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“你不理财，财不理你”，相信每个人都有听过这句话。但对于很多还没来得及涉及理财领域的人来讲，不仅对理财毫无头绪，也许还会有这样的疑问：理财该如何开始？我没有钱怎么去理财？呃，这确实是一两句话难以说清的问题，所以小编用一篇文章来帮各位朋友梳理一下理财的总体思路。
为什么要去理财?
对于普通人而言，理财实质上是针对人一生当中不同阶段的收入、支出所产生的现金流，提前做好财务上的安排，以满足不同阶段的生活需求。
普通人一生的现金流
人一生中所产生的收支并不是时时平衡的，在参加工作至退休之前，普通人会有着买房、买车，结婚、育人等一系列的财务支出，在我们持续获得收入的同时也会产生较大的支出，但我们仍然有必要通过理财在此阶段建立一定规模的财务储备；在退休之后，我们没有了工作收入，而年龄增长引发的身体健康等因素会导致支出不断增长，此时会产生很大的财务缺口，面对吃饭、穿衣、医疗等各方面的养老支出，所依靠的正是退休前的储备。
所以，我们之所以要理财，就是希望能够利用在收入大于支出阶段所产生的结余以及未来可能产生的现金流，通过一系列的财务安排，使其能够增值以满足我们如结婚、买房买车等大额消费、子女教育、养老甚至财产传承等一系列的财务目标。
可以说，系统的规划、科学的理财在一定程度上可给生活带来更多的幸福感。
理财该从何开始？
理财该从何开始？在谈论这个话题之前，我们先来了解一下人的消费模式：
人的三种消费模式
如果某个人一直处于收支相抵，甚至支大于收的消费模式，那么随着时间的推移，其原有的财富必然耗尽，最终必将陷入财务危机。只有保持收大于支的消费模式，才会有结余的资金用来投资，只要投资得当，随着时间的推移财富会不断增加，当投资收入完全覆盖各项支出时，便达到了财务自由，即不用为了赚钱而去工作，可以彻底的从被动的劳动当中解放出来，过自己想要的生活。
所以说，开源节流、增加储蓄便是理财的开始，而时下颇为流行的“月光族”“超前消费”是理财中极为不推崇的理念。
如何增加我们的结余？
增加结余的秘诀在于四个字：开源（增加收入）、节流（控制支出）。在增加收入的同时，控制好各方面的支出，才会产生初步的财富积累。
对于普通人来讲，工作收入在其整个收入中占有非常重要的位置，增加工作收入便成了开源的重要手段。工作收入的高低，是由人在工作中产生的价值决定。在工作上面多努力一点、寻找合适的兼职机会、参加专业技能培训提升自己，都是提升工作收入的方法。另外，从长远的角度去看，在职业发展方面同样需要做好规划，一份工作只有好的发展前景，我们在工作过程中的积累，才会随着时间的推移越来越有价值，收入自然水涨船高。
节流对于很多人来讲是一件很痛苦的事情：“保持我现在的生活方式就是要花这么多的钱，节流根本不现实”。
事实上也是如此，节流对很多人来讲是一件很有挑战性的事情，但如果你通过记账等手段掌握每个月的支出状况，然后重新审视一下，你会发现，在不影响生活品质的基础上确实存在节省的空间。比如：吸烟的人每天少抽一根烟，一个月可省30块钱；喝酒的人少喝一点酒，一个月可省50块钱；喜欢在外聚餐的人少在外面吃一顿饭，一个月省下100块钱……这样子整体下来既可以开源节流，增加结余，还可以改变不良的习惯，养成更加健康的生活方式，一举多得。
薪金类的收入毕竟有限，开源节流只能算作理财的开始，财富的绝对增加更多的要依赖投资来实现。
重视投资
经济的发展都伴随着通货膨胀，甚至在某些时候是通货膨胀带动了经济的发展，所以在财富不断积累的同时，我们不能忽视通货膨胀带来的负面影响，而投资也是抵御通胀、保值增值的最有效手段。
30多年前，“万元户”是土豪的象征，今天，低保户都有不止一万块钱的存款。通货膨胀让中国人多年的辛苦积累付之东流，究其原因——不懂得投资。
