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最近，薯条两次接到招商的推销电话，大概意思是，我是招商银行信用卡的优质客户，可以获得招商“e招贷”20万的现金贷款。半个多月前第一次的接到推销电话的时候，没等对方讲完就被我拒绝啦；今天上午再次接到电话的时候，对方业务员说，现在有优惠活动，可以减免3000元的手续费，勾起了我的兴趣，不过听她讲完了解后，还是被我拒绝了，因为我现在并没有大额资金的需求。
那么什么是e招贷？
来自官方的解释，e招贷是招商银行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的现金信贷业务。客户在申请e招贷时，可自由选择“随时还款”或“分期还款”的还款方式。无需预约无需抵押担保，即可通过转账的方式获取资金，专享额度，单独出账还款。
e招贷最高可贷30万，薯条登录掌上生活看了下自己最高可申请的金额是20.4万，跟银行业务员推荐的20万贷款金额一致。
通过了解发现，这笔款项仅能用于个人消费，包括但不局限于助学进修、旅游消费、家具家电、百货消费、装修建材、婚庆服务、购车消费、医疗服务，但不能用于购房、投资等领域。银行会要求申请人保留并上传e招贷款项的消费凭证。
还款方式
如果选择随时还款的话，则不能享受免息还款期待遇，从交易日起按日计息，日利率0.05%，按月计收复利，不额外收取手续费。
如果选择的是分期还款方式：等额分期，各期数每期手续费不等，3期分期费率是0.95%，6期分期费率是0.80%，10、12、18、24期的分期费率都是0.75%，每月应还金额=每期本金+每期手续费。
没有利息，只收手续费，而且手续费的费率看上去也不高，以12期为例，每期手续费是0.75%，我们习惯上把它换算成年化利率的方式是0.75%*12=9%，好像还行，再加上开篇薯条提到的银行业务人员说还有手续费优惠，是不是真的那么划算呢？
其实不然，以薯条为例，如果我真的申请了20万的金额，选择12期，每月需要还款金额是18166.67元，那我实际可用的本金是每个月都在减少的，手续费每个月都要支付，也就是说资金的利用率一直在打折，我们通过IRR函数来计算下实际利率就知道啦。IRR，内部回报率（Internal rate of return），又叫内部收益率，是指项目投资实际可望达到的收益率。简单理解，就是用来计算借款的实际成本。
在B2输入200000本金，以下依次输入每期还款金额-18166.67，实际利率的公式=IRR（B2:B14）*12，得出的年利率竟然高达16.22%。
即便是像招商的业务员说优惠3000元的手续费，还是以12期为例，每月应还的金额是17866.67元，计算出的实际年利率也是高达13.03%。
所以说，实际的利率并不像看上去的那么低，不过话又说回来，招商e招贷，不需要担保，不需要抵押，银行也要承担风险，银行收点利息是正常的，要不然银行怎么赚钱呢？
这笔钱究竟该不该用？
通过计算，我们发现实际年利率远比我们想象的要高，究竟该不该用，还要看个人的用途、应急程度及利息的可承受范围。举个例子，现在很多家庭在购房的时候，首付可能已经把整个家庭的家底都掏空了，身边的亲戚朋友也都借了一个遍，每个月还要还着房贷，那在房子下来后，装修买家具的话，这笔大额现金贷款还是能解燃眉之急的。
另外，薯条要告诉大家，像招商e招贷这种现金贷款业务，在其他家银行也有，浦发的万用金、交通好享贷、中信圆梦金。招商e招贷、交通好享贷、中信圆梦金，都是每月支付手续费，浦发银行的万用金在手续费上有两种选择，一次性支付或分期支付。
其实，通过对比各家的分期费率差别不大，但就像上面薯条计算招商e招贷一样，实际的年化利率都会在16%-18%左右。
如果从利率上对比哪家的产品更划算，这个命题不成立，因为每个人持有的信用卡不同，不能说谁家的利率稍等一些，我就要去申请一张该行的卡，没必要。
新申请的信用卡额度不一定高，而且新申请信用卡的客户，银行不一定会给你开放这项服务，银行会根据你的信用情况给到你一个可申请的额度。所以，关键还是看自己现在手上有哪家银行的信用卡，并且银行有没有给你开通这项现金贷款服务，可申请的金额是多少。
另外，在申请类似现金款项的时候，需要注意看是否占用个人信用额度，招商的e招贷、中信圆梦金都会占用信用额度，不过可以致电银行调整；交通好享贷、浦发万用金都是独立账户，不会占用信用额度。
还有，如果你真的需要这笔钱，在申请之前最好先致电银行客服咨询下有没有优惠活动，毕竟能省一点是一点。
最后，薯条要说，每个人持有的信用卡不同，固定信用额度也不一样，银行在固定额度之外，给我们提供一笔现金贷款，这笔钱无论你用不用，它都会在那里，有总比没有好，以备不时之需嘛，你说呢，朋友们。