就在刚刚，央行发布新规，新发放商业性个人住房贷款利率有变！

原文略显冗长，许多人表示看不懂。鲁提辖第一时间咨询了四大行及部分商业银行的朋友，基本捋清思路，现在给大家做个“人话版”解读：

1、曾经通俗意义上的房贷基准利率，退出历史舞台倒计时，2019年10月8日起，有个叫做LPR（市场报价率）的东西将成为“新的基准”。

2、LPR的形成机制你大可不必搞明白。但从2019年8月20日起，每个月的20日9点半，央行都会公布LPR。（节假日顺延）

3、所谓借款人跟银行约定利率重定价周期，这里大家普遍反映LPR有1年期和5年期两个期限品种，该怎么选择。其实这里讲的比较拗口，说白了就是跟你贷款贷多少年挂钩。我画了个表格，你就能看懂了

制图：鲁提辖

现在多数人，贷款年限要超过5年以上，那“新的基准”就是LPR5年期以上这个期限品种，也就是4.85%

4、首套房贷不能低于“新的基准”，二套房贷必须在基准利率基础上+60个BP。（比如刚才那个LPR是4.85%，如果是二套房，那就相当于是5.45%）。

此处不是LPR上浮60%的意思，这样理解是错误的。

5、改革后，个人住房贷款利率定价不是说全国一刀切，而是在“新的基准”基础上，根据不同的银行，该上浮继续上浮，这个加点数值办贷款的时候定下，伴随到合同结束为止。

6、2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。

7、商业用房，LPR也是基准利率基础上+60个BP。公积金贷款利率不变。

补充几点题外话：

1、跟之前房贷基准率相比，LPR是更市场化的浮动利率，根据银行从业人员介绍，上市公司用的就一直是LPR。所以这东西其实并不新鲜。2、肯定会有杠精会跳出来说原来基准利率4.9%，现在LPR4.85%，是否意味着利率降了。大家记得划重点，规定的是“不低于”，没说不可以向上浮动定价。但是像几年前利率还给你打折基本是看不到了。3、以前房贷基准率，理论上是一年一调，现在LPR每个月20号公布一次，理论上就是一月一调，这是否会导致你剩余还款本息不断在变化呢？这个现阶段银行都还不确定，但记住一点，一切以房贷合同为准。合同里写明了固定的那就固定到底，合同里写明了一年一变那就一年一变……所以这个是需要各大银行培训完，系统更新完，贷款模版合同调整完才能有定数。

以上就是我对这次央行调整房贷利率新政的解读。欢迎各位同行与我交流，如有错误之处也请专业权威人士指正。