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最近很多朋友问我如何进行海外理财，这其实涉及到一个非常系统的工程。
涉及如何将人民币换成美元、境外开设银行账户、海外投资标的选取等内容。
本文先就海外投资的资产类别做一个介绍
海叔早先有言，境外理财和境内理财的投资方式其实是大同小异，基本上也就是股票、基金、保险、房产等大类，当然资产是以外币计价的。
并且在细节的投资上由于海外市场发展比较久，会有更多的玩法，本文先系统性的介绍海外投资的资产类别，具体每项资产在过往和将来的文章会做分门别类的介绍。
海外理财的分类
1.现金
2.海外二级市场
3.银行理财、银行定存等
4.海外房产
5.海外保险
6.私募类产品
境外理财一览表
1.现金类
包括：美元现钞、现汇
优势：流动性比较大，随时可以支配
劣势：现钞没有任何利息收入和现汇也几乎没有，只能坐等汇率波动
另外一个问题大家都忽略了，就是发达国家也是有通货膨胀的，欧美发达国家的货币贬值大概在2%每年。
粮仓还是那句老话：投资有风险，而最大的风险是不投资
放水可是实实在在的，全世界央行都一个德性。
2.海外二级市场
目前比较流行的是炒港股、炒美股、炒外汇，近两年又开放了沪港通、深港通等
优势：如果说股市是赌博的话，选赌场的话总要选个相对来说正规点的吧
首先，港股美股比A股规范些，它们的违法成本更高。
其次，投资者情绪波动没有这么大，他们更注重价值投资，很少有一个概念就能炒热一家公司的
另外美股牛多熊少，长期来说赚钱的概率大些。
劣势：
1）时差问题
抛开港股，欧美股市开盘和国内有时差，拿美股交易时段来说：就是4月到11月初，对应北京时间的晚上9:30至凌晨4:00；在美国冬令时期间，也就是11月初到4月初，对应北京时间晚上10:30至次日凌晨5:00。
粮仓君见过的专业炒股人士都是两鬓斑白，为啥？天天熬夜太伤身体了。
2）高波动性、高风险
二级市场的高流动性伴随着的高风险，数分钟内涨跌20%-30%也是很正常的，美股退市不留情面，因为造假等黑天鹅因素崩盘也不留情面。
如果你是个小白，花费巨量时间精力、得到的可能是当韭菜的下场。
3）沪港通、深港通门槛比较高，需要50万以上才能开户操作，对于中小型投资者来说基本是排除在外了
3.银行理财、银行定存等
粮仓君找了最新的中国境内银行在售的美元理财产品表，预期年化收益率一般都在2%以下，时间通常在2个月到2年不等。
另外感谢俊恩提供的一手信息，香港工银亚洲账户的银行定存信息：
上面是中资行的利率，下面展示一下外资行中的渣打银行的存款利率：
活期利率为0.1%
定期利率为0.1%-0.3%
上面表格基本也能说明
银行存款的优势：安全、流动性好
劣势：
1）中资行为了拉储利息会高些（不超过2%），外资行利息极低
2）通常需要沉淀资金，达不到银行最低存款要求会扣管理费（比如汇丰要求存放50万港币、花旗需要存放150万港币等）
4.海外房产
休斯顿顶级学区别墅不过30万刀
近随着国内“限价”、“限售”等具体政策陆续出台，如今全国房价尤其是一二线城市房价涨幅得到了明显抑制。
现如今，更多的人会选择投资海外房地产来获得一个比较好的投资增值收益，像美国房地产投资是不错的选择。
国外买房子和国内买房其实也是大同小异，一个路数。
优势有：
1）抗通胀，房产的价格上涨通常跑过通胀率
2）租金+房价上涨的双重收益，现在很多地区已经发展出了成熟的托管服务，买房到租房一条龙服务
3）永久产权、无公摊面积等
劣势：
1）海外房子过户后要考虑后续维护，日常管理牵涉到费用多种多样。
而必要的税费和额外的支出，都会左右在海外购置物业的回报水平。
其中，税费就是相当复杂的一项，有可能会导致持有成本大幅增加。
因此，投资人在决定下手前一定要研究各国的房产税，清晰掌握交易税费，衡量税费成本是否可承担。
2）不仅如此，在海外许多地方，房客利益受到充分保护，如房主有义务必须提供可居住住房，合乎当地卫生标准，冬天供暖充足等。
即使出现了房客不交租的情况，也只能经法律程序将其驱逐，此时若不熟悉当地法律则花费巨大，搞不好房主自己还可能沦为被告。
想投资海外房产的，房地产信托基金是一个不错的选择，见粮仓君之前写过的文章《 科普：普通人投资海外的捷径！》
5.海外保险
主要有香港保险和美国保险。
相比较国内保险，海外保险市场相对比较成熟，而且险种更为丰富，疾病保障种类更为广，性价比较高。
