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近期，有一些刚需买房，或者置换房屋的朋友，因为手头现金比较紧，来找辣妈（公众号：lama_ycs）研究怎么借钱的事情。这些朋友中不乏金融会计从业人士，有一位好友就问，听说工商银行有专门针对房屋交易税费支出的“居逸贷”信用卡产品，封顶额度50万元，刷卡后可以分期，手续费很便宜，一年期3.9，两年期3.845，三年期3.78，问我觉得如何。
辣妈（公众号：lama_ycs）在各大论坛上搜索，发现群众的经典评价是“大妈行的卡，怎一个丑字了得，但费率真的无敌阿”，看来群众是认为超级便宜的。
其实和“居逸贷”类似，各大银行的信用卡、蚂蚁花呗、京东白条等很多产品都为我们提供了消费支出分期归还的服务，分期的手续费多半看起来很便宜，而且如果不分期，我们通常也能够享受较长时间的免息期。辣妈觉得，用好这些产品，比如用好免息期，确实可以帮助我们节约不少资金成本。
那么，提供超过50天的免息期，分期手续费还低于人民银行一年期的基准利率4.35%，百利而无一害，信用卡公司真的是来做慈善的嘛？
事实上，信用卡分期看似利率非常便宜，事实上考虑复利的概念，则贵得惊人。以招商银行为例，辣妈（公众号：lama_ycs）在招商银行信用卡网站上找到了如下内容：
"账单分期收费标准：我行为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期多种期数选择，对应的每期手续费费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。每期分期金额和每期手续费同时入账。"
根据这个规则，对招行信用卡分期产品的实际利率进行计算。以12000元为例，每个月只需要支付手续费12000*0.66%=79.2元及12000/12=1000元本金，共1079.2元。看似利率只有0.66%，确实非常便宜。
实际上，由于本金和利息是每个月都在支付，也就是说，真正借了12个月时间的只有最后一期1000元，像第一个月还的1000元本金才欠了银行一个月时间，但是也收了1年的利息。因此，折合下来，按照月复利推算相当于年息14.31%。计算方式是1079.2/(1+R/12)+1079.2/(R/12)^2+1079.2/(R/12)^3+…+1079.2/(1+R/12)^12=12000，求R。而且这么计算出来的R还是按照月复利收利息的，事实上相当于比年息14.31%还要高一点点。
所以，如果懂得复利的意义，缺钱花还不如去银行办个年息N%的消费贷，这会比信用卡分期要划算很多。（N究竟是多少呢？后续支招）
另外，使用信用卡的朋友们如果每月只是归还最低还款额（只要归还最低还款额，就不会影响信用记录），每个月再还剩余本金加利息，这会比14.31%还要贵不少呢。
招行只是一个例子，其收费标准代表了市场平均水平。就算上文提及的工行的“居逸贷”一年期分期手续费不到4%，算是比较低的水平，实际利率也超过了7%。更别说，分期手续费比招行更高的银行还有不少呢~分过期的你是不是有点抑郁了？
其实，这就是信用卡公司有能力给你50天左右免息期的原因了。以免息吸引数量众多的持卡人，只要众多持卡人中的某一个比例的人使用了分期等产品，加上庞大的刷卡手续费收入，就撑起来了一个盈利的金融业务。
因此，对于请辣妈支招解决资金问题的，辣妈（公众号：lama_ycs）还是建议去商业银行正儿八经申请信用贷款。经过了解，民生银行、交通银行、宁波银行等多数银行可以给公务员、事业单位从业人员提供20万-100万不等的信用贷款，价格可以做到一年期基准利率上浮30%，也就是5.655%；如果家庭中没有公务员或者事业单位从业人员，只要有一定的稳定收入，则可以去恒丰银行、南京银行、城市商业银行等银行办理，贷款利率会更高一些，但是怎么也会比那个分期的价格更便宜。
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