家有酷爱手工绘画的小妞一枚，每天都在尝试不同的亲子玩法，这里把亲历过的好玩、接地气、易操作的方法分享给大家，育儿路上有焦虑、有迷惑，ki妈相信方法永远比问题多，也欢迎来我家围观，一起交流育儿经。

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KI妈说

最近几个月，人民币兑美元持续贬值，从原来一直稳定的6.2到现在一下贬值到6.9，后面可能还将持续，虽然ki妈理财小白，对经济不敏感，但是想到，如果以后出国旅游、孩子出国留学，那得要多花多少人民币啊，再加上国内的房价一直持续再高位，作为有一丢丢闲钱的普通老百姓，也在担心自己的钱袋子。本篇文章主要是ki妈的理财扫盲笔记，内含赴港开户买保险的记录，希望能与有同样想法的人共同学习。

1、家庭理财，应提早做规划

有了娃的家庭，你会发现钱都是在替别人保管，花出去那是迟早的。ki妈家也是这样，ki妈生活的杭州，虽然不比一线城市，但是基本开销也是不小的，作为一个普通的家庭，基本上钱都是要计划一下的，一般家庭，工作是五六年之后，家里也逐渐有一些积蓄了，在社保不能大指望的前提下，自然就想着为子女成年以及自己退休之后的生活打算一下，想着如果在自己最能挣钱的时候都不为年老做打算，那么年纪大了也只能随波逐流，更别提保证自己的生活质量了，KI妈不是这样的人啊，所以比较焦虑。

中国的家庭，特别是城市家庭，大多数的大头都是在房产支出上，给银行打着工，不是买婚房，就是买学区房，最近房价涨太高，眼着购置房产风险越来越高，需要的资金也越来越多的前提下，回过头就考虑一下基础理财。

但是最触动ki妈的理财神经的人民币兑美元汇率，眼看着以前都是稳定在6.2的，最近一两个月，突然飙升至6.9，看样子还得继续贬值，想着以后出国旅游、留学又得多花不少钱，也听到了一些海外资产配置的消息，比如购买美元，去香港开户、买保险之类的。但是隔行如隔山，如果自己不做功课的话，跟身边的海外理财顾问沟通，也是破费心思，ki妈把这段时间的学习笔记记录下来，跟大伙一起分享。

2、一张表让你读懂如何进行家庭资产配置

家里的钱计划着花，每一部分都有不同的作用。下图是一张标准普尔家庭配置象限图，他把家庭资产分成四个账户，这四个账户的作用不同，所以投资的渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

1、第一个账户是日常开销的账户，也就是“要花的钱”一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费，一般放在家庭活期储蓄银行卡中，我家主要是放在银行卡内，对家庭消费支出不了解的亲们，可以记录一下1-3个月出生活支出，本人记录过，发现记录3个月，基本就能看到家里的每月基本开销水平其实都是维持在一个比较特定的量级。

这个账户保障家庭的短期开销，日常生活、买衣服、美容、旅游都是从这个账户支出的。这个账户你肯定有的，但是我们最容易出现的就是这个账户占比过高。很多时候因为这个账户占比过高，都没有钱来投入其他账户。

2、第二个账户是杠杆账户，也就是“保命的钱”，一般占家庭支出的20%，为的是以小搏大，专门解决突发的大额开支。保障家庭成员在突发意外、重大疾病的时候，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重大疾病保险，因为只有保险才能以小搏大，1万换10万，平时不占用太多的钱，用的时候能有大笔钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，但是只有他能保障您，不会为了急用钱，而卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，你的家庭资产就会随时面临风险，所以叫做保命的钱。

关于这个账户，我家的投入很少，基本都是国家基础养老保险和医保，但是据说等你以后拿养老保险的时候，你以前哪怕交再多的养老金，拿的时候也只是拿3000和4000的区别，医保也只能保险医药费，如果家里的经济支柱病了，不能上班没有经济收入这方面还得自己承担。所以，后面，我家应该会多增加这部分的投入。

3、第三个账户是收益账户，是“生钱的钱”，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。这个账户要创造收益，往往需要智慧，用你最擅长的方式为家庭赚钱，这部分就包括股票、基金、房产。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起，也要亏得起，不论盈亏，对家庭都不能有致命的打击，这样你才能从容抉择。

4、第四个账户是保本收益的账户，也就是“保本的钱”，为保障家庭成员的养老金、子女教育金，留给子女的钱等。这部分钱一定要用，并且要提前准备，不能太指望政府啊。这部分钱一定不能有任何损失，并且要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定要高，但却是长期稳定的。这部分钱不能随意取用，我们经常说了要存，但是经常被买房买车侵占，不一定要多，但是保证每月都有流入，才能积少成多，不然都被花掉了。

看了上面的家庭资产配置图，ki妈计算了一下家里的情况，目前第一账户占比过大，第二账户等待补充，第三账户没有计划，第四账户根本没影，，理财压力巨大，好在我们年轻一切还来得及。

