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网贷机构的逾期贷款，据说已有万亿元。
各方都在叫苦，都自认为是受害者。全社会为之受累。
各方都有原罪——贪欲之罪，诚信缺失之罪。
如何破解网贷逾期/催收/投诉之困境？
立足良性博弈，以和解，促诚信。
聚投诉以平台既有之清誉与投诉处理之成果，拟出网贷投诉新规则草案，诚邀各方参与，共同破局。
自去年12月1日国家相关部门发出《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》以来，对于网贷机构的投诉，在聚投诉平台集中爆发。
尽管聚投诉对于涉及逾期的借款人每人的投诉次数做了限制，截至2018年10月28日，聚投诉仍已受理关于网贷机构的有效投诉16.5万件，其中，6.3万件投诉获得反馈解决，解决率近40%。
投诉持续有增无减，暴露了网贷行业相关各方存在的诸多问题。聚投诉过往的工作，仅仅协助解决了部分恶性催收与畸高利率的问题，但众多借款人逾期现象的存在，导致双方的恶性博弈仍在持续，乃至影响到社会的稳定。
基于“一切为了解决投诉问题”的聚投诉宗旨，针对当下网贷机构与借款人之间的困境，为帮助借款人免遭恶性催收与畸高利率的侵害，帮助网贷平台以合理合法的方式尽快争取到更多的还款，同时避免借款不还者蓄意利用投诉的情形，聚投诉在此推出“网贷逾期、催收与投诉：终极和解方案”（草案稿），抛砖引玉，诚邀利益相关者及全社会有识之士，献计献策，共同解决这一问题。
网贷逾期、催收与投诉：终极和解方案（草案稿）
一、对涉及恶性催收的投诉，按照催收的危害程度，分三种类型，界定借款人投诉后双方的责任
1.一般性的恶性催收
【解决方案】
1.1 网贷机构在停止恶性催收，并与借款人协商给予酌情减免后，经投诉人确认，投诉可结案；
1.2 如借款人不接受减免方案，网贷机构在相关投诉帖公开承诺——只需该借款人偿还本金和年化利率24%的息费（含逾期费用），之后，聚投诉将对该帖直接予以结案；
1.3 结案后，如投诉人反映网贷机构未履行上述承诺，聚投诉一经核实，则取消该网贷机构申请结案的权限，并予以公示；
1.4 结案后，在网贷机构未被证明失信的情况下，如果作为借款人的投诉人仍未全部偿还本金和年化利率24%的息费（含逾期费用）的，则聚投诉不接受其后续对于同一逾期案例引发的催收等问题的投诉。
【适用情形】
1.5 对借款人或者其通讯录好友进行电话“轰炸”，包括来电轰炸、短信轰炸；
1.6 对借款人或者其通讯录好友进行辱骂、威胁；
1.7 向借款人或者其通讯录好友发送涉嫌虚假的律师函、立案通知、诉讼通知等正式函件；
……
【举证责任】
借款人须做出必要的举证，上传相应的截图；被投诉方如提出质疑，须做必要举证。
2.对借款人及其家人，对借款人通讯录好友造成明显损害的恶性催收
【解决方案】
2.1 网贷机构在停止恶性催收，基于投诉人要求向相关方做出道歉，并与借款人协商对其所欠利息、违约金等给予酌情减免后，经投诉人确认，投诉可结案；
2.2 如投诉人拒绝结案，网贷机构在相关投诉帖做出公开道歉、说明，并公开承诺——只需该借款人返还本金，之后，聚投诉将对该帖直接予以结案；
2.3 结案后，如投诉人反映网贷机构未履行上述承诺，聚投诉一经核实，则取消该网贷机构申请结案的权限，并予以公示；
2.4 结案后，在网贷机构未被证明失信的情况下，如果作为借款人的投诉人仍未全部偿还本金的，则聚投诉不接受其后续对于同一逾期案例引发的催收等问题的投诉。
【适用情形】
2.5 与借款人通讯录好友联系，散布严重的侮辱、诽谤、淫秽色情内容，或者散布借款人及其家人敏感性隐私的；
2.6 催收导致借款人丢掉工作的；
……
【举证责任】
借款人须做出必要的举证，上传相应的截图；被投诉方如提出质疑，须做必要举证。
3.借款人或者家人因恶性催收收到严重的人身伤害的
【解决方案】
3.1 不限定赔偿额度；
3.2 被投诉方实际履行赔偿责任完毕后，相关投诉才能结案。
【适用情形】
3.3 借款人被催收者直接造成人身伤害；
3.4 借款人被逼自杀或者造成严重自残；
3.5 借款人家人被催收导致死亡或者重度疾病；
……
【举证责任】
借款人须做出必要的举证（须有相应的报警受理凭证、警方证明函件、住院病历证明），上传相应的截图；被投诉方如提出质疑，须做必要举证。
二、对于仅针对利率问题、不涉及恶性催收等其它问题的投诉
按目前的《聚投诉平台网贷投诉处理规则及维权建议》（http://ts.21cn.com/news/a/2017/1215/16/32814740.shtml）处理
·原约定的综合资金成本未超过36%的年化利率的，对于相关投诉，网贷机构作为被投诉方可申请无效；
·超过36%的年化利率的，减免至不超过36%后，对于相关投诉，聚投诉将直接予以结案。
三、不再限制借款人的投诉次数
如上所述，在网贷机构按照本方案公开在投诉帖向作为借款人的投诉人做出相应的承诺，且之后未被证明失信的情况下，如果作为借款人的投诉人仍不按这一方案履行完毕还款义务，则聚投诉继续保持其现有投诉的已结案状态，并且，不再接受该投诉人后续对同一逾期案例引发的催收等问题的投诉。
在此基础上，聚投诉不再限制借款人的投诉次数（该项限制要求，详见《聚投诉平台网贷投诉处理规则及维权建议》第三点）。
四、对于投诉人失信的惩戒：曝光其个人信息
聚投诉平台的所有投诉人，在成功提交投诉前，均须点击同意《21CN聚投诉平台投诉发布规则与协议》（http://ts.21cn.com/page/pc/complaint.html）。其中第一条就对投诉人失信做出严厉惩戒：
