卡探长信用卡分期

大家好，我是卡探长，很多人经常问我一个问题，信用卡分期到底划不划算？银行说的利率到底高不高？关于这个问题，曾经也困扰了探长很久，那么今天我们就这个问题，来分下一下。

卡探长月利率

一，月利率

正常情况下，我们说的利率都是月利率，比如说，传统的民间借贷，说1分的利，其实说的就是月利率；打个比方，我们跟朋友借了1万块钱，说清楚了，是1分的利，那么一个月的利息就是1万乘以1分=100块钱。

还有一些金融机构是按照日利率来计算的，比如微粒贷、借呗等，一般情况下日利率是万5，意思就是，一万块钱一天的利息是5块钱；那么月利率是多少？

很简单5*30=150元，一万块钱一个月的利息是150元，也就是1.5分的利息。

关于月利率，我们现在心里应该都明白了吧。

卡探长年利率

二，年利率

那接下来还需要算另外一个数据，就是年利率，这个比较简单，月利率*12=年利率！

1.5分的年利率就是：1.5*12=18，就是18%。

为什么要算这个数据呢？

在中国法律规定里，月利息低于2分，年利率低于24%的借贷，才受法律保护，所以，银行都会控制在这个利率里面，在里面做文章。

卡探长信用卡分期

三，信用卡分期利率

那么银行信用卡分期利率是如何计算的呢？

一般情况下，银行打电话给我们说的分期利率都是说的零点几，说来也是相当凑巧，就在我写这篇文章的时候，平安银行给我打了一个电话，说有一个在信用卡额度之外的8万块钱可以给我用，利率是0.83；那么这个0.83指的是什么？

指的就是月利率是0.83%，也就是说一万块钱，一个月的利息是83块钱，也就是8.3厘的利息，比我们民间借贷的1分的利息还要低。年利率只有0.83%*12=9.96%。简直是太低了，太划算了，太值了！！！

如果你真的这么想，那么恭喜你，你掉坑里了！

信用卡分期坑

四，信用卡分期利率的正确计算方法

为什么？有一个很重要的前提，我们忘记了，我们传统的借贷都是先息后本，即先还利息，不需要还本金，到期之后，再全额还本金。

但是，信用卡分期并不是这样，信用卡分期是等额本金，意思就是你每个月都要还本金的，那实际上你使用的资金就会越来越少，本来借了1万块钱，还了半年之后，实际上还在被你使用的资金可能只剩下5千了，但是你的利息还是按照一个月83块钱来还的，那么这个时候的月利率就太高了；所以说，信用卡分期所说的月利率是不准的，我们需要来算年利率。

Ok，道理就讲到这，分析就到这，接下来直接给大家一个计算信用卡分期年利率公式：

分期费率*分期月数/（分期月数+1）*24=年利率

比如上面平安银行给我说的那个费率，计算如下：

0.83%*12/（12+1）*24=18.39%

这就说明实际上这笔分期我的年利率是18.39%！

我们传统民间借贷1.5分的利息的年利率才18%，这个竟然比1.5分的利息还要高！！！

当然了，银行给我们打电话的时候，我们可能没有这么多时间来计算，那怎么办？

卡探长动脑

教大家两个方法：

方法一：银行给我们说的利息乘以22，基本上就是我们实际要付出的年利率。比如：0.83*22=18.26。

方法二：在探长看来，只要银行给我们的月利率，低于0.5的，我们都可以考虑。高于0.5的，如果不是确实需要，那么不用思考，一律拒绝！

最后，探长想说的是，还有一些网贷，直接来个砍头息，这种更狠，所以，还是劝大家尽量远离网贷，尤其是非法网贷714那种，合理利用资金，千万别掉坑里。