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随着金三小阳春的来临，上海楼市进入持续火热阶段。据多多新房上海站统计，上周（3.11-3.17）上海楼市共计6项目开盘，临港新城的海上风华首次开盘推出610套房源，当日去化约50%。
上海楼市如此火热，众多手握房票的朋友们也蠢蠢欲动。可当你高高兴兴地看完楼盘开始算钱的时候，却发现买房贷款居然是一道“连数学老师都会头疼的难题”。今天我们根据实际案例来为大家科普商贷、公积金贷、组合贷到底有什么差别？
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案例背景：
小杨夫妇俩刚刚拿到了上海的购房资格，两个人均为首次置业，并且小夫妻俩在外地无房无贷。
最近在房多多上看中了位于宝山罗店云麓之城（据悉，云麓之城已于3月17日启动认筹总价391万起的滨水叠墅，建面约105-124平方米。），面积为75平米，总价为285万的两室普通住宅。
夫妻俩的情况大致如下：
1)税后家庭收入为2万元；
2)夫妻俩人的公积金的基数同为12000元；
3)夫妻的公积金余额均为50000元，补充公积金各为10000元；
云麓之城
2-4室 75-124㎡ 宝山·罗店 总价约285-342万
云麓之城效果图
纯公积金贷款
小杨以家庭名义并纯公积金贷款来买房的话，他作为主贷人，购买这套总价285万的房屋最多可以贷款120万。这样算来，他的首付需要约165万。如果按照等额本息来偿还，每月需要还贷约5222元/月。
解读：
- 我们先考虑公积金的使用条件，必须在上海连续缴纳公积金满6个月才可以使用
- 影响公积金贷款的因素非常多，包括了公积金余额、补充公积金余额、公积金基数、贷款人年龄、是否为首套，公积金贷款次数等。
- 首次公积金贷款利率非常低，仅为3.25%。
- 如果真的只想要纯公积金贷款的话，那么首付高是关键。
TIPS：如果您想要测算自己公积金贷款能贷多少，可以询问上海公积金中心。
纯商业贷款
小杨夫妇想把公积金贷款做为未来置换房子使用，所以本次使用纯商业贷款。因此夫妻俩需要准备的首付款为约为100万。由于小杨夫妇资质非常好，拿到了商贷的95折优惠，最后他们决定选择30年的等额本息的贷款。因此他们的月供为9544元/月。
注意：
- 并不是所有人都可以拿到95折的房贷优惠的，这个需要贷款人有足够好的资质，资质主要体现在银行征信上，有无申请小额贷款，有无贷款结清、有无逾期还款等；
- 夫妻俩的薪资总和需要大于月供的2倍才有资格贷款。
组合贷款
最后，小杨觉得虽然首付都100万了，可月供还是有点高。所以夫妇俩还是决定考虑使用组合贷款，俩人考虑用120万公积金贷款，剩余65万全部商贷。但由于商贷较少，信贷员没有给到95折的房贷利率优惠，最后的贷款利率为4.9%，等额本息30年的月供为8672元/月。
综合两口子的薪资、首付水平，最后小杨夫妇还是选择了组合贷来购买这套房子。
最后，多多新房上海站为大家推荐几个与云麓之城总价相当的楼盘，方便大家更直接了解楼盘和自身购房能力的匹配度。
万科启宸
2-4室 75-118㎡ 宝山·罗店 总价约297-467万
该项目目前也有75㎡的户型在售，总价约为285万起。
万科启宸效果图
东宸源著
3-4室 77-120㎡ 浦东·临港新城 总价约209-468万
项目在售的92㎡户型的总价约为250万
东宸源著效果图
海上风华
3室 90-120㎡ 浦东·临港新城 总价约240-321万
项目90㎡的户型总价约为240万左右。
海上风华效果图
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