最近开始学习理财，才发现理财也是有讲究策略方法的。毕竟理财不只是单纯的投资。而投资只是理财的一部分。

在小白理财课程中给了我们这样的建议：如果有钱了的话，首先要准备应急金，其次考虑买保险的问题，再然后，如果还有钱的话，就拿来投资。

那么，首要解决的问题就是怎么样才有钱呢？

想要有钱的话，最主要的方式就是开源节流。而大部分人的收入主要都是来自工作获得薪资报酬。开源的方法就不说了，无非是多些技能，多做点事（比如写稿、运营公众号、兼职等等）。主要说说怎么做到节流，来让每个月都有余钱。

摆脱月光三步走

1、记账。

我们可以通过一些记账app，每天记录一下自己的花销。每隔一段时间，比如一个月，就回顾一下整个月的花销，把花销分成几个分类。如：必要、需要、想要。

必要就是指如房租、话费、伙食费等一些必须得花销；需要是比如衣服不够了需要买、能力提升的投入需要的花销等等；而想要就不用说了，我们每个人都会有一大堆想要的东西（要不是缺钱。。。）。

对于必要和需要的花销，该花就要花，而对于想要的东西，我们可以列个清单，然后根据难易度给每一项一个目标（比如想买个switch，那么就要实现连续100天，每天去跑5公里），达到目标后才能买。

在这样的规则下，每个月多多少少应该能剩下一些存款。

2、先储蓄再消费

即每个月工资一发后，就先把要存的钱先存起来。剩下的再考虑日用和购物。

3、储蓄的小目标

定一个存钱的目标，比如每个月工资的5%。这样每个月强制存款工资的5%，一年后也是一笔不小的存款了，而且你还可以随着工资的增加加大存款的比例。让自己的存款进一步加快。

应急金

按照上面的步骤实施后，应该就开始有存款了，首先要做的就是先准备一笔应急金。应急金，顾名思义就是应急用的。所以，这笔钱不能存定期，可以放到货币基金里去，要用的时候才可以随时取出来。一般应急金是3-6个月的生活费。比如你每个月生活花销是3000，那么你就需要准备1万到1万8左右的应急金了。要注意的是，应急金如果有取出来用过，要及时补上。

保险

保险主要是用于提供家庭保障的。所以，一般优先考虑给家里的经济支柱买保险。经济支柱一倒，后果不堪设想。

一般我们买保险主要考虑三种：意外险、重大疾病险、寿险。当然，如果你已经有足够保障了也可以考虑理财性保险。如果你非常有钱，家底就足够有保障的话，完全可以不用考虑买保险。一般需要保障的都是，有一定收入，家庭财务状况一般，无法承受太大风险的。大部分人都是处在这个阶段内的吧。

关于买保险，一般会考虑双十原则，即用家庭收入10%配置10倍的保障（如果有更好的方式，也可以选择更好的方式）。一般有消费型和返还型可选，不建议买返还型。

投资

投资的种类有高风险也有低风险的，我们可以根据自己的需求进行选择。

1、国债和银行定期存款

无风险投资主要是银行定期存款和债券（这里主要指国债）。定期存款就不用说了。债券方面主要有三种国债、地方政府债、企业债。

风险上：国债 < 地方政府债 < 企业债。

收益上也是：国债 < 地方政府债 < 企业债。

此外，国债还可以逆回购，即如果你手中有国债，可以抵押出去，找投资者借钱。国债的风险很低，流动性好，门槛也低。不过国债只能在证券市场内交易。

2、银行理财产品

购买银行理财产品需要注意看该产品是银行用于做什么的。如银行用于购买国债、投资等等，理财产品的风险根据该产品的用途来定，所以购买前，需要先了解清楚该理财产品是否是自己想购买的类型。且理财产品不一定是银行自己发行的，也可能是第三方机构发行让银行代销的，这个也是我们需要知道的。

在购买前，我们可以通过产品说明书先了解一下募集的资金去向、风险评级、该产品的期限、收益方式（保本保利、保本浮动收益、不保本不保利）等。

3、P2P和信托

这几年P2P市场混乱，缺乏监管，很多P2P平台出了问题或直接跑路。投资的时候要谨慎。要选择靠谱的平台，目前，大部分平台收益逐渐降低到8%甚至更低，若一个平台收益在15%及以上，千万不能碰。在P2P平台投资的话，建议不要超过投资总额的30%。

选择投资平台时要考察平台情况，包括创始人是否有经验、有无干爹（有没有后台保障，出问题是否大公司兜着）、平台运营情况。也可通过第三方评级网站参考。

信托即把钱交给代理人管理投资，并给你收益。据说是有钱人的投资平台，门槛是100W，不过一旦违约的话，钱和利息都拿不回来，所以风险也是极高的。

4、外汇、期货、贵金属、收藏品

这些虽然也可以进行投资，不过不懂的话最好不要碰。

5、基金和股票

未完待续。