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相比于可能跑不赢通胀的银行存款，能够保本的银行理财看起来是个不错的产品，但随着资管新规和细则相继落地，银行理财就发生了巨大的变化，以后不能保本了！是不是感觉有点怕怕的？其实银行理财不保本才是它的本性！下面我们一起先来重新认识一下银行理财产品。
一、银行理财是什么？
银行理财产品，其实是银行为不同类别客户所制定的资金投资管理计划，也就是说，银行获得客户授权，帮客户管理一部分资金，按照事先约定好的方式，共同承担投资的收益和风险。
二、与银行存款的区别
l银行存款吸纳的资金属于银行的负债，是“表内”业务，所有存款及其他负债资金构成“资金池”，是银行跟你借的钱；银行理财本质上属于资产管理业务，筹集到的资金不属于银行的负债，是银行“表外”业务，不能混入“资金池”，是银行帮你打理的钱。
l银行存款使用前，必须先按央行规定，储备一部分准备金；银行理财不需要预留准备金，可以全部用于投资，这也是银行理财本身无法保本的根源所在。
l存款人不用操心银行把钱贷给了谁、或者资金以何种方式流出；银行理财资金投向是明确的，有点“专款专用”的意思。
三、银行理财有哪些种类
银行理财分类方式有很多种，比如按期限可以分为3个月以内的、3-6个月的、6个月-1年的、1年以上的，按投资币种可以分为人民币理财、外币理财，按投资领域可以分为债券型理财产品、信托型、QDII型等。这里我们简单划分为非保本型和保本型两类。
l非保本型理财产品就是非保本浮动收益型产品，既不保本也不保收益，这类产品有可能收益为0或亏损。
l保本型理财产品又分为保本固定收益型和保本浮动收益型，简单讲就是保本保息和保本不保息，是资管新规所要限制的——也就是我们俗称的“打破刚兑”。
为什么要打破银行理财的刚性兑付？
刚性兑付指承诺保本收益、对产品兜底以及滚动发行从而用后来者的钱兑现之前投资者的钱。理财产品属于表外业务，没有准备金，常处于监管视线之外，银行可能以“理财”之名，行“存款”之实，把理财资金用于放贷而不是投向约定范围，规避表内业务监管，无形中增加了银行风险从而增加整个金融市场的系统性风险；同时，刚兑抬高了无风险利率，可能使市场资本成本变高，不利于实业发展。
除了打破刚兑，资管新规还规定，封闭式资产管理产品期限不得低于90天，也就是说短期银行理财产品会慢慢消失。不过理财产品的门槛有所放松，从5万降为1万。
还有个好消息是，虽然理财产品不再保本了，但其实，保本理财产品有一个不错的替代品，那就是结构性存款。
我们以工商银行为例，打开工行的APP，从首页的“投资理财”里，进入“理财”界面，就能看到工行的理财产品，首先映入眼帘的就是一些结构性存款产品。那么什么是结构性存款呢？
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