我曾经做过银行信贷经理，见过不少客户因为担保问题而闹得朋友不和，家庭不睦的情况。很多人都同情担保人，愤恨借款人，但一个巴掌拍不响，借款人自然有问题，但担保人问题也不小。用一首打油诗来描述一下：

借款人走投无路，

逃避债务。

留下担保人独自面对巨额债务。

不仁不义！

担保人轻信盲目，

不肯说不。

无奈担保人被动得知自身义务。

愚不可及！

如果借款人消失，银行只能找担保人，如果担保人也不还钱，征信也会被重重的记上一笔，自此贷款、信用卡便与你无缘。难道担保人面对此种情况就这么无力吗？不是的，国家在《担保法》中已经告知了担保人处理此类问题的方法，只是很多人都不知道。

《担保法》第4条规定：“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。”

也就是说如果担保人要为借款人做担保，是可以向借款人提出反担保的，而这个反担保正是担保人进行自保的重要手段。

先来介绍下什么是反担保。

为保障债务人之外的担保人将来承担担保责任后对债务人的追偿权的实现而设定的担保。

这是官方的描述，用大白话来描述就是：张三向银行借款想让李四做担保人，李四同意为张三担保，但是张三承诺，一旦李四履行了担保代偿的义务，也就是替张三还钱了，张三必须对李四做出一定的补偿，这个补偿就是反担保。

单纯说概念，说理论，可能不容易理解。

下面我来介绍一个真实事件改编的反担保案例，更容易令大家了解。

借款人王伟（化名）在银行申请了一笔20万的借款，担保人为李兵（化名）。此二人的父亲是战友，双方父亲关系较好，两人的关系也不错。王伟和李兵做的都是餐饮生意，王伟李兵在签署保证合同的时候，询问了银行很多问题。细致到：王伟逾期之后，几日内银行会采取行动找担保人偿还；银行找到担保人时，对担保人偿还贷款时限的要求等等等。贷款发放三个月后，王伟无力偿还贷款，银行找到李兵要求其代替王伟偿还贷款。李兵当着银行工作人员以及王伟的面拿出了一份反担保合同。合同上约定，“如果李兵为王伟偿还贷款，王伟需将其祖传的老汤，以及某道菜的秘方无偿给到李兵，并保证不再将秘方给到其他人。”三个人在一起，落实了合同里的内容。王伟将老汤和秘方给李兵，李兵将钱款给银行。因为处理及时，而且担保人与借款人并没有交恶，王伟的征信没有显示担保代偿，李兵的征信也没有显示担保不良。

案例解读：

1. 李兵在担保之时与银行和借款人都进行了比较充分的沟通。单这一点就值得大部分担保人学习。充分了解合同内容以及借款人实际情况是担保人的重要权利。
2. 李兵知道王伟最值钱的是什么，也知道王伟身上什么东西对自己最有价值，更知道如果王伟不还钱，自己代偿后，用什么来弥补自己的损失。老汤和秘方对银行来说一文不值，但是放在李兵手里也许远超20万的价值。
3. 李兵与王伟签订了反担保合同，即使双方是好友，双方父亲又是战友，这样的世交关系也依然通过签订合同来约束双方的行为。他们非常完美的诠释了亲兄弟明算账这一人尽皆知但不是“人尽皆遵”的道理。
4. 李兵没有单独与王伟见面履约，也没有单独与银行履约，他选择了三方都在场的机会，摆明了债务的三角关系，各方的权利义务。防止任何一方有单方面不遵守约定的行为发生。

案例中李兵的行为，基本上可以称得上是教科书式担保。不伤朋友和气，不损自己利益，这也不是所有担保人能做到的。

其实这种反担保的方式在借贷市场上比较常见，只是在普通老百姓的世界里相对较少。

银行每年都会准入部分担保公司，这些担保公司担保的客户来银行贷款，几乎没有什么障碍。银行自然不是看中客户的资质，而是看中担保公司的眼光与实力。那么担保公司为什么要给毫不相干的客户担保？因为客户向担保公司提供了反担保，同时，交了担保费。那么问题又来了，如果客户可以向担保公司提供担保物，那为什么不能直接向银行提供呢？因为客户可以提供的担保物，银行不承认，但担保公司承认。比如，有些银行不支持部分公司的股权质押，但担保公司支持。

关于反担保的应用就简单介绍到这里，如果你再被亲人朋友拉去做担保人，知道该怎么做了吗？

正所谓：

担保打扰，越少越好。

既做担保，又做朋友。

面子不丢，情谊常有。

做反担保，赶麻烦跑。

你不苦恼，我没烦恼。