。

小结

总体来说，余额宝还是一个非常不错的活期存款，但是追求更高收益率也使很多人破费心思的，其实只要多看一看，你会发现有很多替代方式。

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