一、您作为投诉人，同意并授权聚投诉，在您有下列违规行为时，公开曝光您的个人信息：
1）投诉人做出虚假陈述；
2）投诉人在某些投诉需要提供身份证信息时，提供了虚假的身份证信息；
3）投诉人在上传用于接受打赏的支付二维码信息时，上传了恶意信息；
4）投诉人涉嫌诬陷诽谤他人，或者涉嫌泄露他人隐私、阴私；
5）投诉人违背聚投诉规则，在投诉内容并不构成违法的情况下，投诉后要求删帖；
6）无论投诉人是否为了规避上述规则，投诉后出尔反尔、自打耳光，声称自己此前投诉系误发、失实、违法违规等；
投诉人授权聚投诉：当上述任何一种情形发生时，聚投诉有权公开在网上曝光投诉人本人的姓名、所在地、手机号码。
防忽悠：如何计算借款利率？
聚投诉上述解决方案与借款利率紧密相关。为此，聚投诉在此科普下正确的利率计算方式，并将以下述计算公式作为上述解决方案的基础。
目前，网贷机构中所宣传的借款利率，其计算通常存在以下两点问题：
一是将各种手续费、会员费、服务费（不包括用户自行勾选的不作为贷款前置条件的增值服务）等，纳入借款本金中。而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
二是利用普通人对利率认知的偏差，提供了一种不科学、对借款人不利的利率计算方式，即：所有的借款成本/借款金额。
今年3月，国家互联网金融安全技术专家委员会已发文指出，“所有的借款成本/借款金额”的这一计算方式“有误导性宣传嫌疑”，“某些现金贷为保证自己的收益，同时为了对外‘合规’，往往打着低利率的擦边球”，而金融行业通用的内部收益率（IRR）计算方式则是更为合适和科学的一种利率计算公式（详见《“全国互联网金融阳光计划”第三十四周报告-现金贷平台借款人如何计算借款成本》https://www.ifcert.org.cn/industry/202/IndustryDetail）。
由于等额本息、等额本金还款法的计算公式较为复杂，网友可直接在网络搜索贷款计算器（如招商银行的个人贷款计算器http://www.cmbchina.com/CmbWebPubInfo/Cal_Loan_Per.aspx），输入贷款金额、期限、年利率，并选择对应的还款方式后，即可验证该笔贷款的年利率是否超出36%。
针对目前主流的4种还款方式（借款合同中一般会约定还款方式），其年利率的计算方式，聚投诉查找到如下信息。尚待最终确认。
一次还本付息：
指贷款到期后一次性归还本金和利息。目前在网贷中，常见于借款期限在1个月以内的借款。
其计算公式为：
到期一次还本付息额=贷款本金×[1+月利率（‰）×贷款期（月）] （贷款期不到一年）
到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率（%）] （贷款期为一年）
等额本息还款：
即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清；是目前网贷中较为主流的还款方式。
其计算公式为：
每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]
等额本金还款：
指借款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
其计算公式为：
每月还款额=（贷款本金/ 还款月数）+（本金-已归还本金累计额）×每月利率
先息后本：
即先还利息再还本金。
其计算公式为：
每月利息=本金*年利率/12
（注：该公式仅适用于期限在1年内的借款）
请愿意参与实施上述和解方案的网贷机构，及时联系告知，并提供意见。
聚投诉拟在11月初确定上述方案，公布参与机构名单，进而据此处理相关投诉。
敬请各位前往聚投诉微信公众号“聚投诉”参与建议（https://mp.weixin.qq.com/s/9aKE2EubK76l4k6x1mCu5g），也可发送电子邮件至： jtsodr@corp.21cn.com。
相关规定与重要文献：
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定
http://www.court.gov.cn/fabu-xiangqing-15146.html
规范民间借贷 统一裁判标准
——杜万华就《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》答记者问
https://www.chinacourt.org/article/detail/2015/08/id/1685717.shtml
《规范整顿“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治》
http://www.gov.cn/xinwen/2017-12/02/content_5243940.htm
《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知（银发〔2005〕129号）》
http://www.pbc.gov.cn/tiaofasi/144941/3581332/3583282/index.html
《“全国互联网金融阳光计划”第三十四周报告-现金贷平台借款人如何计算借款成本》
https://www.ifcert.org.cn/industry/202/IndustryDetail
关于《上海市网贷行业失信信息录入规则（试行）》（征求意见稿）公开征求意见的公告
http://www.asifi.org/notice/detail/517