在我每天的与粉丝交流、咨询、答疑过程中，经常会有这样一种场景：

——保哥，帮我看看这个产品怎么样？

——这是一款年金产品，你想做养老金吗？

——不是啊，我听业务员介绍，收益很高，我想理财啊！

——千万不要把保险当成理财产品买！

“理财”的三个核心要素是：安全性、流动性、收益性，抛开安全性和流动性，只谈高收益的人，都是耍流氓。

年金保险产品除了【安全性】有保障，所谓的“高收益”是建立在牺牲资金的流动性上，中途一旦中断缴费，将会损失大部分本金。而且业务人员向你展示的高收益，也并不是保证的收益，保险公司写进合同的【保证利率】目前没有超过3%的。

——那保哥有什么更好的理财产品推荐吗？

——我需要知道，你是“理”的哪个账户里的钱？

——哪个账户？银行账户啊！

聊理财，要从“标准普尔”的四个账户聊起

据说，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，得出这上面这张【“标准普尔”家庭资产配置图】，把家庭可支配资产分为了四个账户，

1、要花的钱（流动资金账户）

2、保命的钱（保障资金账户）

3、生钱的钱（投资收益账户）

4、保本升值的钱（权益专属账户）

这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

除了第②账户【保障资金账户】中，保险是最佳的工具外。其他三个账户，都需要我们去选择对应的“理财工具”。

下面这张金子塔图，把理财产品，根据风险高低，做了分级。

中国人民银行党委书记，中国银保监会主席郭树清在2018年第十届陆家嘴论坛上、曾发表过一段著名的言论：

努力通过多种方式让人民群众认识到 高收益意味着高风险，收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险。10%以上就要准备损失全部本金。

6%以内的收益率，属于“官方”认可的安全收益区间。

第1账户：应急账户

作用：家庭紧急情况备用金

额度：6-12月家庭开支

要求：保本保息，随用随取

符合这些特性的理财产品，包括：国债、银行存款、货币基金

货币基金（余额宝）：

货币基金是最安全的一种基金，基金公司投资的是国债或者央行票据，因此非常安全，我们熟悉的【余额宝】就是货币基金。

最辉煌的时候，余额宝在2014年1月达到最高年化收益6.72%，远超银行定期存款收益。生生把一个“十八线”的【天弘基金】，捧成了中国最大的基金公司。

随着近几年利率的下行，余额宝这几年收益一路下滑，目前处于历史最低点：年化收益仅仅2.28%

国债：

国债是国家发行的债券，以国家信用为基础，安全性最高，收益率高于银行存款，但是流动性差，凭证式国债只能到期兑付。2019年8月最新一期的国债利率是：三年期4%，五年期4.27%

银行存款：

人民银行公布的基准存款利率，最长是三年期的2.75%，比目前的余额宝也高不了多少。

有没有一种理财产品既有国债的收益，又兼具余额宝的灵活流动性？

最近非常流行一种理财产品：创新型银行存款

这类存款多是由2014年后新成立的民营银行发行的，他们没有大量线下网点可以跟传统银行竞争，只能“另辟蹊径”，通过提高利率，配合互联网合作渠道，来拓展业务。

虽然都是“小银行”的存款，但也受人民银行存款保险保护，50万以内即使银行破产也能保证兑付，可以说是无风险固定收益产品。

在互联网渠道上，北京中关村银行的一款产品表现突出，他与互联网智能投顾平台【理财魔方】合作，推了一款【会存】银行定存产品，满期综合利率高达4.71%

【中关村银行】是北京目前唯一的一家民营银行，股东是多家上市公司，如用友、光线传媒等，注册资本40亿，2019年第一季度资本充足率达到42.6%（对比同期招行只有15.82%），不良贷款率为0，运营很稳健。