从专业的角度来讲，投资是要结合投资者的财务目标和风险承受能力，制定合理的资产配置方案，通过构建投资组合来减少市场波动所带来的负面影响，从而获取长期、稳定的投资收益。
对于普通人来讲，投资不是一件容易的事情，甚至有可能亏掉自己的本金。所以小编建议：不要凭一己之力盲目投资，要多寻求专业理财师的建议（当然爱理不理的理财师也可为用户提供此方面的服务），利用专业的金融机构，间接参与市场，这样不仅可有效降低自己所面临的风险，还可以利用金融机构的专业团队获取更高额回报。
对于有志于亲自参与市场的朋友来讲，小编建议尽早去尝试、参与，一方面年青人的风险承受能力高，即使出现了亏损也不会有大的影响；另外一方面年青人的资金相对有限，用较小资金风险去积累无价的经验，可为以后在市场里面大展拳脚打好基础，这项交易是划得来的。
理财的误区
“今朝有酒今朝醉，人生得意需尽欢”，这是时下很多年青人的生活态度。工作几年，银行卡里的余额还是空空，究其原因：现在收入有限结余不多，存钱没有太多的意义。
事实并非如此，通过理财规划达到预期的财务目标与金钱的多少关联度并没有想象中的大，却与时间长短有很直接的关系。所以，理财不能不在乎小钱，更要提早规划。
不信？那我们来算一笔账：
复利的魔力
“不积小钱，何以成土豪”，大钱都是由小钱积累而成。很多人相互间的收入相差不大，但多年以后，却能过上不同品质的两种生活，这种反差，很多时候是区别于对待“小钱”的态度。
所以，理财所带来的财富效应受时间的影响最大，钱多钱少的影响反而有限。这便是及早投资的重要性，它可以以更加轻松的方式、以更小的成本完成人生目标。
树立长期投资的观念
除及早投资之外，小编还要强调一下长期投资的重要性，事实上长期投资并不符合大多数人的交易习惯，所以小编需要以资本市场最为重要的股票市场为例来验证这一切。
股票市场是一个短期起伏较大，短时间内可产生成倍收益，也可能让你血本无归，但长期创造收益的市场。
不信？那我们一起来看一下媒体对过往标准普尔500指数的收益统计：
标普500指数收益变动
标准普尔500指数在单一年份中，指数的平均年收益率变动范围是-39%到61%，平均收益率为13.2%；如果将年限增至5年，范围将会缩小；20年的话，平均收益率虽然有所降低，但蒙受投资损失的可能性降为零。
不仅仅在美国，在倍受指责的中国A股市场也同样适用，不相信的话就请打开上证指数自始至今的走势图，看一下相对于上一波行情逐步抬高的波谷，你便会认识到长期投资的重要性。
分散投资和有效的资产配置可以回避市场的风险
当然，长期投资对于单只股票来讲并不是这样，甚至风险更大，如风光一时的柯达、诺基亚、安然公司，最终都步入了倒闭的境地。所以，对于普通人来讲，基金是比股票更为适合的投资产品，单只股票的非系统性风险无法回避，而基金的股票投资组合可以把这种风险给有效分散。
至于基金的选择，无论是主动管理的股票型基金，还是被动管理复制指数的指数型基金，由于其参与的都是股票市场，故经济周期变化所带来的系统性风险都无法回避。因此，在不同市场进行资产配置的重要性便凸显了出来。
股债配置原理
如果你对金融市场的运作规律了解的更加娴熟，那可以根据市场节奏的转变，在股票、债券资产上进行最简单的资产配置，不仅可以有效回避单个市场调整的风险，还可以帮我们获得持续、稳定、较高的回报。
当然，在你无法掌握这一切的时候，爱理不理的理财师可以帮你做到。事实上，爱理不理可以为用户提供全方位的、综合性的理财规划服务，当你有理财方面的需求或不解时，就来找我们吧！“爱理不理”不会对爱理财的人“爱理不理”。
需要提醒的是，本文所讲主要针对的是普通的工薪阶层。对于富有的家庭来讲，他们理财的核心更加倾向于财富的保值和传承，规划的重点也更加个性化，当然，爱理不理同样可为富有家庭提供您想要的服务。
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