返回目录：理财投资
“刚上班的时候一个月挣四千多块，一年还能攒一万多。现在收入翻倍了，一年一万都攒不下来了...”这句话听起来像个段子，但现在年轻人可能真的是最“穷”的一届。且不说半数以上年轻人没存款，在借贷市场，还有半壁江山被90后平均负债。
没有存款就算了，还负债！都知道中国一直有着高储蓄率的习惯，以前咱们有收入了第一时间存银行攒起来，但是最新数据显示，从2008年到2018年，短短10年时间，居民存款增速从18%下滑到7%左右，存款增速创下40年新低，我们的钱都去哪里了呢？
大致来看，居民存款可以用一个等式来粗略地表示：存款=收入-购房支出-投资支出-消费支出。
存款的源头是收入，收入不增长，存款自然不可能增长。根据统计数据显示，今年上半年，全国居民人均可支配收入14063元，比上年同期名义增长8.7%；扣除价格因素，实际增长6.6%。而去年上半年，全国居民人均可支配收入12932元，比上年同期名义增长8.8%，实际增长7.3%。也就是说，今年人均可支配收入的增速比去年少0.7个百分点。这或许是导致居民存款余额增速放缓的根本原因。
一般而言，人们手里的钱主要就是三个去处：买房、投资和其他生活支出。
购房支出方面，从银行数据显示来看，四大行房地产贷款投放规模居高不下，尤其是上半年三四线城市的个贷增长明显。在当前普遍高首付比例的情况下，首付款往往比贷款金额还要高。很多年轻人掏光全家六个钱包才得以凑出首付，而每月的月供支出也直接消耗了家庭储蓄。
再看银保监会数据，2018年5月末银行理财产品余额为22.28万亿元，而6月末余额为21万亿元。虽然银行理财规模已经出现小幅下降，但居民存款增速并没有恢复，说明居民存款增速下降还有其他原因。互联网金融产品，近几年来抢夺着银行客户的存款，居民财富多元化的趋势非常明显，原本被传统金融拒之门外的闲散资金，现在迅速向互联网金融聚拢，互联网金融的发展分流居民存款。
无论如今说“消费升级”还是“消费降级”，居民消费增速是大于收入增速的。大家的消费观念和消费行为这几年也在发生明显的变化，各种欲望满足的即时性提高，超前消费、攀比消费和借贷消费增加，这是消费增加的体现。尽管大家都在感叹“消费降级”，但消费支出确实增长强劲，至少比收入增长要快。开支大了，能存的钱自然少了。
当后面三个数据超过居民可支配收入的增速，自然就没多少存款啦！如果你或者你身边的朋友在银行工作，应该经常会听过他们的说：“现在储蓄越来越难了”，当挣钱速度赶不上消费速度的时候，就能找到存款减少的原因了。