况且，还有存款保险50万托底，即便银行罕见倒闭了，本息50万以内也不会有任何损失。

我对比了一下它跟余额宝和其他互联网银行相似存款产品的利率：

只要存7天以上，利率就秒杀余额宝了。收益高，还很灵活。买入当天计息，赎回立刻全额秒到账，钱直接取出到自己绑定的银行卡。

虽然页面显示24小时内到账，但经过实测，几分钟就能到账。

并且有个好处：取出不限额，不管存入多少，可以一次性全部取出来，也可以按需取出，剩余额度继续计息。

简直是【应急账户】理财的不二之选。

第3账户：投资收益账户

作用：抵抗通胀，资金升值

额度：家庭收入的30%左右

要求：在安全的前提下，获得更高的收益，能够跑赢通胀，获得资产的安全升值。

这个账户的重点是收益！可以选择风险稍高一些的理财产品，来达到提高收益的目的。

当然，“天雷滚滚”的P2P是不能碰的。

信托门槛太高，最低也要百万级资金量起步，也不是我们一般的“小散”能玩的。

股票，其实是一场“零和游戏”，面对和你博弈的机构，我们散户几乎毫无优势可言，除非你有极强的专业水平，否则不要作为主要的投资途径。

基金，是由专业的基金经理去操盘投资，“专业的人干专业的事”，并且受到国家的严格监管，目前可以说是“个人或家庭理财，想获得稍高投资回报的最佳选择”。

证监会曾在公募基金20年时（1998-2018）披露过一组统计数据：

截止2017年底：

偏股型基金的年化收益率平均为16.5%

偏债型基金的年化收益率平均为7.2%

这样的收益率，试问我们个人投资者有几个能达到？为什么具体到我们个人投资者，往往跑不赢大市，只能少赚或者不赚呢？再给你看一组统计数据：

截止2019年上半年，全国公募基金管理公司达135家，管理基金总数5563支，管理规模超13.3万亿。

这多如牛毛的基金，不要说“选对”，对于某些星座的人来讲，光“选择”就是一件很纠结的事情。

保哥给你介绍一种“懒人模式”：

智能投顾：

简单的说，智能投顾是对FOF发展的一种延伸。FOF英文名叫【Fund of Funds】,中文名叫“基金中的基金”，专门以基金为投资标的。

【智能投顾】会根据每个用户不同的风险承受能力和未来资金的流入流出（比如年后买车、三年后买房）等情况，为每个用户定制个性化的FOF。

【智能投顾】开发有“智能投顾系统”，通过数据模型和后台算法，为客户提供购买建议，尤其是在市场变化时，能够及时给出合理的调整建议。

在智能投顾里，有一个“佼佼者”【理财魔方】，专注于安全资产的投资，只投资于公募基金，更加安全、可靠。

上面提到的创新型银行存款【会存】，就是【理财魔方】与北京中关村银行独家合作，提供的一个无风险收益的理财产品。

对于投资回报率有进一步追求的小伙伴，可以通过文末的二维码注册下载【理财魔方】APP，体验他们的智能服务，目前都是免费的。

想超越余额宝，无风险理财，就买【会存】创新型银行存款；

想超越“自我”，跑赢大市，自己又没专业知识的“小白”，那么【理财魔方】这种智能投顾就是你最好的选择。

总结

统一回答两个问题：

1、安全性

我觉得安全性没问题。因为【理财魔方】只提供购买建议，并不接触你的资金。根据产品的不同，你的资金是直接进入银行，或者购买的基金公司，在相应的官网都可以查询到。

比如买【会存】，你的钱是直接存进【北京中关村银行】你开设的个人储蓄账户；

买基金的话，在申购基金成功后（T+1），就可以用身份证号作为用户名，身份证号后6位作为密码，在基金的官网上查询到自己的个人账号和持有的基金。

即便有一天理财魔方停止运营了，你的资金仍然是在公募基金的账户里，你可以在基金官网自行赎回。

2、如何购买创新型银行存款产品【会存】？

目前北京中关村银行的“会存”产品只跟理财魔方APP合作，可以在上面直接开中关村银行账户、完成购买操作。

如果不放心，可以打银行客服电话，查询自己的余额，这是银行的官网网址：

http://www.zgcbank.com

如果绑定的银行卡额度受限，也可以直接转账到自己名下中关村银行账户即可，银行之间转账不限额。

目前整体大环境还是降息的一个趋势，以后余额宝收益只会越来越低，而存款不一样，现在存入就可以一直享受现在公布的利率。

【i保不保】粉丝专属福利：新手可领取2%加息券，相当于银行存款20天内年化收益5.8%，加息额度限2万，快去宫重号领取吧。