【1】信用卡账单分期申请全过程“揭秘”

对老司机来说这完全不是什么秘密，对新朋友来说，看完并收藏本文的意义在于：不需要亲自操作，就能VR体验一次，清晰看到G银行的信用卡分期申请全过程，知道它的成本有多高，对流行语言“信用卡理财”是否靠谱有了直观印象。

好了，上图了，走你——

截图1，登录

截图2，进入账单分期

截图3，进入账单分期前，查询一下可分期的金额

截图4，被告知手续费率，请你做出选择。

注意，分18期、总手续费率才13.6%，不算太高？呵呵，这只是名义利率。实际利率高多了，因为你没还款一次，手上的可用资金就少一些，换言之你的“使用本金”在不断减少，导致“利息÷本金=利率”中的分母在逐渐减小，于是“利率”在不断增加，18期平均下来，实际年化利率是多少？其他分期期数例如12期、6期，数字不同道理相似。请继续。

截图5，另一个选项：按期收取手续费的费率

同样因为“使用本金”在不断减少，所以这个名义利率=每期费率×分期期数，跟实际年化利率相比也低了一截。要分期，就要承担这一点。假设我们愿意承担，继续走下去——

截图6，选择分期期数

截图7，分期成功，再次申明几条规矩：申请成功后不可更改；提前还款不退还手续费。

【2】信用卡分期手续费率的名义利率和实际利率

走完全程后觉得很简单？那是，玩手机或者玩电脑，操作本身并麻烦更谈不上有难度。难度在于，前面说了几次“名义利率低于实际利率”，实际利率究竟有多高？难在做出决策：我能承担吗，我要不要分期？分几期？

按照刚才的数据，分6期、按期收取手续费的话，每期手续费率0.86%，对应的实际年化利率是17.69%；分12期、每期手续费率0.8%，对应的实际年化利率是16.46%。如果是一次性收取手续费，则实际利率更高。

再跟四大行比一比，则更清晰：工商、农业、中国等银行的分期手续费优惠后，大致如下表：（所谓大致，毕竟各行费率略有区别，例如中国银行有0.48%的，工商银行有0.47%和0.495%的，农行0.5%，建行0.56%）

图：四大行的信用卡分期手续费，实际年化利率通常也会高于10%

【3】小结

实际年化利率接近18%，这个高的费率，能躲则躲吧，除非应急或者有更高的稳妥的投资收益。

实际年化10%左右呢？似乎能接受。但是，用来投资赚差价的想法可以有，能不能选择到稳妥的投资品，就要靠你的眼光（财商+对机会的辨别能力）和运气（人脉+对风险的辨别能力）了。

对于理财投资人士，我相信咱们有钱也不能任性，看见机会的同时也要控制好投资风险，才算是“好好花钱”。

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