但实际上近几年内地保险发展的速度非常快，拿重疾险来说，产品的创新和迭代不输香港。对比下来，我发现两地的产品各有各好，没有完胜的一方。
关于保险类资产，粮仓君先抛结论：
1）重疾险、储蓄险香港买有优势，医疗险大陆买有优势，人寿型万能险美国买有优势
关于医疗险和重疾险二者讨论我之前写过《医疗险和重疾险的区别》
2)香港优于大陆的主要是重疾和储蓄险，美国保险你买不了重疾险
3）医疗险可以在国内互联网配置，目前支付宝、微信性价比最高
目前香港重疾险真正的优势在于：
1）以美元计价
2）保额不断增长能够抗通胀
3）极端稳健
拥有保证收益使得美元保单作为美元配置最稳的方法，另外它门槛比较低，也使得保险类成为有海外资产配置需求的投资者不错选择之一。
劣势：储蓄险作为长期投资固然不错，但流动性比较低，通常需要十五至二十年以后才能有不错的收益回报，用途可以结合养老金或者子女长线教育金来配置。
另外心态要摆正，如果是重疾险，就不要想着投资赚钱了，不管是内地还是香港重疾险，收益都不高，主要还是要看保障。
在配置保险时，我们也可以打开思路，不一定是二选一，可以组合配置。
比如对于三四十岁的中产阶级，可以选择香港的终身型重疾保底，搭配内地的消费型医疗险，抬高保险杠杆，里应外合，强强联手，为家人提前做好保障。
粮仓君一直把保险中的重疾险安在守门员的位置，这是中产阶级防止跌落阶层的一个重要资产配置。
试想一下，人到中年，万一发生大的系统性经济危机，投资打水漂，自己又成为油腻中年，这时候拥有几份长期的重疾险和储蓄险保单在手，你的中年危机起码消除了七八成。
6.私募类产品
这类产品目前多为第三方财富管理公司，起投点一般比较高，一般是10万美金起投，也有的做到了1万美元起。
国内能做美元类的产品，财富公司其实不多。粮仓君也专门写过文章《如何识别靠谱的海外理财》，从事相关行业的，基本上需要受到美国、香港、欧洲等国家监管部门的认可和金融牌照，然后才能发行此类的产品。
1）固定收益、类固定收益基金
这一类型的期限较短，通常投资债权项目，一年期居多，流动性最强的可以做到1个月，一年期年化收益通常在5%-6%左右。
2）私募股权
最近非常火爆的独角兽pre-ipo项目，相当于提前打新股。
股权类的产品期限无固定，一两个月至七八年都有可能。
跟国内私募股权一样，投未上市公司股权，伴随着公司估值成长而获利，最终公司上市，变现退出（公司回购和出让股份也是变现的渠道之一）。
优势：收益通常不按百分比计算，常常是翻倍的收益
注意：高收益伴随着高风险，交割的风险、股价的风险、上市失败⻛风险也同样伴随，但作为进取型投资者来说，股权项目是进攻利器，不可小觑。
3）房地产信托基金
说白了就是大家凑份子成立一支基金，基金来买房子，然后大家一起分享房子带来的租金和房价上涨的收益。
房地产基金拥有我们前面说的购买房产的全部优势，还有门槛低、分红高、时间精力花费少、稳定性强等优势
那么如何选取优质的基金管理人则是投资者需要做好的功课。
房地产基金文章《 科普：普通人投资海外的捷径！》
4）对冲基金
英文名称为Hedge Fund,意为"风险对冲过的基金"。
其操作的精髓在于利用期货、期权等金融衍生产品以及对相关联的标的进行实买空卖、风险对冲的操作技巧,在一定程度上可规避和化解投资风险。
其中大名鼎鼎的比如：索罗斯创立的量子基金，92年成功狙击英镑，获利10亿美元。
5）保单贴现基金
保单贴现是一款非常有意思的投资产品，投资于人寿保单业务。
关于保单的贴现业务，具体的介绍在《来，我们来赌命》一文。
保单贴现基金是目前市面上比较优质的投资标的，优势在于不从属任何经济周期，无惧房价股价的波动。
关于境外投资的全类别，暂时先列到这里，各类资产都有其优劣势，基本上没有一款产品能够独步天下。
关于理财的配置，粮仓君认为有如组建足球队一般，海外市场已然非常成熟，拥有高流动性、高收益及高风险的二级市场，也有低流动性、低风险的保险市场，他们就如对应着前锋、守门员之类的位置。
赚钱不易，理财更需要谨慎，需要各位根据自身财务状况，制定适合自己投资策略，欢迎扫描文末二维码，加粮仓君微信共同讨论。
未来会有更多的人将资产投向海外，对中国的高净值投资人而言，他们相信在未来的时间里，可以实现更好的投资回报。至于选择哪种渠道进行投资，那就看个人的想法和需求了，但现在越来越多的人选择进行海外资产配置。无论是投资回报，还是风险对冲，都是一个绝佳的选择。