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邮储玉田县支行不断创新产品 构建小微企业贷款特色支行
邮储玉田县支行小企业贷款以来，立足区域优势，将小企业贷款视为核心业务，全力做好企业贷款的投放工作。从信贷人员配备上增设公司贷款客户经理，提高对中小企业的服务质量；从信贷利率制定上，对优质老客户利率执行央行基准利率上浮20%-40%，不仅提高了广大企业主的守信意识，还减轻了借款人的还款负担；在贷款流程制定方面，不断简化业务操作流程，力求更好地服务企业。针对县企业日益多元化、多层次的金融需求，支行大力推进金融产品和服务方式创新，针对企业资金不断提升的需求，小企业贷款最高额度由原来的2000万元提高到现在的3000万元，并推出了小微企业互惠担保贷款、结算机具流水贷、小微企业增信贷等新的贷款品种供客户选择。
一、结算机具流水贷。支行以借款人在一定时期内，由经营活动产生的POS或其他具备收款功能的固话入账金额为依据，给予借款人一定额度的信用贷款业务。流水贷所称的“流水”包括柜面、ATM、网银、POS、固话终端等渠道流水。
二、小微企业互惠担保贷款。邮储玉田县支行向符合授信条件的借款申请人(包括个体工商户、小微企业(主)或实际控制人等)发放的，用于经营实体合法生产经营活动的，由借款申请人以互惠担保基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，为其在支行贷款提供担保的人民币贷款。
小微企业互惠担保贷款开发对象有：(1)具有一定经济区位优势和市场竞争力，产业结构完善，整体信用环境良好，符合国家扶持政策和我行信贷政策的产业集群、块状经济区、大型商圈等；具有较大经济总量和小微企业数量的行业协会、商会等。(2)行业发展前景良好，具有一定自主品牌优势，具有大量上下游供应商、经销商的优秀大型企业的产业链等。 (3)在各行业零散分布的，相互之间不存在或较少存在集群、链条相关关系的，在银行组织下才成为特定团体的多个客户。采用该模式的基金项目必须由总行进行审核通过后方可开展。(4)其他符合我行信贷政策，具备相当客户数量的其他行业、地区或经济体。
三、小微企业增信贷业务。小微企业增信贷业务，是向符合授信条件的存量房地产抵押贷款(含个人商务贷款、小企业贷款、个人一手住房贷款、个人二手住房贷款)借款人发放的，用于经营实体合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。为增强对借款人的约束力，借款人应按照贷款金额的一定比例缴纳保证金，或至少追加一名符合我行准入条件的第三方保证人提供连带责任保证担保。借款申请人应同时符合如下要求：1.若借款申请人为自然人，应符合《商务贷款管理办法》对贷款对象的准入要求；若借款申请人为小企业，应符合《小企业授信业务管理办法》对授信对象的准入要求。2.若借款申请人为自然人，应为经营实体的实际控制人，对经营实体全部资产和收入有绝对控制权和支配权。其中，对于个体工商户、个人独资企业主，申请人必须同时为经营实体营业执照持有人。3.经营实体连续正常经营3年及以上，且最近2个年度营业利润(以我行调查确认的数据为准，下同)为正值。4.实际控制人在经营实体主营业务行业或相近行业从业经历在5年以上。5.经营实体、实际控制人或其配偶名下拥有自有房地产，且自有房地产符合我行《小企业授信业务管理办法》或《商务贷款管理办法》的准入要求，能够提供房屋产权证明原件。
(宗辉)