金融和科技融合推动着传统银行也踏入转型的“新”赛道，银行零售业务硝烟再起，以对公为主的国有大行也从“守”到“攻”，零售业务成为新的突破点，对利润贡献率亦不断拉升。在行业整体向零售倾斜的格局之下，交行零售转型潜力开始逐步释放，以信用卡为核心的消费金融竞争优势开始显现。

第三季度末，交行信用卡在册卡量突破7,000万张，累计消费额突破2万亿，同比增幅40.39%，位列行业第二。据悉，目前交通银行信用卡累计发卡量已达1.12亿张，跻身亿级发卡量行列并继续保持业内领先。

商业银行零售业务迎机遇，交行信用卡业务“奋起直追”

2017年末，针对现金贷的监管收紧，监管的轮番洗礼之下互联网信贷渠道压缩明显，个人消费贷款需求转而向传统银行靠拢。央行《2018年第二季度支付体系总体运行情况》显示，截至2018年第二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量共计6.38亿张，环比增幅4.17%。

以信用卡为切入口的零售转型成效显著，根据交行此前披露的半年数据，截至今年6月30日，集团个人贷款余额为15675.2亿元，较去年增长11.18%，在客户贷款中的占比较上年末上升1.91个百分点至32.70%。其中，信用卡贷款余额为4979.2亿元，在个人贷款中占比较年初进一步提升。

上一季度以来，交行继续向零售倾斜、发力信用卡和按揭贷款。根据三季报披露的数据，三季度末个贷较年初增长1965.89亿元，增幅13.9%，对公较年初增长762.03亿元，增幅2.4%。

三季报中交行整体资产质量改善，盈利回升，其中零售的“异军突起”带动三季度交行净手续费收入增速逆势回升，无异是交行三季报中的亮点之一。

传统银行长期业务积累下的海量历史数据和严密风控机制，成为历时尚短的互金行业无法企及的优势。在严监管下，消费金融的整顿及P2P等互联网金融的潮退更为银行信用卡业务带来新的增量。然而在新锐的互联网企业对金融领域的渗透之下，前沿科技引领着消费需求也完成了一次又一次的迭代。面对此冲击，传统银行的转型之路仍然充满了挑战。

“买单吧”APP与“秒级服务”的神助攻

事实上，早于2012年交行便开始布局“移动互联获客版图”，从最早的“e办卡”系统到2013年突破性地推行互联网发卡，实现“五分钟核卡，最快当天领卡”，再到2016年“买单联盟”与“买单吧”APP发布，交行逐步完成对移动互联基础架构的设立。

基于对于信用卡行业需求的洞察，与精准的场景定制，交行信用卡业务于近年来得以快速增长。于2016年诞生的“买单吧”APP，仅用两年便已跃居行业前列。今年8月，绑卡用户超五千万，如今仍以每月200万增速持续刷新着行业记录。

在信用卡业务同质化严重的背景下，识别差异化需求成为信用卡业务领域的关键命题。“买单吧”APP从直切主题的名称开始到所构建的无卡消费场景，以其简化的程序、便捷的使用体验成为银行系APP中的“另类”。

当消费场景化、年轻化，突破场景获客成为传统银行的新挑战，交行信用卡的“秒级服务”也应运而生。2017年，交通银行信用卡首提“秒级服务”概念，经历多次服务升级，迄今已能够于多重场景下实现“秒”级响应。在充分保障安全性的前提下，“秒级服务”解决了客户用卡程序繁琐问题，与传统银行长年以来“冗长繁琐”的固有印象产生出巨大的差异。在中国零售银行满意度研究中，交行连续四年排名行业第一。

数据显示，自“秒级服务”推出以来，共计有75亿人次体验了秒级服务，其中通过秒开秒用功能开卡的人数就达到498万人次，通过优惠秒享功能享受买单优惠的人达到461万人次，智能客服累积解决客户疑问72亿人次，平均解决时间仅7.54秒。

潜力尚未完全释放，零售贡献未来或超50%

作为银行业转型的主战场，零售业务成了“必争之地”，零售业务之于银行利润的贡献也在逐渐越过对公业务所占的比例。麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军表示：未来5-10年，零售银行对于银行业的利润贡献会超过50%。

上半年，招商银行零售业务税前利润占全线业务税前利润总量的57.25%，平安银行零售业务的营收占比也越过了50%的分界线。

从三季报数据来看，交行第三季度营收和利润较快的增长，令前三季度增长率创下近三年新高，核心指标明显改善。为交行贡献主要营收增长的并不是传统的创收项目，而是利息净收入和手续费及佣金净收入的提升。

零售改革的路径来看，从转型到放量有待时日，交行向零售业务的倾斜于半年报中已见成效。在大数据、移动互联、人工智能等金融科技赋能之下，或将进一步推动交行转型潜力的释放。