3、都说先保障后投资，商业保险到底怎么计划？

三年前，ki妈投保过一份个人重大疾病保险，国内友邦的产品，每年交7000，交19年，保额是20万，附加意外险，一起是40万，保险的作用其实在平时是看不出来，你只是按照惯例一直在交钱，只有生重病发生意外的时候显示他的作用，但是如果一直平平安安的话，这笔钱就一直留在账户，缺点就是收益略小，可以看作是强制存钱，万一有个意外的，这笔大钱至少可以减轻经济负担。

按照这几年的生活来看，其实家里的花销如此之大，闲钱总是很少，有时候也会想着万一生病的时候咋办，家里没有一笔钱存着看病，特别是作为家里的顶梁柱，生病还意味着家里没有经济来源，所以暗暗祈祷家人身体都平安，不过ki爸的重大疾病保险想着有机会还是保上。

ki妈查找到的投保原则是，先意外险，其次疾病保险，最后是教育金、养老金。一般也是先投保家庭支柱，然后是妇女，最后是孩子。买保险的时候也不需要一次投保很多，按照实际情况，钱少的时候，适当配置，后期闲钱多了，再酌情增购，可能后面也会有更好的保险产品。如果闲钱有限，先拣重要的买。kiki的意外险学校就有，不过额度不高，孩子好动，投保一下有好处，然后飞机、火车什么的都会购买意外险，意外险都是消费型的，低投入高保费，投一年保一年，可以看实际情况购买；疾病保险，重大疾病作为家庭支柱的爸爸有必要备一份，女士们四五十岁一些良性的妇女病会高发，有必要备一份，孩子的大病保险缴费低，保额高，不妨购买。如果这些保障都到位了，可以考虑教育金、养老金这些了，这部分的投入需要有稳定的增值，不一定收益高，但是一定要安全，且抗通胀，如果有更好的投资渠道我觉得不一定非得买则买保险类理财产品，但是如果资金富足，可以投一部分资金在这上面，比较稳妥。所以，我想这部分钱适当投入，积少成多为好。

4、香港保险值不值得投资？

最近朋友圈里也有很多人考虑去香港买保险，上文说到了关于为什么越来越多的人去香港买保险，可以参考《南方周末》的2016年5月份的这篇文章“他们为什么喜欢去香港买保险”，应该是记录事实的，比较客观，微信包括知乎上找到的都是保险经纪人的说法，可靠性打折扣。

从文章中的分析来看，得出以下结论：

1、考虑人民币贬值预期，以及孩子留学或者资产转移的计划，越来越多的内地人青睐香港保险，内地游客在香港的新增保费持续上扬。

2、由于非香港居民于本地购买保单额数量显著增加，香港保险索偿投诉局理事会决定自2013年5月1日起将其服务对象扩展至非香港居民，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务。

3、根据2003年中国商务部和香港财政司签署的《内地与香港关于建立更紧密经贸关系安排》（以下简称“CEPA”），以及2004年11月中国保监会和香港保监处签署《保险监管合作协议》，香港保险公司代理人不可在内地开展香港保险业务。内地居民可以购买香港保险，但必须在香港签约。

4、在香港，保险销售主要集中在三个渠道：保险公司内部的代理人、第三方经纪公司，以及银行。

5、中国保监会副主席黄洪在“中国发展高层论坛2016年会”分论坛上，谈及内地居民赴香港买保险话题时，肯定了“香港保险产品具有保障高、预期收益率稳定而且比较高的优势，这点是内地保险产品所欠缺的”。

6、友邦和保诚在香港地区是排名第一、第二的保险公司。

从《南方周末的》的调查数据我们可以看出，香港的保险被追捧确实有着自身的优势，除去政府对资金外流的政策限制之外，是值得内地家庭配置的资产。（不过即便是值得拥有，KI妈认为也不应该盲目追捧，而是购买选择合适家庭具体情况的产品。）

10月28日晚，中国银联宣布，将于10月29日凌晨0点起全面暂停以银联为支付渠道缴纳储蓄分红型香港保险的保费，意外、消费型医疗险不受影响。（参见《南方周末》“香港保险疯狂夜”）

停刷银联卡之后，内地人在香港还可以通过以下几种方式买大额保单：使用双标信用卡，在内地存人民币去香港刷美元；在港开设个人银行户口，个人内地汇款到香港账户再交保费；带现金赴港。

一些保险经纪人也发现经过反复试验发现，银联借记卡被停掉之后，有银联标识的万事达（Master）、Visa双标信用卡，每天仍可以刷出一万美元的额度；不带银联标识的信用卡则无刷卡上限，只是此类信用卡在内地已非常难于申请。除此之外，内地居民每人可以携带2万元人民币出境，银联借记卡也可以境外取出10万元的人民币现金。这些零碎的渠道足以应付诸如重疾型、医疗型的小额保单。

所以总结下来，虽然政策上购买香港保险越来越繁琐，但是作为普通老百姓，想去香港买小额的保险，还是可操作的。看到了这些后，我想有想去香港购置保险的亲们可以了解以下关于香港保险的一些具体产品。顺着思路，下篇文章我会搜集资料，多搜集一些热门的性价比高的保险险种以作参考。目前KI妈比较感兴趣的是成人重疾险和儿童重疾险，也会关注一下收益较好的教育金类保险产品。

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